为人父母，总是把孩子放在首位。保护孩子是我们的天性，很多人第一次动了买保险的念头，都是为了孩子而买。
临近岁末年初，市场上又推出了几款新的儿童重疾险，不少家长都非常关心。今天深蓝君就通过一篇文章，带大家全方位了解儿童重疾应该如何选。
主要内容如下：
1）给孩子买保险，先远离这些误区！
2）儿童重疾险这么多，哪款值得买？
3）两套方案，学会自己搭配重疾险
一、给孩子买保险，避开这些坑
孩子是父母的天使，是上帝给我们的最好的礼物。因此，我们总是竭尽全力，给到孩子无微不至的呵护，而保险配置就是其中的一个方面。
可是深蓝君发现，许多家庭在给孩子买保险时，往往会陷入一些不理性的怪圈，常常会有以下 4 大误区：
误区 1：要买就买最好的
我们这一代人出生在一个物质贫乏的年代，小时候不多不少都吃过一些苦头，所以现在有经济能力了，很多人都希望给孩子最好的。
可是隔行如隔山，外行人很难判断到底哪款保险才是最好的，甚至有些人简单地认为，贵的就是最好的。
然而，保险只是一个工具，本身并没有好坏之分。
每个人的家庭情况都完全不一样，收入开支、身体条件、保费预算等都是考量的因素，别人眼里的好产品，真不一定就适合你。
误区 2：先给孩子买，大人却裸奔
深蓝君见过不少家长，花大价钱给孩子买了很多保险，而自己却只有单位交的医保，几乎就是在“裸奔”。
我甚至还看到过，有些年收入只有几万块的家庭，却每年给孩子交 7000 多的保费。等到大人想给自己买的时候，才发现根本就没有预算了……
其实对一个家庭来讲，父母的平安才是孩子健康成长的重要前提，父母才是孩子最重要的保险。
因此，正确的做法应该是：先大人，后小孩。
如果父母不幸出险，至少孩子能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，继续接受良好的教育。
误区 3：一定要返还
有些人总会觉得，如果不出险就白交钱给保险公司了，认为“有病治病，没病返本”的产品更加划算，很多业务员也乐于销售这种保费更高的产品。
可是天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
买的永远没有卖的精，要占保险公司的便宜没那么容易。所以，我一直不建议普通家庭买返还型保险。
误区 4：一定要保终身
有句话叫做，“养儿一百岁，常忧九十九”。父母对孩子的爱是一辈子的，很多人给孩子买保险都希望能保终身。
深蓝君作为一名父亲，自然也非常理解大家的想法，但凡事一定要量力而为，毕竟要花钱的地方还有很多。
如果预算不多，可以优先保障眼前的 20 年或 30 年。每年保费只需要几百块，也就是出外面吃一顿饭的钱，人人都能买得起。
其实，保险是一个多次配置的过程。等我们以后预算变多了，或者孩子长大后有能力赚钱了，我们还能再去增加新的保障。
以上 4 点就是深蓝君总结的常见误区，只要想清楚这几个问题，给孩子买保险就基本不会走偏。
接下来，我们再来看看具体的产品测评。
二、每年几百块，轻松搞定保障
现在每个家庭的财务压力都非常大，每个月交完房贷车贷，出去吃一两顿饭，再逛一下京东淘宝，剩下来的钱就不多了，可能留给孩子买保险的预算也非常有限。
对于这种情况，深蓝君觉得保 20 年、30 年的重疾险就很不错。每年只需要几百块，作为现阶段的保障已经足够了。
我们来看以下 6 款产品：
和谐健康慧馨安 2018
国华成人及儿童长期重疾
瑞华小佩奇（爱宝保）
百年大黄蜂 2 号
和谐健康大黄蜂 2018
人保少儿长期重疾
话不多说，先上对比图：
