帅健翔

没钱，从来不是能力问题，是认知问题。

1.赚钱之道

无论是实际的理财层面，还是观念层面，对金钱的认知，可以分为3个部分：赚、用、存。这3个部分相互影响，相辅相成。

所以金钱的三观，分别就是：赚钱观、用钱观和存钱观。

什么样的金钱三观，决定了你能拥有多少钱。在财富积累的初始阶段，你赚钱的方式基本只有一个，就是出售劳动力。出售劳动力的本质，就是出售你的时间。而卖时间，本质就是在卖命。

巴菲特曾说过：如果你只通过打工来赚钱，你就会打工打到死的那一天。

所以，为什么要把你赚钱的方式，放在前面说？因为当你了解了现实，会更有助于你注意金钱的存和用，也更有利于实现你人生的扭转。你需要的是认清现实，而不是任何鸡汤。

现实是什么？现实是，如果你不去注意用钱，也不去有意识地存钱，最直接的后果是钱会被全部花光，而你就只能成为自我感觉良好的月光族、年光族。

月光族和年光族有一个他们自己都难以察觉，也是最可怕的认知误区：钱再去赚就会有的。所以花光了没问题，因为花光了可以再赚。

钱真再赚就会有吗？其实不。假设人生可以用来赚钱的时间，是大学毕业后的30年，又假设你现在正值青壮年，赚钱机会多，钱也来得相对容易。

你只是靠出售劳动力赚钱，有没有想过，你的劳动力将会越来越不值钱。因为，总有更年轻力壮的人，也就是总有更好并且更廉价的劳动力。这些年轻的劳动力就会把你替代掉，正如现在的你，作为职场新人，会把职场上的老人替代掉。

现实并不可怕，可怕的是，我们不愿意面对现实。

我们该直面现实，理智思考，并研究扭转之道。

2.存钱之道

人都有这个通病：赚得越多，花得就越多，留下来的跟原来一样，甚至更少。在我看来，这样的“赚得多”，毫无意义。

把钱留下来，比把钱赚到更重要。而把钱留下来，也比把钱赚到更难。

这笔存款，就是俗称的“第一桶金”。这样到了三十出头的时候，你的人生和月光族的人生相比，必然站在一个全新的开端。而这个时候，这些存款就发挥作用了，因为存钱的最终目的，就是为了积攒本金，用钱来赚钱。有了这笔存款，就能帮你提前结束“卖命的状态”，享受人生更多的自由。

对于在财富积累路上的你，我给你一句口诀，请你牢记：先存后用，先卖后扔。

绝大多数人的想法是，一开始工资那么低，钱那么少，存起来有什么用，还不如用掉。你错了，如果钱少的时候你不存起来，钱多的时候你也不会存，因为你没有存钱的习惯。

你应该从小事就开始，养成习惯。在你成长的路上，每件小事都是重要的，因为当它们累积起来时，就会变成大事。

先存后用，开始主动存款，就是你的扭转之道。

赚回来的，可能会被花掉。只有存到的，才是赚到的。

3.用钱之道

该怎么理财？

我的回答总是：在你存到100万之前，最好的理财方式只有两个，我建议这两个同时并行，一是：省钱，也就是降低消费；二是投资自己学习财富和理财的相关知识。

你知道了扭转人生的关键在于本金，而积攒本金的关键，就在老生常谈的4个字：开源节流。

开源节流无非两个动作：第一，去赚更多的钱；第二，把赚到的钱，更多地留下来，也就是存款。

怎么花钱，真决定了你有没有钱。

我发现大部分人年轻的时候，钱都浪费在了两件事情上，一是吃贵的，二是买衣服。但你可能没有想到，吃多了会胖，衣服很快会折旧，这两个基本是无意义的消费。

现在还有第三件事，就是所谓知识付费，很多人开始忽悠你付费，叫你“不计投入、不求回报地把一切投资在学习和成长上”。

说这话的人要么连最基本的投资常识都没有，要么就是费尽心思套你的钱。如果你承认学习是一种投资，肯定得计算投入和回报啊！所以，你得小心谨慎，看好你现在的钱，因为那是你的未来。

