总讲病讲生死，估计有人都烦了！那么今天来讲一个大家感兴趣的话题～一保多用，可存款可保障还能长大，这就是我今天想聊一聊的增额型终身寿险！保额会长大的终身寿险，既有保障功能，又能当储蓄来用的终身寿险，它到底香不香？
有人看中它的“两者兼顾性”，有人嫌弃它因兼顾而导致的不专！那么今天就来聊聊它的优缺点吧！
首先:增额终身寿险，它还是一个寿险（一句正确的废话），为啥叫增额呢，当然是因为保额会增长咯。要特别说明一下的是，今天我们这里讲的保额会增长，不是指分红带来的保额增长（这种叫保额分红，很多公司宣传时候也叫“保额会增长的保单”），而是指保险责任里，白纸黑字写着，保险金额会随着保单年度的增长而增长。
这类产品最大的特点，就是现价随着时间的增长以一定比例增长，且后期增长的很快。因此，随着时间的推移，你就有了一笔小金库——随时可以进行减额操作从而领取减额部分对应的现金价值。有点拗口吧？其实，就是把现金价值的一部分领出来，你既可以一次性领取较大的一笔钱，当做孩子的教育金，也可以在某些年份批次领取，当做自己的养老金。反正现金价值的处置是属于投保人的权利，只要里面有钱，你爱咋处理咋处理。说到这里，这类产品的优势就出来了：
（1）储蓄保障兼顾，现金价值和保费持平的年份较一般终身寿险更快，后期现价累积高，可以通过退保操作当做教育金或养老金，也可以不退保通过保单贷款解决短期资金需求；
（2）安全和确定性高，首先，产品利益都是销售时就写到合同里的，不受外部经济环境和利率波动影响（也不用担心分红和万能结算利率的问题），另外，保险公司本身的经营长期稳健性也是安全和确定性的支撑，所以选个靠谱一点的公司也很重要；
（3）财富定向传承，资产规划和安排，增额终身寿险还是属于终身寿险，可指定受益人，部分公司的产品还可对接信托，做进一步的安排；
（4）体检核保门槛低投保方便，这类产品因为一开始风险保额低，后期才慢慢涨起来的，所以对医务核保要求很低，且投保范围一般可以放宽到很高（比方70岁甚至更高），所以身体不太好买不了其他寿险的人，或手里有余钱的中老年盆友们，这类保险也是不错的选择。
说完了优势，来说说劣势：
（1）作为寿险，早期杠杆比不高，上图中案例年交保费10万，60岁前身故给付都不到100万，和传统终身寿险或保额分红终身寿险差距较大；
（2）资金的安排是通过对现金价值退保实现的，不像年金险，生存金的给付是看得见摸的着的，而且受那啥影响，有些地区/公司连部分退保的功能都不能演示，那作为养老金或生存金使用的功效就大打折扣；
（3）因为资金安排是通过现价的操作实现的，导致灵活性很高，销售技能不高的人可能会觉得掌握不了，而对于认知不到位的客户也或许很难理解，所以万一不合适的人买了这类产品，就会出现开头姐说的感觉两头不靠的情况。
除此之外，好像并没有什么不好的地方。
总之产品没有好坏，只有适合不适合！如果需要准备养老金，需要准备子女教育金，或者需要找个安全的方式做个强制储蓄，这种寿险都是不错的选择！
对的人，买了对的产品，那它就是好产品，反之亦然。
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