作者：娜娜aruna
链接：https://www.zhihu.com/question/21257106/answer/119076374
来源：知乎
著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。
这个问题我一定要回复。坐标香港。2012年下半年，我才刚来香港一年，就用员工贷款全款、零首付买了一套半山的小公寓。
是的，零首付，全部房款都来自员工贷款，要还25年。我们银行的这个福利是好多朋友特别羡慕的。当时我没想很多，就是在外漂泊很久了，想有一个自己的小窝，在风雨飘摇中有一点安定。
2012年4月我开始看房，当时香港房价已经非常高，但还是不断上涨，大家买房气氛高涨。半山地区缺乏新楼盘，二手房供应有限，好房源一出来就被抢掉。我当时工作疯狂的忙，妈妈来香港三个月帮我看房子，在香港的酷热中每天和中介东奔西跑。
2012年8月份，中介终于帮我们hold到一个小单位，我当时非常纠结要不要买房，因为那年夏天香港金融市场很差，我很多投行的朋友都被裁掉了，我担心我的工作也会不保。我爸妈心疼我，安慰我说还是买了吧，有爸爸帮我兜底。最后我咬牙零首付买了。当时我爸爸在外蒙做生意，我们全家人手头的现金都投入了爸爸那里做启动资金，生意的前景很乐观。
仅仅一个半月之后，香港突然出台了重税，非永久居民买房要交15％税，我很多在观望的朋友买房梦碎，我也特别庆幸自己果断抓住了最后一班车的机会。
2012年年底，我第一次搬进了属于我自己小小的窝，再也不用因为房东要求就搬来搬去。我在家里贴满了粉红的壁纸，有了一面墙那么高的鞋柜和大大的衣橱。那段时间我单身、工作很辛苦，几乎是家和办公室浑浑噩噩地两点一线，经常在日出的时候才回家。现在回忆起来那些日子都是灰色的，但是自己的家给予的安定和幸福感，是漂泊的我最大的安慰。
就这样我过了三年，房贷每个月都很高，但是投行相对高的工资还是可以应付的。后来的三年间，我好几次都想过换工作，但是离开这家银行意味着我必须一次性还清首付，而按照我房子的估值，首付比例高达50％。因此我很多次都强忍住了跳槽的念头，因为我没有钱还首付，我不能离开这个公司。房贷成为了我很大的负担，拴住了我向外看的心。
2015年下半年，我终于决定彻底转行，去意已决。这之后长达8个月，我都在为解决巨额的首付而挣扎和无数次绝望。在老公的帮助下我最终解决了首付，把剩余的房贷到了其他银行，顺利地辞职了。这个过程非常痛苦，我有好几个巨大的教训：
1）2015年底老公敏锐地感觉到香港房价可能会下行，建议我卖出房子拿一些现金离场。我舍不得放弃我的小家，所以很情绪化地拒绝了。到2016年初我自己意识到该卖房时，房价已经进入了下行区间，成交量紧缩，少数成交的房子都是大劈价20－30％。我挣扎了好几个月想卖房子，最终失败了。在看跌不看涨的市场，能走就不错了。2015年下半年到2016年上半年，香港房价平均跌了10％，部分供应高的地区跌了20％。
2）发现无法在合理价格卖出，就只能想办法凑首付。这时我家里出事了：2016年初，外蒙的经济一片悲观，我爸的生意一落千丈。雪上加霜的是公司的总会计卷款潜逃，我们家所有的投入血本无归。我们的全家最大支柱爸爸没有能力帮助我凑首付了。爸爸悄悄和妈妈商量卖掉内蒙的家来帮我，我得知后严辞拒绝，我老公也坚决地说会帮我解决，我们不要连累父母。写到这里我眼睛湿润了，我最大的教训，就是不要因为过于乐观而过度负债，你永远不知道人生会遭遇什么变故！但无论遭遇什么挫折，亲人都是最强的后盾。
3）首付不够，我试图和公司申请房贷宽限期，老板也帮我征询了HR的领导，但公司的规定是如果自己辞职，辞职前一天必须还清首付，只有因公司架构变动而被裁的同事才可以获得房贷宽限期，不能有例外。大机构的规章制度非常严格，老板几次帮我申请宽限未果。大公司令人羡慕的福利制度，有时候也是双刃剑，尤其是当你想离开的时候，会发现很多束住双脚的沙袋。
最后，在我在试图卖房和与公司周旋的同时，老公默默完成了以下几步救了我：
成功找到了一家估值机构，在房价低迷之时给到了比市价高15％的估值。
用这个估值报告迅速联系了数家银行，成功找到了一家愿意接受这个高估值的银行，给出相当于估值50％的贷款额度，大幅降低了首付。
立即引入熟悉的律师，和银行一起火速审批和发放贷款，在估值报告有效期内完成全部流程。
此时首付负担已经大幅减轻了，老公自己借了一笔短期贷款，也把自己的老本都掏出来协助我凑齐了首付。
冷静、超强的资源协调和配置能力、果断的执行力，是解决危机最关键的能力。这些能力我都远不及我老公，如果没有他，我真不知道怎么解决房子的问题。
现在我保住了我的小窝，香港房价也开始企稳，我也开始了新的事业和生活阶段。爸爸公司跑掉的会计也找到了，一切都有了转机。
我依然没有后悔买下这个房子，也希望我的教训能够给需要的朋友一些帮助，在买房子的时候更加谨慎和量力而行。最终把本票交给律师之后，话不多的老公也罕见地发了一条朋友圈，我们都感慨不已。风雨同舟、相互扶持，写下此文是结束房贷难题的纪念，也再次感谢老公的付出和支持。
<img src="https://pic3.zhimg.com/50/fb00602d8b46baddf0aaf5fbd4ef876d_hd.jpg" data-rawwidth="1242" data-rawheight="2208" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="1242" data-original="https://pic3.zhimg.com/fb00602d8b46baddf0aaf5fbd4ef876d_r.jpg">
网友评论