在资本市场中，免费的午餐其实是资产配置。这句话是著名投资大咖马科维茨说的，它还是有一定的份量的。
到底有多少人重视资产配置呢？资产配置又是什么呢？
今天我们来聊聊这个话题。
刚开始接触投资理财的新手们，大部分人是一点都不在意资产配置的。几乎都以激进为主，而忽略了稳健投资的重要性。
其实合理的资产配置，就可以达到账户稳健的效果，因为配置的主要意义，就是让资产不断的稳健增值。
如果现在你还没有把资产配置当作投资的大本营，可以通过这文章重新认知一下资产配置。很多人认为越激进的投资收益越高，这是个误区。
资产配置本质上是理财的一种高端玩法，也就是把你的收入，合理的分配到消费、投资、保障这几个蓝子中，从而让自己的资产实现财富增值的作用。
投资领域之所以有那么多的人在下跌的市场感到恐惧，其实一部分原因，也是因为资产配置没有做好，甚至多数散户投资者根本就不做资产配置。
懂得合理的分配并投资自己资金的人，即使在遇到下跌的行情，他们也有极大的信心坚持下去。
第一，总体账户稳步向前
合理的资产配置，在投资中是可以起到对冲的作用的。当一个投资品跌幅很大时，另一个投资品有可能上涨，来平衡整个投资的风险。
第二，心态很平和
一遇到损失，就感到恐惧，是人类普遍的一种反应。没有哪一个人是喜欢一直下跌的，包括巴菲特。
所以想要降低这种恐惧感，合理的做资产配置，是一种不错的选择。因为这一种选择，可以让你对长期投资更加有信心。
相比于做短线投资，有可能今天你在一个标的上赚20%，明天有可能在另一个标的物上亏25%。资产配置短期有可能不赚钱，甚至有可能是亏钱的。但是从另一种层面来讲，它的风险系数是很低的。
很多新手小白，一接触到投资，就往高收益的区域看齐。这样很容易让新手对投资失去信心。
相比于在投资市场中赚更多的钱，资金安全和稳步增值，才是我们最终追求的方向。
如果你的投资经验不足，可以参考标准普尔的资产配置法，它也是全球应用最广的资产配置方法，它把家庭资产分成四个账户：
第一个账户是要花的钱：一般占家庭总收入的10%，作为3-6个月的日常生活开支。
这是普通家庭的比例，因为他们一旦失去工作，比较容易找到新的工作代替，所以3-6个月的缓冲期是完全没问题的。但是如果是老年人，仅留半年的生活费，是不够的，因为老年人遇到的不确定因素很高，有可能因为生病身体不舒的原因而花大量的钱。
第二个账户是要保命的钱：一般占家庭收入的20%，这个是专款专用，可以用来配置一些保险产品，以免发生意外，没有保险，需要巨额支出。
很多家庭并不重视保险这方面的配置，甚至很多年轻人认为，年轻身体力壮，没有必要把钱花在保命上面。
这样的观念是错误的，一旦真正的身体出现问题的时候，工作就会被迫停下来，赚钱的轮子直接停止了，身体康复需要时间，治疗需要钱。
如果你购买了保险，那这一部分的开支，就有人帮你分担了。这就是保命帐户的价值所在。
第三个账户是钱生钱，占比总收入的30%，可以配置高风险的高收益的产品，比如股票、基金等权益类投资品。
这部分配置，长期来看，是引领整个资产账户前进的阀门。它也是唯一能跑赢通胀的一款产品。
第四个账户是保本升值的钱，占比40%，这部分资产主要以保本为主，收益长期稳健达标，比如信誉很强的国债基金、年金险、长期定存等。
这四类资产，就像一张4个脚的桌子一样，少掉任何一条脚，桌子都有可能倒下来，站都站不稳。
很多散户投资者，获得一笔收入，会专注于消费和投资分配，而忽略了“保命”这个帐户了。
大多数人认为，“保险的钱”这个账户是浪费的。
但其实恰恰相反。
我们经常说，身体是1，其他的所有事情都是0，没有了前面的1，一切都是虚无的。
投资理财中的“保命”这个账户，在我看来，也是另一种层面上的1。
你认同吗。
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