关于保险那些事

关于保险那些事

世界上最难的事有两件：把别人的钱塞进自己口袋，把自己的想法塞进别人脑袋。

前面这件事，天下人都在做。

后面这件事，吃力不讨好，只因为我比较天真又无聊，经常做这个。

今天我要和大家说说关于保险的一些知识。我知道，大家一提到保险，心里就会很抵触，脑子里就冒出两字：‘‘骗子’’！我太了解这种想法了。

首先我要申明的是，我不是卖保险的，也不会推销保险，写这文章纯粹是出于一种分享精神，出于一种爱。

不想看到周围很多人因为不懂保险而掉入买保险的大坑！所以如果你正打算买保险，最好先认识保险是怎么一回事再动手也不迟。接下来就和我一起来了解一下关于保险方方面面吧。

一 什么是保险？

讲一个故事你就知道了！在个村庄住了1000户人家。因为种种原因，每年都会有一户人家的房子被烧。房子一旦被烧，就需要10万元来重建。

这笔钱对任何一家来说都是负担不起的，所以大家都忧心忡忡的，幸福感自然就降低了。

后来有个聪明人想了一个办法，让大家都出一点钱，凑齐10万元。万一哪家房子被烧了，就可以拿这钱去重建。而每一户只要出100元就解决了，这样大家都能负担得起！

于是这1000户积极参与这个活动，每户出100元。而这100元就是保费！

从这里可以看出，保险是可以帮助你转移风险为你的生活降低不确定性的金融工具！

保险本质，不能弥补任何一个家人去世在情感上的伤害，但的确是一种家庭未雨绸缪的财务机制安排，以小博大，从而让老有所养、幼有所教、贫有所依、难有所助、鳏寡孤独废疾者皆有所养。

二 为什么要买保险？

从上面的故事可以看出，保险是一种互助精神。在没有遭遇风险的时候是‘‘我为人人’’，但当遭遇风险的时候就变成了‘‘人人为我’’。

在风险面前，无论高低贵贱，人人平等。很多风险一旦发生，不仅一个人的人生可能被毁了，而且整个家庭也可能被拖累。

我们与其祈祷风险不要发生在自己身上，不如想办法提前做好应对方案。而保险就是应对风险的最重要工具。

参与保险的人越多，那么每个人分摊的费用就越低。现在保险越来越普及，买的人很多，这种以小博大的行为其实非常划算。

三 保险应该买给谁？

我们中国的父母都非常疼爱孩子，总想把最好的都给孩子，这种心情我特能理解。但买保险也这样的话就大错特错了！

其实一个家庭就像一个公司，有收入，有支出。获得收入一般是家里的丈夫和妻子。我们会把收入高的作为家里的经济支柱。除了经济支柱以外，还有孩子和老人。

真正能给家庭带来风险的是经济支柱，而不是老人和孩子。所以最需要买保险的是家里的经历支柱！

什么风险会带来收入下降呢？比如不幸身故，比如意外，比如重大疾病，比如不幸残疾等等，对于这些个风险，家庭支柱必须覆盖这些风险，家庭成员也必须覆盖！

四 保险都有哪些分类？

1 意外伤害保险（简称意外险）

意外险就是危机身体健康，甚至生命危险。遭遇意外会造成两种结果。一类是伤残，一类是身故。意外险不包括疾病。人生意外险是指外来的，突发的，非本意的，非疾病的。

2 人寿保险（简称寿险）

保险中有一类专门的保险用来应对身故风险。这就是人寿保险，简称寿险。很好理解，就是被保险人不幸身故，无论是身故还是意外，保险公司就必须按照保险合同把‘‘保额’’一次性赔清给‘‘受益人’’。对于家庭的经济支柱，寿险是必备。

那么寿险和意外险有什么区别呢？简单来说，意外险赔的条件苛刻些，只有意外造成的伤残和身故才赔。如果伤残和身故是由疾病造成的，意外险是不赔的。所以什么突发脑血栓死亡突发疾病死亡意外险是不赔的。

而寿险就不同，说白了，只要被保险人死了就可以赔，不管是意外还是疾病。当然自杀也是不包括。很多寿险对意外造成的严重残疾，也就是‘‘全残’’，也会赔的。

3 重大疾病险（简称重疾险）

重疾险，又叫“收入补偿险”，是为了补偿在重疾期间和康复期间的收入损失。

如果生了很大的疾病，但没有造成身故，但很严重，造成了不能工作的损失，以及巨额的医疗费，那这个问题就是由重疾险来负担了。

重疾险就是被保险人在不幸得了保险合同覆盖的重大疾病时，保险公司必须对受益人赔偿约定的‘‘保额’’的这一类保险。

一旦不幸被确诊为重疾，保险的受益人拿着诊断证明向保险公司索赔。为了自己不幸得了重大疾病的时候，不至于给家里人增加负担，我们就应该买重疾险。

而且越早买越好，因为年龄越小，重疾越便宜。而且重疾险一定要趁着自己身体健康的时候买，如果不幸患上了脂肪肝，糖尿病，三高之类的疾病，在买重疾险的时候很有可能被拒绝。

