"年金+附加万能"将成为绝唱？是忽悠还是真事？？？

除了134号文，这些规定你不能不知。

传说中的十一大限快来了，大家没少看“年金+附加万能”将成为绝唱，这样的文章吧？是忽悠还是真事？对你买保险有什么影响？除了这个，还有哪些规定，将影响你买保险？

以“134号文”在业内闻名的这份文件，全名其实叫《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，通知里，对人身险产品设计提出了更高更细的要求，它为什么这么闻名呢？嗯，几乎打破了监管多年来“管住前端、放开后端”的模式，向“前后都要管”转变。将来，新出的产品会更规范，差异化也会更小。辣么，文件中有哪些规定值得我们特别注意呢？

（1）两条红线不能碰

年金保险5年内不得返还；

5年以后每年返还金额不能超过已交保费的20%；

万能账户不得以附加险形式存在。

第一点，对年金返还的时间有了限制，什么犹豫期满后就返钱这种行为自此没有啦；

第二点，则对返还的金额做了限制；

第三点嘛，则将近几年各家公司大规模的“年金+附加万能”的形态封杀了，要知道，这个可是最近几年上规模打开门红的利器。

对于第一第二点，没什么好说的，白纸黑字写得明白，10月1日之后你见到的产品，都将长成这样甚至更为保守，对于第三点，是现在各家公司比较纠结的地方，主险年金+附加万能不行，那么，主险年金+主险万能行不行呢？人民群众的智慧就是无穷，听说已经有不少公司打算报备这样的产品。可是，你当官老爷的眼睛不雪亮吗？想换汤不换药？没门。万能险不收初始费用？不行，打回去。好吧，你如果非要问我接下来的产品走向，只能看哪家的产品在十一之后先冲出去。

不过，小庆幸的是，之前买年金附加万能险，因为是长期合同，规定虽然说了现有产品不符合条件都都要整改，但是对于已经买了的客户，不能变吧？

（2）鼓励保障类产品发展，差异化定价

支持并鼓励保险公司在定期寿险产品、终身寿险产品费率厘定时，区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，提高产品的科学定价水平。

身体越好的人，保费越低，反之越贵，简单说，就是打破大锅饭模式，这其实也是体现了公平原则。

（3）鼓励养老年金产品发展

鼓励做好养老年金市场，文件规定：保险公司开发的年金保险产品，应该重点服务于消费者长期生存金，长期养老金的积累，并为消费者提供长期持续的生存金和养老金的领取。

一连用了三个“长期”（由此可以联想到此前重拳狙击中短存续期产品的种种），旨在鼓励保险产品发挥长期储蓄长期养老方面的作用，而不是交了钱马上拿出来这种行为。

所以，134号文的主要宗旨就是一个，保险姓保，今后鼓励发展的产品就两类，保险保障+长期养老金。走正道，才可以长久。当然啦，以前走旁门左道的现在也只能来走正道了，所以，将来正道会更拥堵竞争更激烈。

健康险将大有可为

除了134号文，监管在5月份也下发了“健康险管理规定征求意见稿”，你们know的，虽然是叫征求意见稿，但是根据惯例，如若不是中间有重大原因，将来正式颁发的规定和意见稿基本就是一样一样的。所以，我们就来瞧一瞧，意见稿中，将有哪些规定对你可能有影响。

（1）长期健康险费率可调整

文件提到：保险公司可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整，并注明费率调整的触发条件。

在目前施行的健康险管理办法中，明确规定只有“短期个人健康保险产品可以进行费率浮动”。长期健康险（如你买的终身重疾险），是不允许费率调整的。

也就是说，你在投保时用的什么费率，将来不管身体状况如何变化，费率都是被锁定了的。但是新规下，如果监管允许，保险公司可以在注明触发条件下对长期健康险进行费率调整。随便举个例子哈，现在甲状腺癌这么高发，又不能对它进行特殊赔付处理，如果哪天因为这个影响集体费率，那保险公司采取整体提高费率的行为，也不是不可能的。当然，也就这么一举例，你们千万别拿这个去忽悠因为甲状腺癌赔付保险要涨价之类的，这是决计不允许的。而且，费率调整这个事情，即使允许了，也不会针对单独的个人，而是针对某个群体。

（2）等待期不得超过半年

文件提到：疾病保险、医疗费用保险、护理保险产品的等待期不得超过半年。

长期健康险的等待期，90天，半年，甚至一年的都有。这回，文件明确指出，不得超过半年，这对大家来说当然是个好消息啦。不过现在市面上超过半年的应该本来也不太多见，以后就都会在半年以内了。

（3）犹豫期不得少于15天

文件提到：长期健康保险产品应当设置合同犹豫期，并在保险条款中列明投保人在犹豫期内的权利。长期健康保险产品的犹豫期不得少于15天。

目前比较多见的犹豫期是10天，将来新规之下，都会延长到15天，对广大的人民群众来说，又是一个利好哦。

所以你们看，现在监管大的方向就是，规范保险公司行为，保护消费者利益。所以呀，如果你是卖保险，请务必在这个大准则下行事，不要行差踏错哦。而你买保险的话，其实可以更加放心了。

（4）保险公司能开发分红、万能型健康保险产品

文件提到：保险公司开发分红、万能型健康保险产品，必须经过保监会审批。

这就相当于允许保险公司开发分红型和万能型健康保险产品了，当然，要经过审批。这给保险公司提供了更多创新空间，保险产品也会更加多元化，客户的选择也会更多了。

销售误导行为将受严格控制

对销售误导的监管，也到了史上最严格的时代，稍有不慎就罚及总精算师甚至保险公司总经理。对了，温馨提醒大家一句，听说监管下地方审查的时候，还会抽查代理人朋友圈有没有利用停售来炒作哦。

相关文件，这里解读过我走过最远的路，是停售的套路。不展开了，你们自己看。反正就是，要想好好做，就做个乖孩子，知道不？

以后买保险要双录啦

11月以后，买保险就要录音录像了，更规范当然也会比现在买保险的流程更复杂。

说了这么多，给你们总结一下：

1.保险姓保路线不动摇，保险主要发挥保险保障和长期储蓄的功能，健康险和年金险，是重点发展对象；

2.监管越来越严格，对客户越来越有利，对误导打击越来越严厉，做好孩子乖乖卖保险，放心买保险；

3. 真的不要以为保险产品一定越出越好而无谓等待，市场永远是变化的有可能好有可能坏，但唯一确定的，是你一定会一天比一天老。