发展阶段，就全心全意用在发展上吧！没必要吃米其林，健康有营养就行；没必要穿一线大牌，得体舒服就行；更没必要学那么多，一年有一小部分的收入放在学习上，加入对的组织，上一个对的课，看几本经典书籍，保持前进就行。

对于合理用钱，帮助节流，践行即可：

①买你需要的，而不是你想要的。

多想一下，东西买回来，是不是现在或是不久的将来就能用上？如果不是，坚决不买。喜欢的东西有很多，想要的东西也很多，抛下一些物欲和执念吧，那个东西只要你用不上，它在你家放着和在店里面放着，根本没区别。如果你说，可能以后要用呢？那就用得上的时候才买。

②杜绝冲动消费。

智力发展的其中一个维度，就是一个人的自制力，和一个人延迟满足自己欲望的能力。商家会用尽办法勾起你购买的冲动，请不要因为折扣和低价而购买，价格低不低和你买不买，没有关系；更不要因为购物节购买，如果当时真的很喜欢，先放到购物车，一周后再回到购物车看看，你就会发现，可以删除很多当时的“冲动”。

③别花未来钱，要为未来花钱。

所有的未来钱，都是假的。

尽最大的可能不要贷款，不要刷信用卡的额度。

你要谨记4件事：

第一，只要是要还的，就不是你的钱。所以借回来的，信用卡的钱，都不是你的钱。

第二，只要你要还银行钱，你就有部分劳动力是属于银行的，你不仅帮你老板打工，你还在帮银行打工。

第三，人都活在惯性中，借钱容易产生惰性，更容易进入一种“欠钱—还钱”的循环，冥冥中你的内驱力就会改变，以前你有赚钱的动力，现在你只有还钱的压力。

第四，如果你一直在还钱，你就不可能有任何存款，扭转人生也会成为奢望。

④开始把消费变成投资

投资思维要时刻上线，考虑你将要买的东西会成为你的资产，还是你的负债。

简单来说，就是考虑这个东西买回来以后，会在你的目前人生阶段中，做加号还是做减号。做加号，就是投资；做减号，就是消费。

对于日常生活的消费，我有一句口诀，里面包含了方法和明确的行动指标：降一级投资，降两级消费。

比如你是万元级别的收入，就按千元级别来投资、百元级别来消费。你是千元级别的收入，就按百元级别来投资、十元级别来消费。以此类推。当然，千元和百元的级别可能不会有什么好的投资项目，那就存起来，存起来也算投资了。

⑤消费时，警惕后续费用

对大部分人而言，每年难免有1～2次大额的消费。

这些消费除了注意上述几点外，还要特别注意大额的消费会不会产生后续的费用。

比如，你买了台车，后续要付停车费、保养费、加油费，还要还贷款。

又比如，你买了单反，后续要换镜头，价钱不菲。再比如，买了条狗，后续要洗澡、护理、买狗粮，每月会有相对的固定支出。这些后续的支出，你能否承担，承担时又是否能够承受住相应的压力，都需仔细考虑。

⑥别炫富了，真正的富都炫不出来

下次你在朋友圈，见到炫富的人，不用羡慕更不用妒忌，更不要跟风。

因为，大多数时候，只有他们自己感觉是在炫富，但在真正富有的人眼中，这些人是在炫穷，甚至是炫蠢。

但是，如果你真觉得他们在炫富的话，甚至觉得他们富的话，就真要多找找自己的原因了。你要有志气，也要有贵气；一栋房子、一台车、一个包，甚至只是一台iPhone（苹果手机），怎么可能成为你的身份象征呢？你的价值，才是你的身份；你的身份，才是你的象征。所以，你的价值，才是你需要花时间、花钱、花精力的地方啊。

真要花钱的话，请记得它最正确的使用方式：

买时间，而不是目光。

买资产，而不是负债。

买你需要的，而不是想要的。