保探长：一个有情怀的保险从业者！由于自己在给家人配置保险过程中的无助，才下定决心自己研究了解，希望用接地气的人话让人人都能看得懂保险，看穿保险里面的坑，让买保险不再吃亏！
我相信大多数人在买保险过程中和探长一样最关注这4点：
1.每年花多少钱来买保险？
2.买哪些险种合适？
3.理赔可以拿到多少钱？
4.什么情况下会理赔？
1.
花多少钱？
即每年投保的钱占家庭年收入的多少比较合适。
这个钱是很多人都会关心的钱，买保险的人关心少花钱多办事，卖保险的人关心卖更多的钱以便拿到更高的佣金。
立场不同观点和言论就不同，举几个常见的例子吧，比如保险营销员经常这样说：
● 保险就是一分钱一分货，便宜没好货！（面对产品贵的质疑）
● 小公司不靠谱，出了问题赔偿能力有限，所以拒赔率很高，小保险公司倒闭的可能性更高，所以哪怕贵点也买个安心！（面对小公司产品但性价比高的产品）
尽管听起来很有道理的样子，但是没有任何的说服力！对于消费者，有两点我觉得很有必要清楚：
1.买哪家产品，产品本身都没有问题，最大的问题在于条款！条款！条款！只有适合自己的产品才是好产品，在这个前提下能够少花钱多办事就更好啦！
Ps：关于保险合同的条款问题，后面我们会专门做分享。
2.保险公司真没有绝对的大小之分，要知道保险公司的成立门槛极高，在国内我觉得保险公司的安全程度堪比银行，保险公司倒闭或许只有理论可能！
清楚这两点，再回到花多少钱的问题，根据不少人的分析，目前普遍认可的是“4321定律”：
2.
买哪些？
市面上的人身保险产品成百上千，但归纳起来无非5类：医疗险、意外险、重疾险、寿险、年金险；
年金险可以买，但我觉得最好在买完了前面4种刚需产品后再配置也无妨，所以刚开始做保险规划时可以放一放。
那对于前面4种保险的配置，对于普通白领来说我做了如下的建议：
3.
赔多少？
购买保险后如果达到保险合同的约定，是可以拿到保险公司理赔的钱；结合实际来看有两种情况：
1.可以一次性拿到一大笔钱，比如确诊某种重大疾病（重疾险），比如在被保险人在保障期内去世了（寿险或意外险）；
2.也可以针对实际情况产生的花费进行报销（医疗险）；
这两种是有本质的区别，我们可以看到市面上动辄几百万的医疗险，只卖几百块钱，而区区几十万的重疾险却需要好几千甚至上万；
最主要的原因在于，在重疾确诊后是一次性获得几十万赔付的，而很少有人能花费上百万来治病，哪怕高额医疗险的保额一个亿，无非是保险公司营销的噱头罢了！
所以一般对于不同的险种有不同的保额配置，比如对于年收入在10-20万的职场小白领来说，常规的保额有：
● 重疾险：30/50/100万几个档
● 寿险：50/100/200万几个档
● 医疗险：100-600万几个档（数字的大小更多是玩的营销的噱头，一般都有1万的免赔额且不保证续保）
● 意外险：50/100/150万几个档
4.
何时赔？
保险合同读起来都是密密麻麻的文字，研究起来一般主要关注两点：
1.保险责任：保险管什么；
2.免责条款：什么情况下不赔；
如果按保险责任划分，可以分为4类：
1. 寿险：身故或全残可以赔；
2. 重疾：重大疾病确诊后会赔；
3. 意外：非疾病原因造成身故、残疾的会赔；
4. 医疗：报销住院或门诊的花销；
举例：
xx购买了上述全部保险责任的几款保险，在一次交通意外中不幸去世，那xx会得到哪些理赔呢？
首先寿险中的身故责任，其次是意外险种的意外身故责任；这里面有必要说一下，寿险和意外都有身故保障，但是寿险既保障意外身故也保障非意外（如生病去世）身故，所以从这个角度讲寿险是包括意外险的；但是意外险不仅仅保障意外身故，它还保障意外残疾、意外医疗等，这些又是寿险所不具备的！
我是保探长，
以上是我站在保险小白的角度
做出的一点个人思考和建议
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