今天谈的话题呢，大家一定感兴趣，那就是房贷一族到底应该怎么去规划自己的保障计划。
房贷这件事情对很多的中产以上家庭是再熟悉不过的一个财务的规划了，这几年只要家里有点条件都会出重手购买很多的房产，通过全款购买房子的人，毕竟是少数，因为房子它是一个大额的资产，很多人都是通过贷款的方式。那么贷款之后我们家庭的财务状况和风险情况都会发生很大的改变，而在这些风险控制的工具当中，保险是必须要考虑在内的，拥有房子后，到底该怎样去规划我们的家庭保险计划呢？
其实，说到这个话题啊，我们不能够不正视保险本身它就是一种财务风险规划的工具，它的目的，就是让我们的家庭经济能够安全稳妥，然后才能谈到保值和增值。那么有了房贷的人和其他的人到底有什么不一样呢？最大的不同就是他的理财目标是一定要加上房贷这一项，准确来讲是剩余没有还清的贷款，也就是说如果我们中途出现了这样或那样的问题，收入中断了，这个贷款如果没有还上的话，后果会非常严重，最严重到房子可能会被拍卖，无论是把房子作为投资的资产也好，还是自己去住也好啊，都会面临这样的问题，当然以改善型的住房为主，房子只有一套的情况下，可能不会被法院强制拍卖，但这样也会面临很多的官司和纠纷啊，特别是我们跟银行之间签订的是个贷借款协议，借款不会因为这个人消失而灭亡，所以，我们必须要考虑周全。
在这方面，银行比我们更清楚，因为我们在和银行签贷款的时候，通常都要买一份保险，只不过这份保险的受益人是银行，就是当我们出现了问题，保额赔偿给谁呢？当然赔偿给银行，而作为我们家庭来讲也同样如此，有房贷一族，特别是家庭的经济支柱和全家所有人的风险规划，在此基础之上就要增加未还清贷款的这个相应额度。那么我们将面临哪些风险会影响我们未来房子的偿还，其实和我们普通的人身风险也是一样的，只不过在保额设计方面一定要增加基本的未还清的贷款额度，比如说意外的风险，我们同样会面临，只不过我们在选择意外保障的时候是购买单纯的意外险，还是购买定期寿险呢？这两者有差异是比较大的，如果经济条件可以的话呢，两者是都要选择，但是现在互联网保险上的定期寿险的价格和意外保险也是非常相近的，特别是房贷不是终身偿还的，十年20年，如果我们选择一个定期寿险交十年保这十年保20年的话，你会发现他所支出的保费和意外险呢也相差不多，和意外险啊就相差很多了，可以讲在身故赔付方面，定期寿险的范围要比意外险更大，它包含了意外身故同时也包括了疾病身故，所以定期寿险是房贷一族，首先应该考虑的，因为他保费非常低，保额可以买个很高，这个高是首先要兼顾未偿还贷款的额度，比如说你现在贷款还有200万没有偿还，那么定期寿险起码要有200万，如果你是担心自己身故之后，房贷还清之后还有家庭生活的问题，再去增加相应的额度。那么房贷一族担心家人的生病带来经济损失，没有办法偿还贷款，也同样如此，只不过有了贷款的人啊，压力山大。是拿不出更多的钱去购买昂贵的储蓄型的重大疾病保险，所以在这种情况之下，可以选择消费类型的重疾来去解决，用以小博大的方式来防范因为意外健康风险带来的收入损失，在这方面我们也是首先推荐大家选择定期重疾，因为终身重疾，费用还是很高，定期重疾如果保到60岁，价格也是超级便宜的，需要说明的是有了房贷的家庭健康风险是人人都有的，所以一家老小从上到下人人都应该购买，不要小看健康的风险，它不会因为，你买了保险就绕过你，也不会因为你没有买过保险就会饶过你，所以在这方面啊，大家一定要非常清楚。那么医疗保险需不需要购买呢？当然需要。如果我们能够通过医疗保险来解决我们在医院当中的费用问题，也就可以腾出更多的钱去偿还贷款了，不过在当今金融市场的情况下贷款啊，不要轻易去偿还。我们中国人，往往觉得欠了银行几万，过日子不舒服，总是感觉有小鞭子在抽自己，其实呢，要适应这种有贷款的生活。因为大家一定要知道你从正规的银行借到的钱，就是房贷的利率相比较我们日常的民间利率要低的多，这相当于是一个非常低息拿到的一种优惠啊。所以未来的金融市场呢，特别是现在我们的这个又降准，又进行货币宽松，市场上的货币会越来越多，通胀会越来越明显啊，那在这种情况下拥有房贷其实是一件非常好的事情，只不过我们需要去防范风险而已。我们防范的风险无非就是两大方面，第一方面呢就是健康的风险啊，就是人身风险了，我们的身故啊，疾病啊，会引起收入的中断，第二方面的风险呢，就是失业的风险啊，那它是也不在我们今天讨论的范围之内了。
所以综上所述，房贷一族应该考虑的保障计划应该是物美价廉的投入少保障，因为贷款的负担比较重，所以我们推荐大家购买消费型的意外保险，消费型的定期寿险，消费型的重疾保险和普通的医疗保险，这个医疗保险首选百万医疗了，那这样的产品组合就可以用比较少的成本和代价去拥有比较高额和全面的保障，能够确保万一在人身风险到来的时候，无论是身故、健康、伤残，都不会影响我们房屋贷款的偿还，让我们支出和投资的意愿或者是改善住房，提高家庭生活质量的愿望不会落空，这才能够真正用好保险，让我们的生活更加美好。
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