4 商业医疗险（简称医疗险）

除了重大疾病以外，万一患上一些不轻不重的病也是一种风险，我们就可以用商业医疗险来解决。有了‘‘医保’’我还需要买医疗险吗？是需要的。因为‘‘医保’’只能报销‘‘医保’’目录包含的药品。

对于目录以外的药品，只能靠商业医疗险来报销。医疗险也可以用来报销之前提到的‘‘重大疾病’’产生的各种费用。科学的把重疾险和医疗险搭配起来。

五 该如何来配置保险

判断家庭成员谁应该优先买保险，只有一个原则，就是目前谁的收入是持续稳定的最高，这个无关男女尊卑，无关家庭地位！

中产阶级上有四老需赡养、下有放开二胎需抚育、中有高额房车贷要还款等，其实他们是负债和压力最大的一个群体，所以中产阶级是买保险的首要目标人群。

因为很富有的人他的经济完全可以承担起任何风险，而穷人连温饱都不能解决的情况下，保险有点奢侈。

国家的医疗保险每个人都必须买，那是福利。还有国家的养老保险，就是社保，现在也可以买，现在孩子少，别指望着孩子给你养老了。我们70后注定是需要赡养父母的一代，也是被儿女抛弃的一代！

就因为保费不够所以才买商业保险来弥补。商业保险应该买寿险和意外险，其次购买重大疾病产品，还有医保，然后理财产品，这才是一个正确的顺序。

给孩子买保险的唯一天条件是：如果父母没有买齐寿险、重疾和意外3大保险，那就不需要考虑给孩子买任何保险。

我推荐孩子买保险的顺序：定期/终身重大疾病产品是第一位，第二位是意外险，第三位是百万医疗，基本就可以了。其次经济宽裕才买理财险。不建议孩子买寿险！

六 关于保险的健康告知

请一定诚实面对提问，如实告知！！！免得到时候理赔时很难！就是在医院检查出来的病要如实告知，但是如果你现在准备买保险，以前医院检查都没有问题，这个时候你就不要去体检了！只要医院没有记录的就算没问题。要检查也要等你买的保险生效后再去检查！

买保险都有一个等待期，等待期各保险公司和各险种都不一样，等待期只有第一次买有规定，后面续保就没有等待期了。

一般意外险买好几天就生效。重疾险三个月或半年才生效等等。

七 你买的保险会落空吗？万一保险公司倒闭怎么办？

《保险法》第九十条：“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。”

所以保险公司不管是大公司还是小公司，都不允许倒闭，就算倒闭，保监会也会接管的，不用担心保险公司不赔。

八 关于全能保，分红险，多功能保险

我们需要牢记一点：责任越多，保费越贵，杠杆越低。

不管在分红、返本理财还是多次赔付上吹得有多么天花乱坠，你就是三个字回应：不考虑。

很多年前，市场上就开始流行一种“全能”的保险，意思是说既可以做到治病救人，还能获得一笔可观的收益，将来衣食无忧，解决婚嫁金是妥妥的。事实上，是这样吗?

送你三个字：不！要！买！这是最坑人的保险啦，尤其如果你只是中产阶级，而不是钱多的没处花的富豪！请紧急喊停！不！能！买！

九 在买保险的时侯，一定不能只听保险代理人讲什么，而且要自己仔细看保单，看保险公司的保单上具体都保什么，责任是什么？只有保单上有的责任才有用，代理人说的如果是保单上没有的，是不起作用的！

十 还有，其实网上的保险确实性价比更高！其实无论是线上还是线下买的保险，都是由保险公司理赔的，没有区别！我的保险都在网上买的！

十一 关于理赔

如果买有商业保险，住院时一定要告诉医生。医生就会注意用词填写病历。

在出险时要及时通知保险公司，健康告知必须是真实的，保险公司只有在被保险人出险时才会查他以前所有的医疗记录。

理赔流程：一，报案直接拨打保险公司的客服电话。二：准备理赔材料，按照协助你理赔的工作人员要求准备材料。一般公司审核5-7个工作日。如果情况复杂，可能要一个月。如果一切符合标准，一般十天支付保险金！

十二 关于受益人

一般意外险，寿险的会牵涉到身故后的受益人，而医疗险，重疾险受益人就是本人。如果没有特别填写受益人，那就是默认的，就是父母伴侣儿女。

也许你会说这不错呀挺好。只是这样会多出很多麻烦，比如领保险金的时候必须三方代表都到场才能领到，还有如果故去的人有债务，那么就先需要付清债务后剩下的保险金才能给受益人。

而指定了受益人，就免去了所有人到堂的麻烦。而且保险金受到保护，即使故去的人有债务，也不能从保险金里扣除，所以还是指定受益人比较好。

真是一言难尽啊～

保险是理财当中最复杂的一项了，所以不是一篇文章就能说明白的。这小文只是冰山一角，真正想要了解保险，还需系统学习。

但宝宝还是用了洪荒之力，才根据徐彬老师的保险课，老姐的笔记，还有别处看来的资料汇集编辑的。

我之所以分享出来，是为了让读文章的你不再入保险的大坑，脑子清醒的买到真正适合自己性价比高的保险！唯愿你能得益处！