在上一期的“买买买、花花花”中，我们讲到了消费支出规划中的房贷收入比，即房贷月供占家庭月收入的比率，这一比率最好控制在25%左右，这样既不会降低生活质量，也不会对结余产生太大影响。这一期来说说如何规划我们的日常消费。
二、日常消费
俗话说，开门七件事：柴米油盐酱醋茶。随着我们的生活日益丰富，花钱远远突破了那七件事的范围，而变得越来越容易——你出来没带钱包，没关系，有手机就行；支付宝懒得输密码支付，没事，刷脸就行，或者可以开通小额免密支付。大型的商超、中小门店自是不必说，各种付款方式多得很；哪怕实在集市上，如果没有收款二维码就出摊，连摊主都会觉得自己不是诚心卖东西的。所以现在的消费，越来越让人们“无感”，因为我们很多情况下感觉不到钱包渐渐变瘪，而只是账上的余额变少了。因此，在这种情况下，我们就需要思考，我是不是花多了？到底每月消费多少钱是合理的？我该攒多少钱？
1.结余比率
要想解决这些问题，首先应该看看家庭月结余是多少，这非常容易计算，家庭月税后收入-家庭月支出=家庭月结余。月结余比率=月结余÷月税后收入×100%这样计算出的结余比率参考值为30%-50%，我们还可以把时间周期由月改为年，同样的，参考值仍为前值。结余下来的部分，可以用于投资或积累。结余比率越高的家庭，财务状况就越好，家庭现金流就越充裕。至此，家庭税后收入就可以进行如下安排了：日常开支控制在税后收入的25%-40%，房贷支出控制在税后收入的25%-30%，结余维持在税后收入的30%-50%。
2.负债收入比
仅靠结余比率去规划消费支出是不够的，还要看当期债务本息是否过高，这就涉及到负债收入比。负债收入比=当期债务本息÷当期税后收入。首先来认识一下当期债务本息，如果以月作为观察周期，那就要看当月共有多少债务本息，这其中既包括房贷、车贷，也包括信用卡、各种花呗、借呗、白条等，还要包括个人借贷要偿还的本息。当期税后收入就不必赘述了，如果前述当期债务本息是以月为周期的，那么作为除数的当期税后收入也要用月税后收入；如果前述债务本息以年为周期，那么除数也要用年税后收入。负债收入比的参考值是30%-40%，也就是说当期各种债务本息以不超过当期税后收入的40%为限。
到此为止，在家庭消费方面，用结余比率和负债收入比就可以做简单的规划和安排了，但是每个家庭的情况各不相同，所以还需要大家在遵循原则的基础上灵活调整。
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