最近因想给家里人买保险,开始了保险的研究。真是不研究不知道,保险这里面的“水还真深”。倒不是说保险有多么高深莫测,而是保险有太多容易被疏忽、附加前提条件的地方,如果事先没了解清楚,往往很容易掉坑里。
在自己没不了解的情况下买入保险,万一发生不幸,需要理赔时,出现“货不对板拒赔”的现象,你肯定认为“保险就是个骗子”,但保险公司却表现得很委屈:“我明明里面都说得清清楚楚,哪些该赔哪些不该赔,你不看我有什么办法”“我也很绝望啊!”
保险条款千万字,别说看懂啦,能不能看得进去都是一个问题。何况我们又不是专业的,看了也未必能消化吸收。那么,当我们需要买保险时,有没什么技巧能快速甄别好坏?
01
明确自己的需求
不是看价格就随便买!也不是别人买什么好就跟着买!3w原则:给谁买,做什么用,需要保障多久。明确了自己的需求后,再结合具体预算来选择合适的产品。
对一个家庭而言,家里顶梁柱要重点保障,一般考虑重疾险、意外医疗险和寿险比较多。
这三类分别是保高发病(重症、中症、轻症)、保意外伤害+住院、保死亡,基本就覆盖了大部分。尤其要防范“万一的万一”,顶梁柱遭遇意外身故或残疾,不会对整个家庭生活造成灭顶之灾。
上了年纪的老人,买短期医疗险比较好,基本不建议买重疾,性价比不高。
如一款健康险,保额30万,60岁的人首年保额就达到了3.8万,需要交10年。这样算下来,10年交的保费比保额还贵,就没意义了。老人家,若身体健康(符合健康告知),买短期医疗险的保障效果更好。但如果是65岁以上的,可供选择的险种就更少了,估计也就个别防癌险可以考虑。
小孩子的保险,应重点从“教育”、“未来传承”这两点出发考虑。
很多人往往一脑门给孩子买了很多健康型保险,却疏忽了给自己的健康保障。只有优先保障顶梁柱的安全,才能更好给孩子未来。切莫本末倒置。
那些一上来就推销产品,都不先问问你情况和需求的人,不是骗子就是耍流氓!!
02
找到对的“代理人”
知道了我要选哪些保险,但我还是不知道具体买哪个产品呀?每一类险种,都有上千万款产品。要如何去甄别呢?这时,我们就要交给相对专业的——保险代理人。
约几个保险代理人出来聊聊(当然多数情况下,她们是“黄婆卖瓜,自卖自夸”),也可以找一些保险经纪人咨询下(她们手上有多家保险产品,不局限于一家产品,相对会客观些)。
听她们说什么呢?
a 听听她们如何夸自家产品,如何diss别家产品,留意她们分析的角度和关键点即可;
b 尝试让她们解答一些明细问题,如:疾病高频发的有哪些,重疾险是不是都包括?理赔的具体界定,是确诊即理赔,还是必须做特定手术后才能理赔,还是疾病扩散了才能理赔(这不是要考察她们的记性好不好,而是通过她们解答,来判断她们是否足够专业或愿意为你考虑!)
毕竟呀,总有那么一部分保险代理人,为了完成业绩,就肆意忽悠(可能他们自己都没搞明白里面的东南西北)。这个时候,我们就要严格贯彻一条宗旨:他傻任他傻,我只取我需。
03
多对比
有了保险代理人的前面引路,我们就可以有目的、针对性的去对比不同产品。如果你实在很忙或觉得太麻烦,那听完几家代理人的意见,自己也能有个大概的结果了。但如果可以,再花些时间,自己去横纵向对比下:同类产品的条款规定、覆盖病种范围、理赔条件、等待期、是否有投保人和被投保人豁免期等等。
这样,你最终买的保险,才能在关键时候发挥它武器作用来保护自己,而不是像颗萝卜那样(哦不对,萝卜好歹可以吃,一身宝!)
04
没有十全十美的保险产品
那些一张嘴就“放心啦,我们这款产品什么病都能保”的,绝对是骗子。这世上连“包治百病”的万能药都没有,你居然会相信一个“万能险”?!无论销售的宣传话术,说得多么漂亮,你都要擦亮眼睛。
包装得再完美的保险,都会存在“要有A或B的前提”。比如某x保50万综合意外保障计划,50万意外保障,20万突发疾病身故,0赔付,100%,但事实上明细里清楚些写着,是针对“社保内”才报销。也就是,如果遇到的意外疾病是社保报不了的,那这个医疗险也报销不了。
不是说这个保险因此不好哈,而是你要根据自己当下的所需去购买。有些人可能安全系数比较高,觉得社保报销的范围可能还不够,那这款就不适合他,他应该去购买一款是“不限制在社保内”的医疗险。
保险公司的产品,每款都有它的倾向性,根据一定的概率偏重来定义它的赔付内容。我们无需要找到那个“十全十美”的产品(就算真有,估计保费也不会便宜到哪里去),只需根据自己需求,找到适合自己现阶段的产品就好。随着时间推移,再结合新需求和收入作动态调整。
保险,就是为了保障自己利益。你对自己利益的事都不上点心,还指望那些“半生不熟”的人来在乎你利益?稍微花些心思去了解吧,傻乎乎地随便买,没事了还好说,真有事时才发现它完全排不上用场,到时就真是“欲哭无泪”了。
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