说起保险，大家可能会听到一个词，叫「现金价值」。
简单的说可以理解为，退保时自己能拿到多少钱，现金价值就是多少。
一般的长期保险，比如保障几十年的重疾险、寿险，或者长期意外险、长期医疗险，还有年金险，都有现金价值。
而短期保险，比如一年期的意外险、医疗险等，一般没有现金价值。
另外，现金价值的处置权是属于投保人的（而不是被保险人），这样退保的钱自然也属于投保人了。
对有些保险，我们还可以向保险公司申请按现金价值打个折进行保单贷款，具体要看条款约定。
大家如果想查询自己的保单的现金价值，可以打保险公司的客服电话询问，也可以直接看自己的保险合同。里面附有张现金价值表，清楚地标明了每保单年度的年末现金价值是多少钱。
举个例子，下面是健康保2.0保单样本里的现金价值金额表。这是份保额30万，保障到70岁的重疾险，分10年缴费，年缴保费 6780.13元。
请输入图片标题
和什么有关？
稍作观察，可以发现这份保单的现金价值呈现「先扬后抑」的形态。
请输入图片标题
刚开始的几年，现金价值远远低于已缴保费。
直到20多年之后，现金价值悄无声息的超过了所交保费，并在第32年达到巅峰。
之后，曲线调头往下，在最后一个保障年度结束时，它也完美的变成了零。
那保单的现金价值究竟和哪些因素有关呢？
1）已缴保费
我们缴纳的保费越多，现金价值也就越高。前10年里，图中蓝色的线一直以较大斜率增长。
2）风险保费
每一年，我们都有机会罹患重疾。相应的，每年保险公司也需要从中扣除一定费用用作风险管理。
年龄越大风险越高，对应到图中，蓝线上涨的斜率越到后来也越来越小。
3）佣金
每卖出一份保单，保险公司需要向渠道支付一定的佣金。很多保险头几年的现金价值特别低就是这个原因。
4）管理费
除了上述费用，保险公司的日常运营也需要不少开销，比如场地费，广告费，人工成本等等。
5）利息
保险公司会拿你已交的保费去做投资，它能以一定的预定利率滚动生息，这样现金价值也不断增长。所以，从第11年开始，虽然不再缴纳保费，蓝线依然每年增长。
看了这张图之后，我们也能理解，为什么只交了10年的钱，就可以保障几十年。这是因为保险公司将长期的风险保费，平摊到了10年的缴费期里，均衡缴纳。
例子里这份是保障到70岁的定期重疾险，保单现金价值在保障期结束时为零。
如果是保障到终身的重疾险，那么到时候还会有一部分现金价值，可以在身故后返还。
当然，如果在保障期内出险，理赔了重疾，保单的现金价值也就自然马上变为零了。
重要么？
现金价值就是我们购买的保单所具有的价值。
如果您购买的是年金险、储蓄险，那么现金价值直接代表这份保险的保证收益，非常重要。
通过查阅保单现金价值表，很容易就可以计算出年化收益（复利），判断出值不值得买。
但对于保障型的重疾险、定期寿险之类来说，小保觉得，在购买时大家完全不需要关注现金价值。
以文章开头的样本保单为例，如果在第40个保单年度退保，能得到67662元。
但在这个年龄，出险的概率比40年前投保时可高太多了，这时想买保险还买不到呢。
万一出险的话，理赔金是30万，和67662元相比，差距巨大。这时退保，得不偿失。
既然购买的初心是寻求保障，为何还要关心几十年后退保能值多少钱呢？
更别提，到时候那份经过通胀贬值的退保金，您肯定是没有感觉的了。
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