最近电影《我不是药神》着实火了一把，
没有特别华丽的演员阵容，没有异常火爆的视觉效果，亦没有波澜起伏的故事情节，
但它就像绵绵的细雨，看似不大，却一点一点浸透着你，幡然醒悟时，浑身早已湿透。
电影中有段场景非常让人动情，
警察将所有吃“印度格列宁”的患者抓了起来，要求他们提供卖家信息，没有一人说话，有位老太站起来说到。
“就是想求求你，别再追查印度药了，行吗？ ”
“我病了三年，四万一瓶的正版药我吃了三年，房子吃没了，家人被我吃垮了，现在好不容易有了便宜药，你们非说他说假药，那药假不假，我们能不知道吗？”
“谁家不能遇上个病人？你就能保证你这一辈子不生病吗？”
“你们把他抓走了，我们都得等死，我不想死，我想活着，行吗？
透过电影，我们知道，世界上真的有一群人在等死，
不是没有有效的治疗手段，不是没有有效的治疗药物，只是因为穷！！！
高昂的药物让每个患者的家庭不堪重负，吃药穷死，不吃等死。
“能用钱解决的问题都不是问题”，面对疾病和死亡时体现的分外明显。富人有更多的选择，而穷人只能掩面叹息。
据卫计委调查表明，目前我国每年新发癌症病例约为312万例，平均每天确诊8550人，每分钟就有6人被诊断为癌症，平均10秒钟就有一人确诊。每年因癌症死亡病例达270万例。
并且恶性肿瘤的发病率在0到34岁处于较低水平，40岁以后开始快速升高。
而40岁一般都是“上有老下有小”的高压期，如果此时发病，一个家庭便会跌入深渊。
但是对于普通人来说，如果及时配备了重疾险和商业医疗险，将会有更多的选择。要知道，得了癌症能得到较好治疗手段的人，不是有钱就是有保险。什么都没有，就真的只能等死。
这不是耸人听闻。治疗重疾等大病的过程中，很多治疗效果明显且副作用小的药物都是自费药，医保无法报销。具体价格可参照引自《深蓝宝》的分析。
以癌症治疗为例，美罗华是医生推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。一个疗程就是12.5万。
治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止，一年就是28万左右。
这些费用，很少有家庭能够负担的起。而且若是家庭经济支柱患病，意味着没有了收入的来源，对于家庭的打击更大。所以，保险就显得分外重要。
应对疾病的险种有两个：重疾险和商业医疗险，小洛说说这两种保险在选择和保额上需要注意的事项。
重疾险的选择
重疾险是以约定疾病为给付保险金条件的疾病保险。在挑选重疾险时，需要注意以下几个方面：
1、重疾种类不是越多越好
2007 年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。有25种重疾险是保险公司必须承担的，所以无论你购买的重疾险是保80种，还是100种，前25种各家公司的定义都是一样的。但是是不是种类越多越好呢？答案是否定的。
在所有理赔的案件中，法定的25种重疾占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。因为许多疾病是百年不遇的，比如埃博拉病毒，这些重疾是凑数的，但是却提高了保费。所以小洛建议，在同等条件下，可以选择重疾种类多的，否则为了追求重疾种类多而增加保费是没有意义的。
2、附加轻症越多越好
轻症一般指治疗较容易，不会危及生命，花费不大的疾病。保障作用主要体现在缓解经济压力和快速康复上。
保险行业协会只对25种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一标准。不同公司在轻症上差异很大，所以在选择重疾险的时候，要重点关注轻症部分，多家比较选择轻症保障范围全一些的，整体提高保险的性价比。
重疾险保额的确定
确定重疾险保额时，需要明确重疾险需要覆盖治疗费用和康复费用，如果是家庭支柱，还要涵盖患病过程中收入的损失。
收入损失相对估算容易，但是治疗费用和康复费用很难预估，所以换种方式，可用5年的收入+50万来计算。
医师对于重疾等疾病治疗费用的预估在30万左右，而治疗药物等则可以参考上方相关药品的价格，所以50万是合理的，如果处在二三线城市，则可以参照当地的治疗费用进行调整。
商业医疗险的选择
商业医疗险作为医保的补充使用，在选择时与其他险种有着诸多不同。重点参考一下4点。
保额：指报销的最高上限，即经常看到的“百万”字样；
免赔额：合同规定的报销下限，低于这个额度不给报销，一般按年累计；
报销范围：指是报销医保范围内的还是不限范围；
报销比例：有的险种100% 报销，有的只报80%；
选择方法
1、低保额，低免赔
这类产品保额一般在1-5万之间，但是没有免赔额或者免赔额很低，所以只要住院就能报销。可作社保的补充使用，解决小额医疗风险。
2、高保额，高免赔
这类产品是目前比较流行的医疗险，一般保额都在几百万，免赔额多为1万，保费也比较便宜，属于性价比较高的一类医疗险。
小洛建议根据自己的实际情况按需选择，如果身体素质不是特别好，一年内经常去医院，可以选择第一种医疗险。而不经常去医院，仅作为风险防范手段的话，建议购买第二种医疗险。
如果预算充足，且不想住院时花费较多的医疗费，可以将两种医疗险搭配购买。即购买高保额高免赔的同时，搭配一款1万保额0免赔的医疗险，这样就能保证住院的时候大幅减少个人支出了。
当然，医疗险还有很多种，如高端医疗险，海外医疗险等，这些类型一般保费很高，不贴合平常人的实际需求，所以小洛就不多介绍了，有需求的土豪小伙伴可自行查询。
医疗险是否能替代重疾险
医疗险仅赔付发生的医疗费，对于康复费和暂停工作等损失是不赔付的。而且垫付医疗费的医疗险较少，重疾险则是情况属实即理赔，可大大减轻经济压力。所以医疗险不能代替重疾险，只能作为辅助手段。
应对疾病的保险介绍到这里，还想希望各位小伙伴能尽快配置。
毕竟“药神”的做法合情不合法，而且“药神”太少，他能帮助的人更少。
早点配置保险，可以让我们面对疾病和死亡时多一分选择，也多一线生机。
最后祝各位小伙伴身体永健！！！
往期回顾
作者简介：财商小洛，分享财商知识的近90后大叔，专注研究下班后的资产增值，读书理财两不误。
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