先说结论：重疾险绝对有必要购买。它的重要性已经超越了“有没有必要购买”的思考范畴，而理应成为绝大多数家庭除社保以外的首选补充。

我们从四个方面来谈一谈这个问题：

重疾险是什么？

所谓“重疾”，到底该如何界定或定义？

我购买重疾险真的不会是在浪费钱吗？

我该如何选择最适合自己的重疾险？

前方高能，文字较多，阅读时间约为10分钟。诸位可以挑着阅读，或者先收藏一下留着慢慢看。

1 重疾险是什么？

重疾险，全称为重大疾病保险，是一种定额给付型的保险。只要被确诊为合同约定的某种疾病，保险公司就会赔付。重疾险最主要的目的是为了一个家庭在承受重大疾病时，能够维持基本收入的稳定，避免投保人在经济上陷入困境。

赔付金额：是根合同约定金额来赔付。

赔付款的用途：不限定，保险公司赔付给你就是你的钱了，你可以用来治病，也可以用来做其他的消费。

优点：

（1）在被确诊为合同约定的某种重疾时就可以向保险公司索赔，保险赔款可以用来医疗治病;

（2）确定给付保额。

缺点：

重疾险所保的疾病数量受到合约及条款限制，只保障条款中所列的重疾和轻疾。

2 所谓“重疾”，到底该如何界定或定义？

2007年4月3日中国保险行业协会与中国医师协会合作制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。对重疾险中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做了明确表述。

所以，重疾险产品保障哪些疾病，患病后在哪些情况下可以获得赔付，早已白纸黑字写进了相关法律法规里，有理有据。

这个规范还规定每款重大疾病保险，都必须涵盖以下六类最常见的重疾。也就是说，没有保障这六类重大疾病，并不是一个合格的重疾险。

第一类是我们最常听到的：恶性肿瘤，俗称癌症，需要注意的是这里的恶性肿瘤不包括部分早期恶性肿瘤，早期的一般会在轻症的保障范围里；

第二类是急性心肌梗塞，这个一般根据医生的诊断即可确定；

第三类是脑中风后遗症，也就是神经系统永久性的功能障碍，生病后180天后如果还存在一些基本生活能力丧失则可以获得赔付，年老后的中风多属于这类型疾病；

第四类是重大器官移植术或造血干细胞移植术，这是器官功能衰竭时最常见的情况；

第五类是冠状动脉搭桥术，这是得了冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术；

最后一类是终末期肾病，也称慢性肾功能衰竭尿毒症期，这个病同样也是需要有相关治疗或者手术才可以得到相应赔付的疾病。

3 我购买重疾险真的不会是浪费钱吗？

大众对于口中常说的“重疾”有这样一个误解：所谓的重疾不是常见的疾病，自己也得不上，买了重疾险也是浪费钱。

但实际上，第二部分里谈到的那六中核心重疾，已经占据了中国人一辈子能够患上的重疾的80~85%。而根据中国保监会（现已与中国银监会合并为中国银保监会）的统一定义里，重疾险所应覆盖的最基本的保障病种达到了25种。这25种重疾已经占一般人群一辈子能够患上重疾的95%了。

而根据小编收集的超过10个保险公司的重疾产品介绍及条款来看，发现重疾险病种航安的范围更广，远远超过了保监会所要求的25种。很多保险公司的重疾险甚至还覆盖了一些轻症。

我们再来看看2015年我国居民死亡率的病种排行，占前三位的，第一是恶性肿瘤，占比是26.44%；第二是心脏病占比是21.98%；第三是脑血管病占比是20.63%；这前三类疾病合计是69.05%。也就是说，差不多七成是恶性肿瘤、心脏病和脑血管病。

从保险公司赔付的角度上看，重疾险里的赔付占比最高的三类疾病同样是恶性肿瘤，心血管类疾病和脑血管疾病。死亡率的病种排行和赔付排行的重合度如此之高，恰好说明了重疾险的必要性和合理性。

