预防为主：“已经有”的公益性安责险和“还没有”的尘肺病（职业病）

                  20190829  闫安

    安全生产和职业健康，均是重大社会问题、民生问题、保障问题。27日，国家应急管理部召开新闻发布会，正式出台了强制性的安责险实施标准。这对职业健康引入同样公益属性非营利的互助保险具有重大推动作用。

    “安责险是带有公益性质的强制性商业保险，安责险的首要功能是事故预防，投保单位按照安责险请求的经济赔偿，不影响请求工伤保险赔偿的权利。”

预防为主：“已经有”的公益性安责险和“还没有”的尘肺病（职业病）互助保险

    国务院机构改革和职能划分前，安全生产和职业健康监管执法归口在原国家安监总局。改革后，应急管理部负责安全生产，职业健康则划归卫健委。

    2017年原国家安监总局《推进安全生产与职业健康一体化监管执法指导意见》，是为贯彻落实《中共中央 国务院关于推进安全生产领域改革发展的意见》和《国务院办公厅关于加强安全生产监管执法的通知》精神，建立安全生产与职业健康一体化监管执法制度，进一步强化职业健康监管，提高监管实效，解决职业健康监管任务量大面广、监管力量严重不足等突出问题，保护劳动者职业安全健康。

    机构改革后，国务院及卫健委、应急部等十部委的关于健康中国、尘肺病（职业病）专项攻坚行动等文件相继出台，近日应急管理部率先公布实施的公益属性、预防为主、强制实施的安责险标准，对催生“投保人和保险人一体化”的非营利性的尘肺病互助保险意义重大。

    安责险强制标准出台的三个背景，职业健康领域的头号职业病的尘肺病防治攻坚行动具有更高的定位要求和迫切需要。

    应急管理部的安责险强制标准出台背景，是为落实《中共中央国务院关于推进安全生产领域改革发展的意见》决策部署；发挥安责险事故预防功能，充分发挥安责险防控风险的作用，实现安保互动，有效防范和减少生产安全事故，是根本目的；提高保险机构事故预防技术服务能力水平，不能“只收费，不服务”。

    卫健委、应急部等十部委《尘肺病防治攻坚行动方案》出台背景，一是决胜全面建成小康社会和实施健康中国战略的迫切需要；二是完成健康扶贫任务和打赢脱贫攻坚战的迫切需要；三是维护社会和谐稳定和防范化解重大社会风险的迫切需要。

    相比之下，职业健康从大卫生大健康高度，把以治病为中心转变为以人民健康为中心。就是中华传统的“上医治未病”。预防同样是职业健康保险的首要目的。

    公益性的安责险是“已经有”，同样属性的职业健康互助保险是“还没有”。

    问题所在，一是虽然强调安责险是公益性的商业保险，但也还是“商业保险”，而非营利的互助保险则“一步到位”。

    商业保险(commercial insurance)是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营，过往存在的“只收费，不服务”只是表象。而非营利的互助（相互）保险“一步到位”，没有外部股东，投保人和保险人利益一致化，成本低、信任度高，资产和盈余都用于被保险人的福利和保障，可以发展有利于被保险人长期利益的险种，同样由保险企业专业化经营。

    二是，应对“市场失灵”的对策不同。安责险过往存在“各地区、各保险公司之间发展不平衡，有的缺乏制度设计；有的注重收取保费，在开展风险评估和聘请技术机构为企业服务方面办法不多，甚至基本没有服务；有的不知如何开展、怎样开展预防服务，对安全生产的推动作用不强等等。”所以需要“外部”行政力量——“针对这些问题都亟需对保险机构开展事故预防技术服务工作进行规范引导，提高服务企业的能力和水平，确保安责险制度发挥应有作用。”

    而尘肺病（职业病）互助保险，则通过职业健康防治医联体相互保险一体化组织（HMO），实现对高发易发的重点涉尘行业企业及职工的“全覆盖、全方位、全周期、全过程”。

    应急管理部主管的中国（煤矿）尘肺病防治基金会挂牌认定的近70家防治院统计，有57家上报数据分析。每年救治能力达4.5万人，床位3.5万张。尘肺病人5000个，设有专科的45家，占79%。具有鉴定能力的39家，占68%。洗肺的35家占，3000多例，占64%。岩盐气溶胶16家，占24.6%。医生872名，高职占30%。中职占37.2%，合计67.2%。力量雄厚。可见，我国尘肺医疗资源大部分集中在职防院，是国内治疗尘肺病的主体力量。是攻坚行动的主导力量。

    结论：一是预防为主的公益性安责险强制实施，要求更为迫切的尘肺病攻坚行动启动同样的保险供给；二是建立治理优势明显的，非营利、专业化、会员制职业健康相互保险一体化组织迫在眉睫。

    安责险是公益性商业保险的“外部供给”和强制要求，职业健康相互保险则是同质风险会员群体的“内部自治”和互助共济，且基于国策定位和攻坚行动要求，同样具有“自动加入”的强制性要求。

    商业保险要看市场是否认可、企业是否满意、预防服务是否到位，其根本取决于保险机构作为实施服务的主体要拿出切实有效的的办法措施。非营利的互助保险则天然具有“共有、共保、共治、共享”优势。

    可以预见，与商业保险均衡发展的互助保险组织，同样服务国家及经济社会的治理及治理能力现代化，成为社会“稳定器”和经济“助推器”，将迎来大发展时期。

    安全与职业健康一体两翼，相信做为重大社会公共卫生问题、民生问题、保障问题的头号职业病的尘肺病“标本兼治”的相互保险与互助保障将随国家层面的防治攻坚行动而全面推进。