逆选择和道德风险

逆选择和道德风险 自从在保险公司上班以后接到最多的保险咨询是朋友们时不时打来电话问“有什么适合父母的保险？”他们多指的是有没有父母能够购买的健康保险？父母基本上都在五六十岁了，在朋友们看来，父母年纪大了，生病的概率也大了，所以需要购买保险来转移风险——这就是逆选择的表现之一，因为患病的概率更高所以更愿意购买保险。

但是实际上这一部分人很难购买到合适的健康保险了，不是身体健康程度达不到保险公司的要求，就是保费太贵，投保人并不愿意承担这笔保费。不过这不是今天谈话的重点，今天我要谈谈逆选择和道德风险在我们常常购买的保险合同中的体现。

逆选择的概念最早是由阿克尔洛夫在1970年代提出，并且他因为该理论获得了2001年的诺贝尔经济学奖。在经济交易中有一些基本假设，其中一条是，双方掌握的信息是对等的，但是在实际交易中双方的信息是不可能对等的。阿克尔洛夫发现在二手车交易市场上，卖方掌握的信息更多，他们更了解车辆的各种信息和数据—---而买方没办法知道这些信息，但是交易还是要进行，就只能以一个居中的价格来商定车辆的价格，但是在交易过程中，卖方知道他的车辆值不值这个价，如果他认为买方开出的价格低了就会退出市场，而价格高则会很乐意成交，长此以往，买方会发现车辆的价格被高估了，于是压低价格，与之相对应的是，会有更多价值高于平均成交价的车辆退出市场，于是二手车市场就变成了充斥着劣次品的市场。

而公认的逆选择发生最严重的地方是保险领域。不同的人面临的疾病风险概率存在很大差异，理论上讲，健康状况更差的人购买健康保险的时候应该支付更高的费用，但是保险公司和投保人在关于被保险人健康信息的知晓程度上并不对等，以至于保险公司并不能很好的区分高风险与低风险人群——在这种情况下逆选择往往就容易发生。高风险人群更愿意购买医疗保险，而低风险人群觉得支付的保费过高，不愿意购买医疗保险，保险公司为了降低经营风险会进一步提高保费，随之而来的是，更多的低风险人群不愿意购买医疗保险。

怎么看怎么像一个恶性循环，不对，这就是一个恶性循环，但是保险公司还是要开门做生意，那么就只能想办法把逆选择降低——因为到现在为止也没有任何一个国家或者公司可以发明全面抑制逆选择的手段，在我们的健康保险中最常见的抑制逆选择的手段有，设置观察期、抽样体检、填写健康问卷等等。

不管是购买普通的住院医疗保险，还是长期重大疾病保险或者护理保险，都有观察期，从30天到180天不等，只有在过完观察期以后发生的风险事故，保险公司才承担保险责任。其实社保也是有观察期的，虽然社保更多的是社会福利，它允许带病投保，但是并不是投保以后就可以报销，在成都，社保都是得购买满一年才能够报销（少儿互助金除外）。

同理，体检和健康问卷也一样，虽然保险合同受限于最大诚信原则的约束，但是作为理性人的投保人总会更趋向于隐瞒对自己不利的信息，保险公司只能通过普遍问卷调查填写和抽样的体检来应对。

现在我们知道了为什么保险合同有观察期，需要填写健康问卷和抽样体检了，那么道德风险有体现在哪些地方呢？

道德风险这个词很多人都不陌生，提的最多的是，给18岁以下的未成年人购买包含身故赔付的保险之时是有限额的，早几年保监会给的规定是不能购买超过10万，而在去年(2015年）这个额度被提到了20万——是为了防范道德风险。

那么，什么是道德风险？

道德风险并不是指道德败坏，它是指，投保人在购买保险后，并不需要自己完全承担风险事故发生时的经济损失（有保险公司来承担）之时，所采取的使自身效用最大化并且有可能不利于对方的行为。

比如在购买了医疗保险以后相较于未购买之时，更愿意去医院看病治疗，或者更加放纵自己的行为，以及减少对被保险人的照顾。举例车险大家可能会更容易理解，比如说购买了盗抢险的车辆，更可能不停放到正规的停车场里，反正丢失了有人赔不是？

在健康险的保险合同中，防范道德风险的规定，除了前面提到的未成年被保险人购买身故保额的限制以外，还包括，医疗险的免赔额设置，和津贴险的免赔天数设置。它们规定，发生赔付后，被保险人和保险公司共同承担医疗费用，因此在住院医疗之前，投保人（或者被保险人)就会衡量，这次疾病治疗是不是一定要通过住院来体现。

关于道德风险，还有一个好玩的地方在于，作为第三方的医疗机构的作用。很多时候，我们在医院治疗的时候，医生会询问是否购买了保险，这实际上是医院增加收益和保险公司减少支出之间的一个博弈。

在我国，商业医疗保险的理赔都是被保险人先垫付后再到保险公司报销的，保险公司对于医疗费用的发生无能为力，被保险人也多不具备了解医疗状况的能力，而在西方发达国家，被保险人只要购买了保险，并不需要垫付医疗费用，是保险公司和医院直接对接的—---我们称之为直付，这对于抑制过度医疗会有很好的作用，从长远来看，如果我们也能早日实现商业医疗保险的费用直付，对医疗改革都会有一定的促进作用。

保险合同看起来只是一份简单的格式合同，但是它经过几百年的演变和经验收集才成为现在你我看到的样子，它包含了很多的法律关系和经济逻辑，实际上是非常好玩儿的。随着经济的不断发展，这些防范逆选择和道德风险的规定也在弱化，比如重大疾病的观察期，早几年都是180天以上，我还见过2年的，而现在多数都已经是90天了，对投保人和保险公司都是好事儿，我期待更多改变的到来。

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