在小编看来，购买重疾险非但不是浪费钱，而是在为家庭和个人节约巨额的医药费。万一真的不幸患上了这些重大疾病，还能有重疾险为治疗保驾护航。

4 我该如何选择最适合自己的重疾险？

重疾险在保险方案配置中的地位，大概像是一桌盛宴中的“硬菜”，没有它就觉得没了保障。当然重疾险也是保险产品中比较复杂的产品，那么如果压根就不知道自己该选择哪一种类型的重疾险怎么办？

重疾险如果按时间分，可以分为一年期、定期、终身三种类型。

到底分别适合哪些人群购买我来帮大家分析分析。

1 一年期重疾：奋斗时的经济适用保障

初入社会时，能有保险意识的宝宝确实不多，而且每年几百上千的保费也着实加重经济负担，所以挑选一份合适的一年期重疾险，先搭上保障的快车，让自己在初期奋斗的时候有个保障也是非常明智的。

一年期重疾险因为选择比较灵活，更好的产品出来后次年更换方便，同时价格比较便宜。

但是一年期重疾险除了便宜之外也有很多问题：

1.既然是一年期险种，每年的费率是有可能根据实际情况变动的，增加或降低，所以保费随着年龄增加会越来越贵。

2.保险产品也可能因为停售或者保险公司的风险存在续保风险等。

3.续保时需要再次确认健康告知，身体如果一旦有问题就可能无法再续保。

一旦这款产品不能投保或者我们不愿意投保，则需要考虑其他保险产品，而当时的身体情况是否允许再次选择其他保险产品，是一个未知数。

所以，一年期重疾更适合年轻时奋斗期的一种短期保障，或者短期内的保额补充，不能作为保险规划中的主体。

2 定期重疾险：三十而立的稳定保障

当人到三十，已工作了一段时间，收入逐步稳定下来之后，定期重疾险更适合已经有家庭的经济支柱们。

此时此刻作为全家的主要经济来源，如果自己患了重疾一定会给全家经济带来巨大的影响，那么定期重疾险能够通过选择保障二三十年，或者保障至退休来保证经济支柱时期有钱治病，不会“因病返穷”。

而相对终身的保障来说，定期重疾险杠杆率较高，能够用较少的保费购买到高保额，且能够至少保证30年保障持续有效。

定期重疾也有它的劣势：

1.在重疾高发期，保障结束。研究报告，70岁之后的人罹患癌症的概率要大大高于70岁之前。

2.续保成为问题。市面上的重疾险只限定55岁之下的人才能购买。假设投保人购买一款保障至70岁的的定期重疾，且只购买了这一款产品，那么到了70岁，就面临着“无险可买”的情况。

3 终身重疾：人到中年的一生保障

终身重疾保终身，能保障一辈子重疾风险的产品听着就不会便宜，所以要考虑终身重疾险的宝宝必然是家庭经济基础较好，预算充足，此时一步到位考虑终身重疾是非常合适的，续保无忧，也不用担心70岁之后的风险没法覆盖。

部分终身重疾险还包含寿险责任，如果保障期内没有得重疾，身故后也会有保额赔付。如果不含身故责任的话一般都只赔付现金价值。当然含寿险责任的价格又会更高一点，但是一份重疾险包含两个责任保障更全面。

终身重疾的缺点？价格相对贵点。

为了各位能清晰的了解到自己更适合哪类重疾险，我做了一张汇总表，更适合哪个一目了然：

【特别推荐】：如果钱不够又想获得终身重疾保障，怎么办？

人到中年之后重疾发生率开始增高，虽然最高发年龄段集中在40-70岁，但是30-60岁也是经济支柱的年龄，所以建议终身重疾的保额可以配置30万，在30-60这个期间附加20-30W的定期重疾险。

这样一来，经济支柱时期保额又高，又能保障终身。（有人问那60岁之后患重疾咋办，那个时候毕竟孩子也有经济能力了不是，还是可以分担经济压力的）。

当然仅仅针对需要的人哈，不需要的勿喷。