直接说结论：
如果追求最高性价比：可以考虑国华成人及儿童长期重疾，保费上非常有优势，保障也基本够用。
如果追求保障全面：慧馨安对儿童特定重疾赔付 2 倍保额，最多可以赔付 160 万，已经非常充足了。
如果想要做高保额：可以通过多个产品来搭配购买，例如国华+慧馨安，重疾保障最多可以做到 140 万，而特定重疾更是达到 220 万。
三、4款儿童重疾险测评分析
现在市面上的产品越来越多，每一款都想做出一些差异化。在这里，深蓝君也对几款比较有特点的产品进行详细点评。
1、和谐健康慧馨安 2018
这款产品最大的特点就是保障全面，价格适中，线上最高投保80万，罹患8种儿童特定疾病最高可赔 160 万，可以说该有的都有。
深蓝君就为孩子投保了这款产品，保额选择了最高的 80 万，每年只需要 800 多块。
这个价格是没有附加轻症的，因为深圳这边的医保还不错，而且治疗轻症也花不了多少钱。
通过我的案例，大家也可以看到：买保险一定要适合自己，不同人有不同的偏好，世界上并不存在“唯一正确”的答案。
虽然新产品越来越多，但慧馨安仍然是不错的选择，在我们的菜单栏：保险严选，可以看到具体产品信息，有兴趣可以关注一下。
2、国华成人及儿童长期重疾
这款产品的性价比非常高，0 岁男孩买 50 万的保额，每年只需要两百块多块，还不到一罐奶粉的价钱，任何家庭都买得起。
和去年大卖的大黄蜂 2018 相比，其实两款产品的保障都差不多，但是国华的价格会更加极致。
深蓝君建议，如果你对价格非常敏感，可以重点关注这款产品，非常适合用来做基础保障。
3、百年人寿大黄蜂 2 号
大黄蜂 2 号最大的特点是：重疾保额递增，在购买后的前 10 年，每年增长 5% 保额。
以第 1 年购买 50 万保额为例，经过 10 年的增长，最终保额可以达到 81 万，可以在一定程度上抵御通货膨胀。
如果你觉得大黄蜂 2 号逐年增长太慢了，其实换个思路，通过两款不同产品的搭配，也可以达到类似的效果：
我们可以看到，方案一不需要逐年增长，直接就做到 80 万的重疾保额，保费甚至比大黄蜂 2 号便宜几十块。
所以说，如果想要高保额，通过不同产品的组合搭配，可能是更直接的选择。保险配置的思路是非常灵活的，大家不妨尝试自己动手搭配一下。
4、瑞华小佩奇
瑞华保险是去年刚成立的保险公司，目前只在上海和西安有分支机构。
小佩奇是最新上市的产品，主要特点有：
儿童特定疾病多次赔付
可保障出生时未发现的先天性疾病
深蓝君认为，宣传广告看上去还是比较吸引人的，但是儿童重疾的高发期可能也就是十几二十年，多次赔付的概率实在是太低了。
而对于先天性疾病的保障，深蓝君也咨询了一些医生朋友。
一般来说，孩子出生前后的检查，基本上就能发现绝大部分的先天性疾病，所以小佩奇这个保障的实际意义可能并没有想象中那么大。
四、想保得更久，可以怎么选？
有些父母觉得保障 20 年、30 年还是有点短，希望给孩子保障更久一点，其实市面上也有不少可以保到 60 岁、70 岁，甚至是保终身的产品。
同样地，深蓝君也对这类产品进行了整理，并挑选了其中 7 款供大家参考。它们分别是：
复星达尔文 1 号
复星康乐 e 生 C 款
瑞泰阿童木
瑞泰瑞盈
瑞泰超级玛丽
百年康惠保旗舰版
百年守卫者 1 号
现在的产品越来越复杂了，我们还是直接说结论：
如果想保障到 60 岁：瑞泰瑞盈的性价比非常高。如果考虑通货膨胀，觉得以后的钱不值钱，瑞盈还可以选择交费交到 60 岁，0 岁男孩每年只需要 690 元。
