0. 缘由#

经常遇到下面一个场景——“浩哥，忙不？帮我看看这个保险怎么样？”，然后向我抛出了一份计划书。这种情况下，我的内心其实是非常拒绝的。我可能对你的风险情况了解很少，所以无从得知某款产品是否满足你的大部分保险需求。而且一般情况下，一款产品很难满足一个人的保险需求。

我的内心是拒绝的

1. 举例#

虽然网上的相关文章很多，但是要么长篇大论，让人看的一知半解，要么过于简单，很难进行实际操作。下面，我就以一个程序员的例子，来简单说明一下。

以一个程序猿为例

不好意思，配错图了，以下面这个25周岁的程序员为例。

以一个程序员为例

1.1. 基本情况##

基本情况：男，25周岁，帝都某IT公司工作，年税后收入20万，有城镇职工基本医疗保险；每月支出大约5千，结余7千，各季度及年底奖金加一起大约5万。活期、货币基金、基金定投等各类资产10万。虽然没有在北京买房，但刚刚在老家省城买了一套学区期房，房贷50万，20年还款，月供3272.22元，下个月开始每月要还房贷了。

1.2. 计算风险缺口##

下面，就是最关键的地方，如何来计算风险缺口，计算好风险缺口，才可以规划保险方案，选择保险产品。

既然是简易版，这里就简单计算一下，可以对号入座，对各险种保额有个基本认识。

1.2.1. 寿险及意外伤害保险风险缺口

寿险和意外伤害保险，是用来保障个人经济责任的。包括：贷款、借款等各种负债，老人的赡养责任，小孩的抚养责任；如果配偶没有工作，还应该包括对配偶的供养责任。
小猿的寿险风险缺口：负债-可支配资产（现金、银行存款及其他现金等价物），这里就是房贷50万-存款10万，即40万。
意外伤害风险缺口：同寿险缺口，即40万。

1.2.2. 医疗费用缺口

看病需要花钱，看大病需要花大钱。虽然医保可以报销部分医疗费用，但是有一些重大疾病，很多治疗手段、辅助器材、特效药品都不在医保范围内，总体报销范围有限。
以前这一块儿没有特别好的产品，不是太贵（高端医疗，年保费几万块），就是保障范围太窄（各种医疗卡单、各种医疗附加险，一两万额度，而且仅限社保范围内），好在健康险这一块儿最近有了长足发展，在这里我推荐一个医疗保险组合：
尊享e生+乐健一生。150万住院医疗费用，额外100万癌症医疗费用。0免赔额，不限医保范围，保险责任范围内100%报销。其中包括50万非普通部住院报销额度。住院期间，如果先进行医保报销，还可以享受200元/天的住院津贴。
多说一句，唯有医疗保险这里我是直接推荐产品的，因为在我的保险价值观里面，这两款产品特别是尊享e生几乎是人人必备的保险产品，和基本医疗保险是同等总要程度的。

1.2.3. 重疾收入中断缺口

得了重大疾病之后，除非一些福利特别好的公务员、事业编、部分国企等，基本上未来两年只能保持一份当地最低工资标准的收入，两年之后也面临着收入中断的情况，而这几年恰恰是最需要安心养病的时候。重大疾病保险可以抵御这部分风险。
保额：
理想保额：5年的年收入 = 20万 * 5 = 100万
基本保额：2年的年收入 = 20万 * 2 = 40万
底线保额：2年的年支出 = 10万 * 2 = 20万

1.2. 方案规划##

相关方案见后续文章

2. 后续文章##

1. 人类有哪些需求？
2. 人类有哪些财务需求？
3. 人类有哪些健康需求？
4. 人类有哪些医疗需求？
5. 保险可以解决哪些需求？

1. 什么是人身保险
2. 什么是人寿保险？
3. 什么是意外伤害保险？
4. 什么是医疗保险？
5. 什么是疾病保险？
6. 什么是重大疾病保险？
7. 保险规划的层次？
8. 医疗保险的层次？
9. 为什么说重大疾病保险“确诊即赔”是不准确的？