大家好，我是话险君，志愿成为8090后的保险带盐人。
现在很多8090后咨询保险的时候，都会这样问——
“你看这个保险好不好？”
“哪个保险公司值得买？”
“你帮我推荐几个保险吧”
“你看我买这个合适吗”
每次面对这种问题，感觉就像是一个人上来就直接问医生，你看我吃这个药好不好？这几个药哪个值得我吃？你给我推荐几种药吧。
保险，不是这样买，也不是这样卖的！
因为在不全面了解个人的健康情况/已有保障情况/经济预算的情况下，直接推荐某一款保险产品——既荒唐又不负责任。
毕竟一样米能养百样人，但一款保险产品绝对不会适合所有人。
保险方案的规划和产品的筛选，必须因人而异，必须量体裁衣，必须贴合实际个人的具体需求，这样买者放心，卖者也开心。
买保险前应该清楚哪些问题？
买保险之前，要先明确哪些风险是自己和家庭不能承受的，需要用保险解决（如一场大病所需的医疗、康复费用，遇到意外导致伤残后，无法再继续工作，家庭收入中断或大幅减少等）
所以买保险的人最该思考的问题是：
你想用保险解决什么问题？
这个问题不解决，无法准确地判断你所需的保险险种是哪些，无法准确判断你要买多少保额才合适，无法准确地判断哪家公司的哪些产品更符合你的需求。
比如，生活中存在的风险，无外乎疾病和发生意外，两者都可能导致收入中断和大额经济损失。
如果因病或意外事故导致收入中断，大额费用支出会导致：
1、家庭负债（不止还不上房贷和车贷）
2、父母赡养，女子抚养、教育费用成难题
3、高额的治疗费，康复费负担
4、日常开销发生困难
......
如果你想解决这些风险，那么，重疾险，意外险，医疗险和寿险，你都需要考虑去配置，而且最好是同时配置，因为——
风险的发生某种程度上是必然，但什么时候发生,哪种风险先发生却是偶然，不可预测，也许没有，也许风险就在明天（如同人生一样，社会经济也会遇到灰犀牛的风险，如今年的全球疫情）。
也因此才凸显了保险的意义和重要性，只要我们提前配置好全面足额的保障方案，当风险没发生的时候，我们后顾无忧满满的安全感，一旦风险猝然发生，我们也可以通过保险获得经济补偿，不至于“一夜回到解放前”。
当你觉悟到自己需要配置保险之后，紧接着你就需要思考盘算如下几方面：
1、目前负债（房贷，车贷，其他欠款）多少？
2、扣除自己可以承担的医疗费用后，还需要多少？
3、未来的固定开支（子女教育，赡养老人，日常开销）需要多少？
4、我目前的年收入是多少？
5、已有保障是哪些？
6、目前最担心哪些方面的问题，最关心哪方面的保障？
7、健康情况如何，过往有哪些体检异常或者既往病史？
8、个人是否对保险公司品牌有偏好，或者对产品有特殊要求？
如果一套保障方案不能解决上述这些问题，或者解决的不够完美不令人满意，那就称不上是买对保险。
如果一个保险销售人员不了解不询问你的这些问题，他一定不能给你一套合适的方案和最合适的产品！
配置保险应遵循的一般原则
对于大多数8090后来说，买保险应遵循先保障类，再理财类原则，家庭的经济支柱要优先投保，而且成人的保险保额一定要做足：
重疾险保额：一般建议至少是年收入的3-5倍
医疗险保额：市面上的中端医疗或高端医疗保额基本都是100万起
意外险保额：基本保额建议做到年收入的10倍左右
寿险保额：要覆盖掉房贷车贷，子女教育，父母赡养和家庭10年的日常生活开支（具体的要因人而异）
父母的健康状况如果良好，那么防癌险，医疗险和意外险是必须要买的，毕竟他们发生健康风险的概率最大，最容易给子女造成经济负担（我为什么不建议给父母配置重疾险呢？）；
孩子的保险从实用的角度看，不宜占据太多的家庭保费支出，若是工薪阶层，针对孩子的保险建议以居民医保打底，然后配置商业重疾险，意外险和医疗险即可，如果条件允许，再去考虑为孩子配置未来的教育金。
在确定所需保额之后，再计算出保费，一般而言，保险的合理支出应在整个家庭总收入的5%-15%为宜。如果超过这个比例，就建议慎重选择，否则因为买保险造成压力过大，不明智。
以上是普通人购买保险应遵循的大概思路，当然，就像没有适合所有人的保险产品一样，也没有适合所有人的投保思路，但是相信对于绝大多数8090后来说，在单身期和家庭爬坡期还是可以考虑的。
针对保险配置你还有其他问题或需求，欢迎交流。
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