如果想保障到70岁：康惠保旗舰版一直是消费型重疾险的性价比标杆，可以去看一下我们的详细测评。
如果希望保障终身：除了康惠保旗舰版，还可以考虑 守卫者 1 号，这款产品还多了重疾多次赔付和身故保障。
除此之外，瑞泰阿童木对 7 岁前罹患儿童重疾，赔付 3 倍保额，7-30 岁赔付 2 倍保额，保障还是不错的。
但是在价格差不多的情况下，阿童木对 18 岁后身故只赔保费或现价，而守卫者 1 号是赔保额。
深蓝君觉得，守卫者的性价比相对会更高一点。
五、想要大品牌，又该怎么挑？
由于每个人对产品的偏好不一样，有些人对自己没听说过的保险公司，始终会觉得不放心。
如果你也有这样的困惑，深蓝君也整理了一些大品牌产品，具体包括：
平安人寿少儿平安福 2019
中国人寿少儿国寿福（至尊版）
太平洋保险少儿超能保 3.0
新华人寿健康无忧（青少年版）
华夏人寿常青树（少儿版）
阳光人寿随 e 保（儿童版）
为了方便对比，这里还加入了：
百年人寿守卫者 1 号
直接说结论：
可以看到，虽然都叫儿童重疾险，可是这些产品的价格却差异巨大。如果要在其中选择的话，可以考虑阳光随e保。
这款产品的重疾保障是够用的，而且还有多种保障期限可以选择。如果预算不多，选择保 20 年、30 年就非常便宜。
其他几款产品比随 e 保多了“18 岁后身故赔保额”，所以价格也会贵一点。
但是深蓝君一直认为，身故保障主要用来给家庭支柱配置，而对孩子来说，这并不是很重要。
所以，是否值得为了公司品牌或者额外的保障，而去花更多的钱，这个问题同样是因人而异，没有标准答案。
六、儿童重疾险要如何搭配？
保险配置是非常灵活的，除了购买单个产品，其实还可以多产品搭配，大家千万不要被思维局限。
具体说到儿童重疾险，我们知道这些疾病的高发期也就是十几二十年，没有必要保终身。
因此，如果我们既想兼顾少儿重疾保障，又想保障时间长一点，可以参考以下两种方案。
方案 1：预算 2000 元
这种搭配方案长短兼备，不仅让孩子在儿童时期有了很好的保障，成年后的保障也是比较充足的。
30 岁前：罹患儿童重疾最多可以赔 165 万
30 岁后：如果一直身体健康，30 岁后仍有 50 万重疾保额，一直保到70岁
深蓝君觉得，对于大多数家庭来说，这套方案已经够用了。
方案 2：预算 4000 元
如果你的预算更多，想给孩子更好的保障，可以搭配守卫者 1 号这种多次赔付重疾险。
这个方案可以保障孩子到终身，对于一个中产家庭，每年三千多的预算还是能承受的。
方案特点如下：
30 岁前：罹患儿童重疾最多可以赔 150 万
30 岁后：50 万的重疾多次赔付保额，一直保到终身
深蓝君建议大家重点参考方案的配置思路，具体产品的选择可以根据自己的个性化需求来考虑。只要思路是对的，最终的结果就差不到哪里去。
七、写在最后
给孩子买保险，是一件丰俭由人的事情，贵有贵的买法，便宜有便宜的买法。
如果预算不多，我们就先解决基础的保障问题。如果预算充足，确实也可以考虑更好的保障。
但是无论如何，深蓝君都希望大家先把保额做得足够大，这样才能切实地解决问题。如果把预算用在一些花俏的东西上面，那就是本末倒置了。
另外在给孩子买保险时，建议大家也要先做好自己的保障，先保护好自己，才有能力保护好孩子。
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愿每个孩子都能健康快乐地成长 ：）
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