学习购买第一份商业保险 2

前段时间看了电影《我不是药神》，觉得为了抵御未来的风险，应该配置一份商业保险。因为对商业保险不是非常了解，我在“在行一点”（APP）上购买了三公子的“买对第一份商业保险”的小讲，作为购买前的知识准备。

我把这个小讲中的部分内容分享一下，供大家参考。如果你也感兴趣可以听一下，链接如下 https://fd.zaih.com/speech/8035200251571411?utm_source=app_weixin

3.你该如何聪明地买保险

 ①买保险前的准备工作及重要原则

首先在我们买保险之前，应该问问自己，家庭的经济状况是怎样的？还有目前可能遇到的风险是什么？家人的社保是不是按时交的以及自己所在的单位是不是买过商业保险？有些单位会给职工买团险，团险的好处是非常的便宜，但是他是一年一买的短期保险。如果职工选择了离职，那么保险就对他没有意义了。所以我们不能因为单位给我们买了商业保险，我们就不买了。

第一个原则：买保险它不是一种家庭开支，千万不要一次性到位，不要冲动买了一堆保险之后发现很多保障是用不到的，最后还浪费了钱。 

第二个原则：每一年缴的保费尽量控制在家庭年收入的10%。

第三个原则是：买保险的顺序是先保大人，再保孩子，最后保老人。一个家庭之中最不能出事情的是家庭的支柱，他也是最重要的一个经济来源。如果出现了危机，孩子没有人养，老人没有人养，那么即便老人孩子身上有再多的保险，睡去给他们缴费呢？

第四个原则是：买好了保险要定期的检查。没事拿出来翻一翻，看看是不是要补充一些新的保险。尤其是经济收入不太高的朋友，早期的时候可能会去买一些短期的保险，那么这时候更需要定期检查一下，如果有性价比更高的产品推出来，就应该做一个即时的调整。这里有一个特殊说明，通常人寿保险是有一个保障周期的，一般分成三类：短期、定期、长期。短期指的是买一年保一年，如果没有出现事故这笔钱就当白交了。短期的保险适合经济不宽裕的朋友当做应急用的。定期保险是有时间限制的，比如保障20年、30年或者保障到60周岁。这类保险中大多是消费类的保险，也就是说买完钱就不返还了。建议是如果不打算在保险商投很多的钱，或者70岁生病大病后也不想花太多钱治疗就买定期保险。长期保险是保障终身的，保费比定期的要贵一倍左右。但是它保障的时间会比较长，而且他的保费在年纪大点的时候可以选择返还或者留给子女。在经济状况比较好的情况下，比较建议买长期险。

 ②怎样甄别一个优秀的重疾险

重疾险是重头戏，在我们选择的所有生死相关的保险中，他是最重要的。很多人一生当中最容易遭遇到的其实是疾病，比如恶性肿瘤、心血管疾病。那么市面上这么多重疾险，该怎样选择一款好的重疾险产品呢？有几个非常重要的指标。

第一个就是看这个产品的投保门槛。简单点说就是在多大的保额下是免体检的。保额自然是越高越好。为什么强调这个呢？如果一个重疾险动不动就要求我们去体检，现在大多数年轻人都处在一个亚健康的状态，要是一不留神就查出一个甲状腺结节或者乳腺结节，那么按照现在的重疾险核保要求，一个人患有甲状腺结节或者乳腺结节的话那他很有可能被保险公司拒保。

第二个是产品的保障范围要尽可能的广，尽可能更多地覆盖疾病。个人认为至少要保障40种-50种以上的重疾。另外如果有两个同类型的重疾险产品，他们的价格都不算高，但是其中一个还增加身故赔付或者是全残赔付，那这个保障范围就相对的多了一些。

第三个是产品要有豁免功能。豁免功能有好几种，比如说轻症豁免。关于轻症是有明确的国家规定的。不是大家以为的轻一点的疾病比如感冒发烧都算轻症。我来举几个轻症的例子，比如极早期恶性肿瘤或者恶性病变，这个极早期应该是零期的恶性肿瘤；比如不典型的心肌梗塞，还有轻微的脑中风，这些也都是属于轻症。那么什么是轻症豁免呢？就是说一个人2017年投了某个重疾险，2020年的了某个轻症，按照合同上做了某个轻症理赔之后他的重疾险保证依然生效。但是从他生病以后他所有的保费都不用交了。

还有一个豁免也很有用叫做投保人豁免。比如2017年老婆和老公互相投保，同时附加了投保人豁免险种。到了2020年的时候老婆可能得了重疾，得到理赔之后后续的保费就不用交了。但与此同时，老公的那份保单的保费也不用交了。

第四是理赔门槛要低，比较容易获得理赔。其实理赔怕的是有各种限制。让人也很容易造成一个误会。就比如说心脏手术，有的时候我们总以为做了心脏手术总归是要理赔的，但是保险产品会限制说这个心脏手术必须是开胸的。再比如说有些保险产品在理赔的时候是按照梯队来进行理赔的。比如5000元的理赔可能是7成，8000元的理赔肯能是八成。所以性价比越高的产品肯定是限制越少的。

