今天坐地铁去上公司班，我一直在想这个问题：我们为什么要去上班呢？因为想融入德国社会，想获得工作满足感？想来想去归根结底觉得还是钱的原因，我们面对的各种各样的社会问题，90%都来自于钱。如果我们不上班也有钱赚，谁会乐意在这疫情时期早起赶地铁去上班？
这就是我今天为什么想和大家聊一个概念“财务自由”，也就是欧美很流行的“FIRE”-Financial Indepent Retire Early, 翻译过来是财务自由，早日退休。我在这篇文章其实已经提过：到底如何才能工作20年就退休 -- 欧美很火的FIRE运动
什么是财务自由
财务自由是指被动收入（无需费心打理或工作，比如：房租、投资、利息等）高于自己的日常开支水平，即不工作赚钱依然可以保持其生活水平。
说白了，就是钱够花，可以退休了。财务自由是一个相对的标准，对于每个人含义都不太一样，要基于自己的实际情况来考量。就我自己的标准，第一阶段的目标是达到德国中产水平(税后2000 €/月)，不算多但好歹也是温饱不愁了。
有的人，看起来非常富有，每个月有大笔的工资收入，但他必须通过不间断地长时间工作来维持自己的工资收入。例如一位在德企有经验的工程师，他可能很热爱自己的工作，工作也能给他带来很多的回报，可是一旦他没有能力工作了，比如工作压力大有个Burn out，或是因为经融危机或疫情公司裁员，他的高收入也就没了。
真正的财务自由，是手里有大量能够“钱生钱”的资产，这样即使自己不再投入精力去工作，也可以源源不断地获得现金收入。
2. 谈财富自由有意义吗？好像离我很远？
很多在德国大企业里工作的华人们可能会说，我在大企业里做的不错，福利好待遇高，公司还提供企业养老金，这样干下去完全没烦恼啊。
但是你有没有想过，循规蹈矩法定年龄退休后，退休金相对工资会大打折扣，在德国退休后在考虑通货膨胀的情况下，退休金相比于原来的工资水平会有超过 50% 的缺口。
理想时间粗略推算如下：
假设按德国近几年通货膨胀率 2%，A收入 60% 用于开支，40% 用于储蓄投资，采用傻瓜化投资收益率 12% 从零开始存款。在第 9 年时，被动收入就达到日常支出水平，15 年后被动收入会达到工资的1.5 倍。。。。。
但是，现实完全是另一种样子。工资到手购物车早已嗷嗷待哺，想要的东西太多恨不得工资翻倍还是买不完，好吃的馆子约了朋友们聚，地中海小岛还想去看看，到了月末还能保证正常饮食已是幸运，还 40% 投资？能留个 4% 就不错了。再说投资理财 12% 去哪找，德国现在负利率时代，银行保持着 0.0% 的利息，上哪去找靠谱的投资呢？好不容易攒了一点家底，结果买个车，搬个家一下子又没了。。。
怎么办，我财务自由还有希望吗？希望当然还是有的，代价就是努力再努力，节俭再节俭，更少消费或更高收益。
美国一个已经提早退休的前辈Mr. Money Mustache算过，假设有5%的年收益，我们能存下50%的收入，就能在17后退休；存下30%，需要28年。听着好像很久，假如我们22岁开始工作，那么50岁就能够退休了。
接下来看看具体该怎么办吧。
3. 如何实现财务自由
六个字概括，开源节流加固，分别对应着收入、消费和投资。
1）节流。
理财必然对应着克制消费欲望，这包括记账、延迟消费、改变消费方向等。控制始于了解，第一步便是开始记账，先对自己的情况有个概念，花多少有多少都应心里有数。记账APP我用的是 Money Lover, 用户体验很不错，页面设计简洁，功能齐全，可以和家人分享记账，下载也是免费的，推荐给大家。
买东西时想一想买的是必需品还是nice to have，比如牙膏护手霜就是必须，打折时可以一次性多买些，YSL新出的一款口红就是非必须品。我一个朋友说她每次想买非必需品时，就会给自己设一个自律计划，比如去了10次健身房才会奖励自己买看中的新款Nike鞋。我知道这很难，我自己熬了快3个月没买衣服了，而我家就在大型购物商场PEP对面，每次去那只能买牙膏护手霜啥的也是挺考验意志力的。
2）开源。
这真的是一个八仙过海各显神通的话题。
身边有朋友自己开公司做进出口，有全职妈妈做奶粉，日用品，化妆品代购，还有做旅游网站的直销，保健品直销，这些我没尝试，不过如果有感兴趣的朋友我可以牵个线。
我身边的大部分留德华都是雇员。雇员能做到的开源真的是比较少的，就像我开头说的，工作真的耗费掉了很大程度上的精力和脑力。我想除了升职、跳槽外，最重要的事儿可能是保证自己不要被开除掉。所以平时注意多多充电吧。
3）加固。
这里不得不提时间+复利的魔力了。
博主 Dr.Rich曾经有算过，如何用定投ETF基金的方式成为百万富翁。
我们假设每年我们有除去通胀影响的加薪2%，那么定投资金也增加2%，而回报是上面说的6%。这里的计算使用的是复利，或者是利滚利，也就是每年的收益都被再次被投入。
如果说是67岁退休，而现在是30岁，那么退休前还可以定投37年，第一年就要总共定投6500欧元，每个月是大约542欧元。而第二年要涨2%，达到6630。这里也可以看见，定投年数越多，第一年需要投入的就越少，自然压力也越小，而且总投入也越少。
定投年数初始定投额总投入最终资产总额
为什么很多人没有实现财务自由？
听着描述好像实现财务自由也不是什么难事，可是为什么绝大部分人都没有实现呢？个人认为财务自由和减肥的道理相似，每个人都是可以减肥的，但成功并保持住的人却寥寥无几，因为减肥的过程就是和动物性做斗争的过程，但凡有经验的朋友都懂。财务自由也是一样，讲的再明白、再透彻，没有坚持执行也是不可能成功的。
财富自由之路，希望能够和大家携手同行，共同成长。
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