我们知道，癌症是重疾险的核心保障病种。
能算重大疾病的，治疗费用必然会很昂贵，所以重疾险保险金首先得满足高额医疗费用的支付。
同时，重大疾病会有一个相对比较长的治疗期，在治疗以及之后较长时间的康复期内，会有一笔不菲的支出。
所以在决定购买重疾险时，对保额的制定尤为重要，我们首先要想到的：
1.高额医疗费用的补偿
2.弥补家庭经济的支出。
那么，重疾险保额买多少才算合适呢？
不知大家是否知道“五年生存率”这个概念？即患者在患病五年后生存的比例。医学上常采用“五年生存率”来评价癌症的治疗效果。
中国因为健康意识等问题，目前的5年生存率不及美国的一半，我们能找到的最好的数据为35%左右。
即使这样，5年后也将有约三分之一的患者健在。所以说重疾险购买时要考虑的不单单是疾病本身，还有漫长的5年康复治疗期。
根据我们医学专家的建议和理赔经验，重疾保额最好是年收入的5倍，10万年收入的重疾险保额应为50万。
重疾保障范围是否越广越好？
现在保险公司的重大疾病保障种类比较多，35种、40种、60种，甚至100种的都有。一方面是丰富产品满足不同需求，但同时也让一些营销误导行为有机可乘。
那么，重大疾病的保障范围是不是越广越好呢？
首先，我们要知道，保障范围和保费是息息相关的。每个重疾险产品所要支付的保费，都是保险精算师按照这个产品所覆盖的各种疾病的发病率等指标综合得出的。也就是说，重疾险保障的疾病种类越多，支付的保费就越高。问题是，为一些发病率不高的重疾支付更多的保费，是否必要？
对于“重大疾病”，保监会有明确界定。中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》列明了25种重大疾病，目前不管你买那家保险公司的重疾险，保监会规定的25种基本重疾都已经成了标配。
下面，我们来看一下“重大疾病发生率”：
上图是一个理赔经验数据，其中包括6种核心重疾和19种重大疾病的发生率。整体来看，恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾占比超过80%，也就是说我们一辈子患上重疾的风险为80%-85%。
目前，我们看到的重疾险产品，其实就是各家保险公司在这25种重疾的基础上，增加了一些重疾种类，扩大了保障范围，相应的保费也会增加。一般来说，一个重疾险产品能保障40种左右的重疾险种类应该就可以了，基本上90%的重疾都已经涵盖。
建议购买重疾险时，要多关注增加的重疾种类的发病率，以及有没有规定常见大病为必保范围？产品性价比是否合理？根据自身的实际情况做出选择，而不是只看数量。因为：有一些大病发病率是很低很低的，我们这辈子都没有机会遇到！
当然，在保费相同或差别较小的情况下，如果能获得更多保障又何乐而不为呢？
重疾险保障期限怎么定？
我们之所以买重疾险，就是要在一定期间内，让随之而来的经济困难变得不那么困难。那么这个“一定期间”就是我们要投保的期限。
我们来看一下重疾出险年龄段分布：
从发病率的角度来看，41-60岁是重大疾病的发病率高峰期。所以，无论现在年龄如何，保障期限最好可以覆盖发病率较高，且家庭负担较重的一段时间，也就是40~65岁。
如果现在是29-30岁，投保10年期重大疾病保险的话，显然不是一个很明智的选择，很有可能在保单到期之后，也就是40岁左右，由于自身健康状况问题没有办法投保一份新的保单。
按照保险期限，我们将重疾险分为三类：一年期消费型重疾险、定期重疾险、终身重疾险。
最简单的重疾险就是一年期消费型重疾险，交一年保一年，有病保病，没病保费直接消费掉不退还。其特点是保障时间短，保费低，保额高，适合刚刚步入社会，收入不高，经济能力有限的年轻人。
重疾险前面加“定期”，就意味着可提供一定期限的重疾保障，这种期限可以按年限选择，保障个10年、20年、30年，也可以按年龄选择，保障至七、八十周岁。
定期重疾险分为定期消费型和定期返本型。二者的主要区别是，如果你在合同约定的时间内没有发生重疾，那么保障期满后，消费型定期重疾保费是不返还的，而返本型将按照一定比例退还已交保费。至于比例多少，不同保险公司保障比例不同，一般110%-130%不等。
终身重疾险，顾名思义，活多久保多久，保障终身，一定会赔。
不管是定期型，还是终身型的重疾险，费率都是恒定的，不会随着年龄的增长而增长，在合理的预算范围内，适合做一个长期的保障规划。
当然，实际投保还是要参考具体情况而定。一年期的重疾险每年都要重新投保，保费按投保年龄递增。年龄越大，核保要求越严格，而且50岁以上可以投保的重疾险产品就比较少了。定期返本型和终身型重疾险，保障期限越长，保费也会相应增加，对经济状况中下的人群，特别是较少经济积累的年轻人，压力是比较大的。
所以，投保的时候要根据自己的保费预算和实际情况进行选择。年轻人可以先投保一年期消费型重疾险，等经济条件稳定了再追加定期或终身重疾险。
是否存在买了重疾险但是最后保险公司不赔的情况？
有人会问：“万一我生了重疾，最后保险公司却不赔付怎么办呢？”
重疾的定义是非常清晰的，只要确诊的疾病符合所购买产品中所定义的重大疾病，确诊即给付！无论你是网上购买还是通过保险代理人购买，除非发生投保时故意隐瞒既往病史的情况。
最后，要特别提醒一点：不是所有的癌症都可获赔！
上海市普陀区王小姐在2012年为父亲买了一份重疾险。今年初，父亲的手臂上长了一个小肿瘤，割除后经切片确诊为原位癌。住院费、手术费花费近万元。王小姐带着这些花费票据来到保险公司要求理赔时，却被告知原位癌是“除外责任”，不能得到保险给付。
得了癌症也会被拒赔？是的，你没听错！不是得了癌症肯定就是重大疾病，不是得了癌症自然就可以获得理赔。
原位癌因不符合重疾三高一低的原则，即高死亡率、高发生率、高治疗费用与低治愈率，不属于重大疾病范畴。
不过，现在很多内地保险公司也开始重视“轻症设计”，将原位癌等发病率非常高的十多种疾病纳入了轻症保障范围。因此，我们在投保时也需看清楚，该款重疾险产品的轻症保障范围是否符合需求。
另外值得一提的是，现行的轻症保险多作为附加险，其赔付额以主险的保额为基准，多在主险重疾险保额的10%~20%左右。如重疾险保额为50万，轻症额外给付20%的理赔额则为10万。
总而言之，在投保前一定要认真研读保险条款，弄清楚保什么，不保什么，尤其要深刻领会各项除外责任内容，哪些不属于保险赔偿的责任范围。这样做的好处：一是能使自己买到合适的产品，二是减少索赔时一些不必要的纠纷；三是避免自己花冤枉钱。
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