风险管理是投资理财的重要前提和保障，今天我们从两个案例开始聊聊这个话题。

01 两个起步基本相当的家庭，20年后会怎么样？

案例1：W，一家三口，大宝三岁，二宝尚在怀孕中，老公是一家科技上市公司股东，也是这家公司100多人大部门的总经理，她自己是这家公司品牌策划部优秀经理，家庭年收入共200万以上。2015年公司上市后，家庭又积累了一笔不菲的资产（一个多亿）。W对自己的家庭规划和风险管理是这样考虑的：

      1、家庭资产：注重稳健有规划的资产稳定增值，计划未来五年内再增加5000万

        2、自我提升：自己攻读金融理财方面的书籍，学习理财规划

        3、家庭教育：注重对孩子的教育

        4、成长投资：注重对自己和另一半的个人成长方面的投资

        5、安居工程：2018年搬新家，制定了家庭3.0版本的更加品质的生活方式（同一小区买了两套房子，婆婆一套，小家一套）

        6、家庭保障：规划清楚，全面做足，教育金和养老金规划落地

        7、开始考虑财富传承，房产税，遗产税，婚烟风险的问题，并提前应对

        8、花钱买别人的时间

案例2：同一个公司的同事家庭，也是这家上市科技公司的股东（股份多少的区别），家庭年收入50万以上。因为和公婆关系一般，Z小姐自己在家辞职带孩子。目前的家庭情况：

        1、家庭资产：未做长远规划；听说股票基金这些有风险，因为厌恶风险，目前资金仅存在银行。

        2、提升计划：全家均无规划

        3、成长投资：没有考虑

        4、家庭保障：尚未完成，也没有规划。家公去年生病，脑溢血，花费20万，没有保险，有新农合，因为异地就医，报销比例不大，大部分自费

          5、用时间换钱

          6、没有阅读习惯

起步基本相当的两个家庭，如果想象一下，20年后，假如家庭经济支柱发生大病风险，两个家庭的结果会是怎样的？结果不言而喻。到底什么是风险？家庭风险管理包含哪些内容呢？

02  风险和风险管理

“风险”在金融学中是一个容易引起误解的概念，“风险”的字面意思是“可能有的风险”。金融市场中，风险又被细化为股市风险，债市风险，利率风险，汇率风险等。总之，一切可能引起危险的场合都隐含着风险。

金融学中，风险被简单的概括为一项资产未来收益的不确定性。简单来说，金融学或者投资学认为，“风险”是投资预期收益的不确定性。确定性的一个意思是：一种没有怀疑的状态。

一个家庭里，到底有哪些“风险”需要你预知和管理呢？一张金字塔图告诉你。

还是以上面两个家庭为例，再对照这张风险管理的金字塔图，他们面临的家庭风险可能有哪些呢？

1、意外：出差、旅游、参加户外活动、乘坐交通工具都有风险。

2、健康：比如重疾等大病风险。

3、生命：突然身故或高残的风险。

4、养老：包括老人和家庭主要成员。

5、教育：孩子的成长费用和教育支出。

其实，生老病死加上教育储备应该是每个家庭都会面临的问题，是未雨绸缪还是病来将挡，这中间的差别通过上面的例子已经一目了然了。相形之下，W是一个非常智慧的女人，她的做作所为可以影响家庭三代人甚至更长时间。

03 风险管理规划怎么做？

家庭保障规划四大前提：

1、先社保再商保：商业保险可以作为社保医疗的补充。

2、1010原则。就是用家庭年收入的10%来规划家庭年收入10倍的保障，实际配置中保费可以上浮至15%，一般家庭也可以承担。

3、先大人再小孩。

4、先经济支柱再其他成员。

下面用一个实际的例子来看看具体怎么进行规划。30岁年收入25万的三口之家小明，家庭年支出15万左右，已经买了房子，准备买车。有一个儿子三岁，上幼儿园小班。小明因为身边的同事发生喉癌，引发自己的风险意识，决定做全家的保障规划。

保障规划：

1、保费和保额：建议2.8万左右，250万-300万。根据家庭年收入以及1010法则计算而来。

2、具体搭配

（1）夫妻的保险产品搭配：意外 医疗 重疾寿险

小明的保障方案明细（一） 小明的保障方案明细（二） 小明的保障方案明细（三） 小明太太的保障方案明细（一） 小明太太的保障方案明细（二） 小明太太的保障方案明细（三）

（2）孩子的保险组合 ：意外 医疗 重疾

女儿的保障方案明细（一） 女儿的保障方案明细（二） 女儿的保障方案明细（三）

这个案例是个比较典型的标准体，实际情况中，每个家庭情况不一样，产品组合以及保费保额情况也会有差别。但是风险无处不在、防不胜防，树立风险管理的意识后，越早启动家庭保障越好。当然，随着家庭生命周期的变化，风险管理也不是一成不变的，需要根据实际情况进行调整和修正。

很多家庭关注理财、关注投资，殊不知家庭风险管理应该是投资理财的重要前提和保障。通俗地说，就是利用家庭年收入的10%-15%购置保险，防患于未然，当风险真的来临的时候，用保险来保障家庭无后顾之忧，对上不连累父母，对下不拖累子女，如果规划得当，一辈子平平安安，也可以给子女多留一份财富。这样的家庭风险管理，每个家庭都需要，尽快行动吧！