现金价值(cash value)
现金价值就是保单所具有的价值。简单来讲，就是我们在犹豫期后退保时，能够拿回来的钱。（现金价值=犹豫期后退保能够拿到的金额）
01 现金价值到底是什么？
现金价值就是你购买的保单所具有的价值，由于长期保险一般采用均衡费率，我们每年交的保费是一样的，也就是说，我们年轻的时候，其实是多交了保费。
这些保费交进保险公司后，一部分会提取成“责任准备金”，通俗讲就是把即将要赔出去的钱准备出来；
还有一部分用于支付公司的各项成本，比如佣金、运营管理费用等；
最后，还有一部分就会作为留存，去做投资等。
所以除去前两部分后，留存的这部分保费一直在保险公司常年滚动生息后的总额就是“现金价值”，相当于投保人在保险公司的一种“储蓄”。
在我们的长期保险合同上，就可以找到现金价值表，在哪一年退保大概能拿回多少钱，合同上都写得很清楚，在我们签订合同的时候，就已经定下来。
02 哪些保险有现金价值？
无论是消费型还是储蓄型，长期保险一般都有现金价值，区别在于，储蓄型保险的现金价值会一直往上累积，而消费型保险累积到最大值后会逐渐减少为0。
一年期保险一般采用自然费率，保费随年龄上涨，而且保障成本占比很高，再扣除其他费用后并没有多少结余，所以，一年期保险通常没有现金价值，比如医疗险、意外险等。
03 为什么现金价值有高有低？
产品类型：储蓄型保险由于具有储蓄功能，每年交的保费比较多，在扣除各项费用后，留存的资金多，一般现金价值就比较高。
缴费方式：越早缴完保费，资金就越早得到增值，现金价值也会高一些，但保障杠杆低。
退保时间：储蓄型产品线及价值是一直往上累积的，越迟退保，现金价值越高。
04 现金价值有什么用处？
退保取现：退保是体现保单价值最为常见的的一种方式，一旦退保，保单的现金价值就会退还给保单持有人，同时保单的保障也随之终止。
保单贷款：在保单持有人需要资金周转时，可以保单的现金价值做担保，向保险公司贷款。保监会134号文规定：“贷款的额度不允许高于现金价值的80%。”
自动垫交：如投保人选择自动垫交，在宽限期后、投保人仍未缴纳保费是，保险公司可从现金价值中扣除当期应缴保费，或根据现金价值计算保单有效的天数。
减额清缴：投保人可用现金价值抵扣剩余所有保费，类似于退保后的现金价值趸交同款产品的保费，但保额会有所减少。
分红：对于分红险，保险公司并不是按你所交保费占比来计算分红比例的，而是依据保单的现金价值来计算的。
转换年金：有的保险允许投保人以现金价值为基数，按照一定系数，将现有保险产品转换为养老年金。
说明：保险是否具备以上所有功能，具体看合同条款。
合同条款实例
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