此外还有一个地方需要我们重点留意，就是有些保险公司会有噱头。他会说自家的重疾险可以多次赔付。比如说有三次或者五次。那么这个到底好不好呢？很简单我们那常识来想一下，一个人得一次重疾的概率是大的，但是得三次重疾就有点难。第二个需要注意的是很多多次赔付的重疾险产品还对重疾险本身有限定。比如保险公司合同上会写明，赔付完A祖德重疾之后，这个组的其他重疾保障就结束了。能陪B组或者C组的重疾。一个人能被三次重疾击中就已经很难，还要被三组完全不同的重疾同时击中这个概率就很罕见了。所以在我看来多次赔付重疾噱头大于价值。

 ③怎样甄别一个优秀的意外险和医疗险

意外险和意外医疗险是以捆绑的形式出现的。也就是说当我们买了一个意外险往往会附加一个意外医疗险。我先说短期的意外险和意外医疗险。短期是指买一年保一年。参照10万保额这类保险的费用一般是在一年100多块钱。这类保险一般以赠送的形式出现的多。比如说我们在某一家保险公司购买重疾险，我们可以要求保险代理人给我们送一个短期意外险。如果我们没有找代理人赠送，可以去淘宝选购一个，一般价格在100-150元就OK。短期意外医疗险建议留个心，这里面有点猫腻。我们也都知道医疗险在赔付的时候是要扣除被保险人在治疗过程当中的第三方支付费用还有非医保用药费用，还要再扣除一个免赔额。余下来的钱再乘以一个赔付比例才是最终保险公司赔给我们的钱。这个时候我们选择产品就要额外注意赔付比例这几个字眼。记住选择赔付比率是百分之百的或者95%的。

还有几个细节要注意。在短期意外医疗险中还会对年龄有限制。比如有限保险产品会说年龄如果超过65周岁那么赔付比率只能是30%。或者被保险人是骑电动车出现的意外摔伤那么赔付比例只有50%所以限制越少或者赔付比率在95%以上就是一款很好的短期意外险了。

长期意外险是比较好理解的。比如一个基础保额是10万元的产品，分10年交完那么它一年的保费是在几百块钱到一千块钱左右。这样的长期先会涉及到下面的几个意外。比如说私家车意外通常是10倍的保额。出事的话就赔付100万。这里要注意一下，有些保险是区分驾车和坐车的。我们尽量选择没有区分的产品。再然后是公共交通意外。类似于公交车、轮船或者是地铁上面发生意外。通常也是十倍保额。出事也是赔付一百万。飞机意外一般是20万的保额。出事就是200万赔付。最后就是地震、洪水、龙卷风这些自然意外。对我们普通人来说最重要的是私家车意外和公共交通意外。一定要看清楚这两个部分赔多少钱，以及赔付过程中是不是有其他限制。

长期医疗险有条件的话尽量找报销社保用药的。而且最好是保证年年续保的产品。

 ④怎样甄别一个优秀的寿险

寿险虽然是非常重要的主险，但是市面上很多性价比高的重疾险都有寿险的功能。所以一个人如果买了性价比较高的重疾险，那么他再买一个寿险的价值就没有那么大。如果我们一定要选择寿险，个人建议看价格。哪家便宜就买哪家。如果某一个定期或者终身寿险含有一些重疾险的功能，也要提醒注意一下这里面可能也有一些猫腻。比如说有一些寿险和重疾险他们是共占保额的。打个比方小王买了20万的寿险，还附加了十五万的重疾险。之后过了五年小王不幸得了重疾，然后保险公司赔付了十五万之后，小王手头的寿险就不是二十万了，而是五万了。

 ⑤如何聪明地投保才能更容易获得理赔

第一，尽量在身体健康的时候买保险，不要等到身体出现状况了才投保。一来保险公司会拒保，二来如果我们耍了点手段，让保险公司承保了，在最后理赔的时候被他们发现了问题他们依然会选择绝理赔的。

第二，不要把我们的医保卡随便借给别人。亲爹亲妈也要尽量避免。万一他们拿着我们的医保卡去开一些高血压、心脏病、糖尿病的药，这个纪录是会留在医保卡内的。而且如果未来我们得了高血压、心脏病、糖尿病相关的重大疾病，理赔的时候保险公司会认为我们在投保之前就患有这类疾病，也会考虑拒赔的。

第三，就是在投保的过程中要如实告知，不要隐瞒。保险公司查找过往病史的能力是非常强的。一旦被发现是撒谎的，那么不理赔的概率也是很高的。

第四，一定要认真看条款。我们重点看条款中的哪三个部分呢？1.保险责任2.责任免除3.重疾定义

如果觉得这三个部分太难了不能理解，请拨打保险公司的官网客服请他们解释。如果他们还是解释不清楚，可以请他们提供理赔部门人员的工作电话，然后继续咨询。

如果在现实生活中真的出现了理赔难的麻烦，我们可以拨打中国保监会在各省市的派出机构也就是保监局进行投诉。这个效果会比较好。在保险这个事情上，国家是偏向普通老百姓的。