党的十八大明确指出“促进工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展”，“城乡发展一体化是解决‘三农’问题的根本途径”。这里提出了城镇化和城乡一体化两个概念，它们有什么联系和区别呢？城乡一体化是随着生产力的发展而促进城乡居民生产方式、生活方式和居住方式变化的过程，是城乡人口、技术、资本、资源等要素相互融合，互为资源，互为市场，互相服务，逐步达到城乡之间在经济、社会、文化、生态上协调发展的过程。城乡一体化就是要把工业与农业、城市与乡村、城镇居民与农村居民作为一个整体，统筹谋划、综合研究，通过体制改革和政策调整，促进城乡在规划建设、产业发展、市场信息、政策措施、生态环境保护、社会事业发展的一体化，改变长期形成的城乡二元经济结构，实现城乡在政策上的平等、产业发展上的互补、国民待遇上的一致，让农民享受到与城镇居民同样的文明和实惠，使整个城乡经济社会全面、协调、可持续发展。
城镇化是走向城乡一体化的必由之路，城乡一体化是城镇化发展的一个新阶段，城镇化使农村先以发展城镇为契机，最后推进城乡一体化。城镇化的过程就是把农村变成城镇，把农民变成市民的过程，城镇化可以促进经济发展和结构调整，是解决人口转移的新途径，可以从根本上解决“三农”问题。本文就浙江当前现实，农发行如何支持城镇化建设谈点粗浅看法。
一、城镇化建设中存在“羊群效应”
城镇化，就是要建设好小城小镇，不断引导农民向小城小镇聚集，不断扩大城镇范围，从而达到逐步缩小城乡差距的目的。城镇化建设中存在着“羊群效应”。所谓“羊群效应”就是领头羊往哪里走，后面的羊就跟着往哪里走。这是对“羊群效应”最浅显易懂的表达。在一群羊前面横放一根木棍，第一只羊跳了过去，第二只、第三只也会跟着跳过去；这时，把那根棍子撤走，后面的羊，走到这里，仍然像前面的羊一样，向上跳一下，尽管拦路的棍子已经不在了，这就是所谓的“羊群效应”。“羊群效应”既有优点，也有缺点。合理运用“羊群效应”原理，可以扬长避短，为我所用。
羊群是一种很散乱的组织，平时在一起也是盲目地左冲右撞，但一旦有一只领头羊行动起来，其他的羊也会不假思索地一哄而上，全然不顾前面可能有狼或者不远处有更好的草。经济学里经常用“羊群效应”来描述经济个体的从众跟风心理。在城镇化建设的热潮中，项目是载体，项目是“单羊”，单个的城镇基础设施建设、农村集镇建设、“三农”项目建设等都属于“单羊”行动。只有通过一个好项目的建设实施，发挥其领头羊的引领作用，形成“羊群效应”，才会带动一大批同类项目的建设，从而推动城乡一体化建设进程。如果农发行携手政府支持城乡一体化项目建设，只要科学合理谋划，也可以从农发行内外部两方面形成“羊群效应”，既能促进当地新农村的建设，又能使自身的业务得到有效的发展。
二、新中国历史上利用“羊群效应”的成效
新中国成立之后，国家进行了三大改造，其中在对私营工商业进行社会主义改造的过程中，我们党就运用了“羊群效应”原理：通过树立典型，带动全体的方式，带动了整个工商业的改造，极大的推动了改革的进程。当时，荣氏兄弟作为一个领头羊，起到了抛砖引玉的作用，顺利实现了大规模的社会主义改造。而城乡一体化建设也是一件意义重大、影响深远的大事，需要全党上下、全国上下共同努力，仅靠农发行一行之力往往杯水车薪，成效难显。因此必须利用羊群效应，方能实现一种杠杆力量，形成以点带面，以面连片的效果。
三、农发行中长期项目中“羊群效应”理论的实践和应用
（一）农发行“羊群效应”的基本原理
农发行“羊群效应”三步曲
第一步：农发行主动向政府营销，主动和政府合作，确立一个优质项目，农发行发挥政策性银行的职能作用，通过发放贷款支持项目的建设。
第二步：因该项目是领头羊项目，在城乡一体化建设中发挥重大作用，能取得较好的社会效益，有良好的社会效应，地方政府对农发行产生好感，主动拟定新的项目，与农发行继续合作。
第三步：农发行与政府深度合作，不断推动新的项目建。新项目的资金规模和个数都较以往有新的增加和扩大，农发行的业务和信贷规模也因此日益发展壮大。
（二）农发行羊群效应的实践案例
农发行在中长期项目贷款发展中，通过领头羊的引领作用，较好地实现了“羊群效应”。
