前段时间，在行上有个学员约见我。就叫他老陈吧。老陈今年37岁，见到我时非常苦恼。他说，汪老师，为什么人与人差距那么大呢？我和我的同事小秦同年入职，都是北漂，一转眼在同一家公司都干了十来年了，可为啥人家今年潇洒辞职全家出去玩了，我却只能老实上班苦哈哈还房贷呢？
我先习惯性地问了他几个问题：一，家庭有没有明确的短、中、长期财务规划？二、每月家庭节余多少？怎么安排的？三，被动收入与主动收入的比例有多少？三个问题问下来，他自己也很郁闷。因为他的答案分别是：没有，需要用钱了提前筹；每月节余1万左右，之前拿来炒股赔了，后来不炒了，基本都放在余额宝里；被动收入基本没有，可以忽略。老陈说，其实，这就是为什么我要找汪老师学习的原因。我感觉我和身边的人做的事也差不多啊，炒股票、买基金、用余额宝，我们家都没耽误，但不知为啥，就是和同期的小秦差了那么多。
我问他，那你知道人家小秦这些年都做了什么事吗？老陈想了想，说，好像也没啥特殊的。刚上班那会儿，我们还经常在一起聚餐吃饭喝酒，后来慢慢的他就不参加了，混在一起的时间少了，除了上班基本没啥交流，也不太清楚有啥不一样。从这段话里，我立马就找到了一个关键点：先是老陈和小秦都在一起吃喝，后来小秦不参加了。各位亲们，你们明白了吗？小秦的观念发生变化了，不再把收入的精力放在这些无谓的活动上了。
其实，我在大量跟学员的沟通中发现，很多人对理财都有一定的误解，大部分人都认为，理财很简单，不是有句话吗？你不理财，财不理你。理财，不就是找地方找钱投出去，让钱越来越多吗？我花钱听你的课、约你见面，就是想让你给我讲讲都有什么好产品，我直接买就行啦。各位亲们，你们也是这样想的吗？那就大错特错啦。找产品、找钱投出去，这个活应该是各大金融机构的客户经理们的工作，而不理财规划师的工作。客户经理的职责是销售，而我的职责，是告诉你正确的理财观念，用正确的理财观念驱使我们去采取正确的行动。而买产品，仅仅只是理财行动中最后的一个环节。
老陈在沟通中跟我讲了讲他工作以来这十来年的理财经历：上班、月光、谈恋爱、月光、谈婚论嫁、双方父母凑首付、还月供、买车、生孩子、还月供、养车养孩子、基本月光、涨工资、略有节余、买基金股票、赔、余额宝、微信理财通。基本就是这样一路走来。听起来怎么样？每个人身边是不是都有很大一批人是这样过来的呢？老陈是一个典型代表，看起来没啥不一样，普通人就是过着这样平淡无奇的生活。
考大家一个问题。这世上有没有人的财富是你的几百倍甚至上千倍？答案是必然的，一山总比一山高。那下一个问题，这些比你有钱许多的人，真的比你聪明几百倍甚至上千倍吗？答案很显然是否定的。从IQ的角度来讲，最聪明的爱因斯坦，IQ也就160左右，大多数人都在100左右，也就是说智力相差不大。那我们与有钱人之间相差的是什么呢？
只剩下观念的不同了。
老陈和小秦相比，虽然我不知道小秦具体都干了什么，但两人基本相同的外部条件，那决定不同现状的，只能是两人不同的观念了。而生活中，还有很多常见的行为，比如总是图便宜花很多钱买一堆没有价值的东西，最后反而成了负累。比如挖空心思省吃俭用花2万块买个奢侈品包包，却不愿为自己的成长投资。比如信奉及时享乐，觉得年轻就应该及时享受，所以总是月光。这些行为，其根源都是在对理财的认知上出了问题。
理财，有哪些常见的认知误区，又应该具备哪些正确的观念呢？
理财误区一：认为买产品、做投资就是理财了。
我非常理解大家理财迫切的心情，钱生钱嘛，总要买点什么，才感觉我开始理财了。
但其实理财并不是简简单单的买产品就完事了，各种理财产品仅仅只是一个工具而已，每个工具都有一些金融属性，比如安全性，流动性，收益性，而这些工具的特点是客观存在的，至于是不是符合我们，就需要看我们自己的需求了。
举个例子。比如有人问，我有一些钱，该怎么投资？
