书签客/书
（谢谢亚男同学，把她家的狗狗照片给我做题图）
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公积金对于很多买房子的小伙伴来讲，是福音。
不但可以买房拿到很低的贷款利率，还可以在租房，房屋大修，甚至是患有重大疾病的时候，都可以把公积金提出出来应急。简直就是压舱石的节奏。
但是，以目前一线城市的房价，想用公积金贷款买房，已经越来越难以实现了。
因为每一笔房贷背后，都有一本难念的“经”。
你有多久没有关注自己公积金的余额了？这个以买房为主要用途的资金，静静的躺在公积金账户里，利息比存银行还低，对于一线城市的小伙伴来讲，希望借助公积金贷款的低利率买房，难度越来越大。
以北京为例，买一套70平，价格在5万的房子（书签客知道你们觉得这样的房子已经5环开外啦，但是毕竟有个窝了，我们只是假设），总价在350万元。
而北京个人公积金贷款首套房贷款的最高额度为120万。也就是说，你想利用公积金5年以上3.25%的贷款利率，房子的首付金额就要达到230万。能首付200万以上的，估计可以供出来两套房子了。
如果首付150万，公积金贷款120万，商业贷款80万，这种组合贷款可行，但是时间上却耗不起，至少3个月的流程让很多人望而却步，基本上最后都转向仅需1个月的纯商业贷款。
所以，要想得到优惠，你首先要有足够的本钱。
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那么，公积金到底对哪些人买房起到作用了呢？从全国住房公积金年度报告里，或许可以看出一些端倪。
截止到2016年底，全国有1.3亿人缴纳了公积金，占全国的人口不到10%，平均一个人存了1.3万。
书签客在北京，我们再看看北京的数据：
截止2016年底，北京有695万人缴纳了公积金，占北京的人口32%，平均每个在北京交公积金的小伙伴，账户金额为2.2万。
在人员分布上，国家机关、事业单位、国有企业和城镇集体企业的员工占比达到57.14%，城镇私营企业及其他城镇企业、外商投资企业、民办非企业单位和其他类型单位占42.86%。
也就是说，国企事业单位员工依然是公积金的主要缴纳和使用者。
那么公积金真的能够帮助广大工薪阶层解决住房问题，或者说在小伙伴们买房子的时候助我们一臂之力吗？
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再看两组数据：
贷款的人群中，都是什么类型的？
1.截止2016年，贷款职工中，低收入群体占35.96%，中等收入群体占58.86%，高收入群体占5.18%。
这里面，中等收入是指收入介于上年当地社会平均工资1-3倍之间，高收入指收入高于上年当地社会平均工资3倍以上。
可以看出来，中等收入群体是解决的主力，低收入群体的在公积金利用率上还有很大提高的潜力。
或者说，低收入群体获利还是很少。
从购买房子的面积，我们来看看大家都是购买多大的房子？
2.截止2016年底，贷款支持购建的住房中，90（含）平方米以下住房占31.07%，90-144（含）平方米住房占59.20%，144平方米以上住房占9.73%。
如果说90平的房子是解决住房和改善型住房的分水岭的话，那么可以看出公积金解决的基本上是改善型住房需求。
也就是说，公积金贷款其实主要流向是中高收入群体改善型住房需求，用于低收入群体的基本居住需求相对偏低。
看到真相以后，我们才意识到，虽然公积金账户里有钱，但很有可能，你的钱已经借给有钱人去买更大的房子去了。。。。嗯，眼巴巴看着自己的钱，却不能用，是一种什么样的感受。
也许，公积金缴存的人和通过公积金贷款购房的人，已经分化。
关于公积金，你有什么使用技巧，有什么经历需要吐槽，欢迎在下面留言
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