1.台州市路桥支行案例：2007年台州市路桥支行成功营销了第一笔三山涂围垦项目贷款4亿元后，农发行在当地的社会知名度大大提高，此后，该行相继拓展了一批中长期项目贷款，如台州市路桥非经营性农村水网中长期贷款、非经营性环境设施中长期贷款、非经营性文化教育卫生设施中长期贷款、非经营性农业生产基地开发与建设中长期贷款、非经营性农田水利基本建设和改造中长期贷款等；在农发行系统内，台州市路桥支行的业务发展成为各县市行的领头羊，此后的许多年，该行的业务发展均位居台州各县市行之首。
2.金华永康案例：金华市永康支行自从2007年做成了一个非经营性农村饮用水安全工程项目贷款后，台州的临海、黄岩等行也相继拓展了农村饮用水安全工程项目贷款。
3.台州黄岩案例：黄岩农发行自从2009成功营销了一个农村饮用水安全工程项目1.5亿元贷款后，后来黄岩城乡一体化供水工程项目2.2亿元贷款、黄岩城乡一体化供水工程项目4亿元贷款、黄岩土地储备整理项目11亿元贷款也相继成功办理，这里的“羊群效应”十分明显。全省其他地区中长期项目贷款中的“羊群效应”也不乏其例。
四、建议与启示
（一）抓好领头羊，扶植领头羊，抛砖引玉。台州是股份制发祥地，企业多，项目多，政府在推进城镇化建设过程中，需要一些领头羊来引领，以便形成“羊群效应”。但目前农发行台州市分行下级行的部分地区尚且没有能起引领作用的领头羊，因此农发行要做的工作就是针对县域经济的特征，抓住领头羊，没有头羊也要扶植领头羊，通过抛砖引玉，实现以点带线，以线带面的效果。
（二）优选项目，集中智慧，群策群力。结合区域特色促进城乡一体化发展，激发投资主体建设的新项目的积极性，农发行要与地方政府、政府相关部门、政府融资平台和承贷主体构建友好和谐的合作关系，形成稳定客户和维护客户的长效机制。
（三）要立足浙江模式优选项目，精选项目。浙江省民营经济占主体地位，经济市场化水平较高，究其原因是民营经济机制灵活，适应了残酷的市场竞争环境。它不仅带动全省GDP的提高，也是提升经济效益、财政收入以及民众生活水平的保证。浙江的民营经济不但在省内创造了惊人的财富，而且远走省外、海外，广泛投资，几乎创造与浙江本土等值的价值。
在经济市场化程度较高的背景下，要使经济持续快速健康发展，客观上要求政府以市场为导向，建立的体制、机制适应市场经济的需求，并不断地推动政府整合、优化治理结构，减少对提高生产力和生产效率的束缚，为民营经济发展创造良好的环境，巩固和发展民营经济成果。各级政府藏富于民，注重提升民众收入水平和生活水平，城乡之间、区域之间发展不平衡现象不突出，收入差距逐步缩小，社会保障体系日益完善，民众幸福感增强。
1.打造自力更生的产业领头羊。浙江省是自力更生发展经济的典范。长期以来，浙江地处沿海，具有重要的区位优势，并与海外侨民建立了广泛的联系，但它资源短缺的省份，没有广东、上海、北京那样的中央政策扶持，依靠自己的智慧，逐步走出了自己的道路，经济发展自成格局，初步实现了三大历史性跨越，GDP、经济效益、民众生活品质均大步提升，经济社会发展水平位居全国前列，城镇居民可支配收入连续十年、农村居民人均纯收入连续26年列中国大陆各省区第一位。
2.要以浙商精神引领羊群。浙江省在新的历史条件下发扬“浙商”传统，创造新型商业文明，全民商业意识强烈，商业诚信道德广泛建立。浙江企业家很有责任感，人人以参与经济活动赚钱为荣，而以无所事事为耻。老板们时间观念强，没有时间在茶楼里品茗，而选择在咖啡馆谈生意，喝完咖啡的同时也谈妥生意。
（四）要做到政府和企业的攻心效应。羊群效应在本质上是心理战术，通过树立典型的形式来带动支持城乡一体化的企业跟风。因此农发行在施行羊群效应的同时，要做好与媒体的宣传和沟通工作，农发行要成为地方台的好朋友，要利用广电传媒的力量宣传农发行扶植城乡一体化建设中项目的良性效益，引起社会、周边政府和企业的关注。
五、浙江省政府“三改一拆”——羊群效应新风向标
（一）“三改一拆”的含义和背景
“三改一拆”，就是指在城区中开展的旧住宅区、旧厂区、城中村改造和拆除违法建筑，简称“三改一拆”。浙江省人民政府决定，自2013年至2015年在全省深入开展旧住宅区、旧厂区、城中村改造和拆除违法建筑（简称“三改一拆”）三年行动。加快推进城乡经济社会发展一体化是一项立足当前、面向未来的系统工程，也是一项庞大而复杂的社会工程，涉及城乡发展规划、产业发展、基础设施建设、公共服务和社会事业、劳动力就业与社会保障、城乡社会管理等方方面面。“三改一拆”就是浙江省委省政府城镇化建设选准的突破口和着力点。
“三改一拆”是浙江特色的城镇化和城乡一体化建设，开展“三改一拆”行动是贯彻落实党的十八大、省第十三次党代会精神和省委干好“一三五”、实现“四翻番”决策部署，加快推进物质富裕、精神富有现代化浙江建设的重要举措，是推进新型城市化、改善城乡面貌、优化人居环境、建设美丽浙江的迫切需要，是加强城乡规划建设、促进节约集约用地、加快转变发展方式的有效途径，是加强和创新社会管理、构建和谐社会的客观要求。在“三改一拆”行动中，要体现促发展、拓空间、优环境、保稳定、惠民生的要求。为此，浙江省人民政府于2013年2月21日下发了《浙江省人民政府关于在全省开展“三改一拆”三年行动的通知》，要求各地、各部门要充分认识做好这项工作的重要性和紧迫性，采取有效措施，全力加以推进。
目前全省各地“三改一拆”行动已经搞得轰轰烈烈，但仔细分析各级新闻和各大网站所报道的内容，不难发现目前大部分针对的对象是“拆违”，即拆除违法建筑，涉及到“三改”的内容还很少，毕竟“拆违”依靠的是行政手段，可以一“折”了之，而“三改”则主要依靠经济手段进行，通过市场来运作，“三改”需要资金去改的，没有一定的资金，“三改”是改不好的。
（二）浙江农发行面临新的发展机遇
如上所述，“三改一拆”的含义和背景与农发行支持新农村建设和支持城乡一体化建设的背景和要求是相一致的，“三改一拆”讲的是要求浙江各级政府改善城乡面貌、优化人居环境、加强城乡规划建设、促进节约集约用地，建设美丽浙江，是浙江特色的城镇化；农发行支持新农村建设和支持城镇化建设，也是要帮助各级政府部门改善城乡面貌、加强城乡规划建设、促进节约集约用地，建设美丽乡村。因此，建设全行上下要提高对省政府“三改一拆”行动对浙江农发行业务发展认识，对浙江农发行支持当地经济社会发展、为当地新农村建设作贡献新意义的认识。要把握好农发行信贷政策与浙江省政策“三改一拆”行动的结合点，要抓住机遇、乘势而上，要及时研究方案、向总行建言献策、争取支持。
（三）“三改一拆”专项贷款的初步设想
1.性质、用途和科目。“三改一拆”专项贷款实质上在省政府“三改一拆”的项目配套贷款，主要用于“旧住宅区、旧厂区、城中村”改造的各项资金需求，包括政策处理费，村民安置费等。贷款科目可以根据实际情况分别归类为非经营性农村土地整治中长期贷款、非经营性农民集中住房建设中长期贷款和非经营性城镇基础设施中长期贷款。
2.现金流和还贷来源分析。尽管全省各地房屋和土地价格各不相同，但“旧住宅区、旧厂区、城中村”在当地来说一般都处于商业中心区附近，房价和地价都不会很低，因此如果是进行老区改新区、矮房改高楼、厂区改小区或商业区，则可以断定这样的改造现金流应该不成问题，改造项目的现金流入一定会大于现金流出。如果是将其改造成道路、广场、公园等公共设施，则项目资金应纳入政府各年预算内予以消化解决，还贷资金应当说是有保障的。因此农发行在设立“三改一拆”专项贷款时，应把贷款对象确定为各级政府融资平台，或者是政府全额出资的公司、或者是机关法人等，由各级财政承诺全程全额还本付息。
3.简化操作手续，优化报批流程。贷款项目申请对象只要纳入“三改一拆”范围，有当地县级以上政府批准的实施方案，有符合土地利用总体规划文件，和区域性控制详规等资料即可，无需提供项目的可研、初设等资料，以精简贷款报批资料，简化操作手续。贷款报批流程上可以简化，只要属于“三改一拆”承办企业的，无需报客户准入，评级、授信与贷款报批合并同时进行，以进一步优化贷款报批流程。
4.推进步骤和方法。首先省分行成立“三改一拆”专项贷款领导小组，行长任组长，副行长任副组长，客户、信贷、资金计划、财会等部门负责人为成员。领导小级负责制定方案，包括向省委省政府汇报方案、向总行汇报方案，以及会同省委、省政府有关领导向总行汇报方案等，负责向省政府和总行汇报设立“三改一拆”专项贷款相关事宜，取得省委省政府的重视和支持，做好省委省政府与总行联系沟通的桥梁和纽带，争取总行对浙江“三改一拆”的专项信贷政策和专项资金安排。争取得到银监部门的理解和支持。其次，各二级分行和县市支行要加强对当地“三改一拆”项目资金需求的调研，提出各自具体的操作方案，包括项目贷款的金额、期限、利率、担保方式、还贷来源等在内的具体实施方案。省分行对优先运作成功的县市行，及时进行宣传引导，发挥其领头羊作用，以便形成“羊群效应”。
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