这个问题太开放了，我根本无法给出答案。因为我不了解你的背景情况，你多大年龄，钱未来多久要用，未来有什么计划安排，钱打算干什么用，我都不知道，所以无法回答。
理财，最终目的是为了满足人生的各种财务需求。如果不从需求出发，不做个体规划，就想着挣高收益，最终的结果一定是混乱的。
投资的目的则非常单纯，就是为了赚取更高的利润。两者的目的决定了彼此的差别。从这个角度来说，理财包含投资，投资仅仅是理财的一部分而已。
仅仅考虑投资的问题，必然的结果就是将大部分的关注点和财富都放到了收益上，既可能忽视投资风险，也可能忽略人生风险，甚至会忽略家庭短、中、长期的各项规划，带来不健康的家庭财务状况，最终影响的是家庭的幸福指数。
作为一个投资者，他不会去关心投资的钱将来有什么用途，只关心这笔钱在这个投资过程的收益和风险的匹配。因此，投资更像是在做一道冷冰冰的数学题，而理财，更需要考虑人生的规划，考虑生活的需求，因此理财像是一道充满了感情色彩的语文题。语文如果不学好，数学就连题目都读不懂喔。
理财误区二：我现在手头没啥钱，不用考虑理财。
其实，理财关注的不是当下你有钱没钱，而是当你人生的重要时刻来临时，你是否有钱去实现。
比如，明年打算全家去马尔代夫度假旅行，5万元是不是马上就能拿的出来。
比如2年内家庭想换一辆30万的SUV，这30万2年内是否能够准备充足。
也许，今天我们还没准备好，现有资源并不丰富，但是并不影响我们从现在开始，养成一些好习惯，让家庭财富在一个良性的轨道上成长。特别是当家庭处于刚刚起步阶段，越早学会理财知识，对家庭未来发展、财富增长都更加有利。
而越是没有足够资源的人，就越是有必要早点开始思考这些，这就是为什么即使当下开销虽大，但我们仍然要把理财提上日程的原因。
理财是一项技能，一旦习得，终身受益，比如我们在孩子还小，开销没有太大的情况下，家庭承受风险的能力也更强，即使发生风险，也有能力有时间去应对。这就像是本金小的时候，试错成本会更低，当可管理财富多了再开始学习理财，一旦损失，可能会大大影响家庭财务。想想看，你现在钱少的时候不会理财，那当你未来有一天钱多了，就能够自动会理财了吗？
说完误区，再跟大家讲讲理财应该有的正确观念。
[if !supportLists]1， [endif]清晰了解你的需求是什么；
人生，有一张非常简单的图可以轻松概括。这张图里，包涵了人一生所有的历程。从出生，到成长，到成家，到产生下一代，再到逐渐老去，每一天，我们都在花钱，但并不每一天都在挣钱。我们要确保通过理财，让家庭的每项财务需求都得到妥善的安排。
人生会有一些非常重要、必须满足的财务需求，比如孩子的教育金、父母和自己的养老金、买房买车等品质的追求、可能存在的医疗费，这些都是家庭理财需要重点考虑的内容。
同时，随着我们收入越来越高，财富越来越多，守住财富，传承财富，将来也会成为我们需要思考的重要问题。在我接触的很多咨询案例中，有一些收入很高的朋友，收入不错，但是钱却没了，就是因为缺乏理财的观念，只知道投资，结果忽略了风险，反而还跑不赢收入比不上他的朋友。
[if !supportLists]2， [endif]养成良好的理财习惯；
理财的习惯，主要体现在开源节流四个字上。
开源，就是想尽办法提升收入，比如投资自己的成长，让自己的工作能力提升；比如增加自己的标签，让自己增加一些额外收入；再比如提升投资能力，让自己现有的钱变得更多，等等。
节流，就是尽量少花钱，通过理财的一些手段，避免非必要开支，将钱花在更有价值的地方，让辛苦努力换来的收入不那么轻松地流失掉。
关于开源与节流的方法，后面的课程中我们将会详细介绍。
总之，理财是一门系统科学、专业学问，我们需要从需求出发，认真参与、耐心摸索。当然，这事并不难，而且，为钱去努力，谁不愿意呢？
理财越早开始越好。我们对待金钱的态度，也会在很大程度上影响之后金钱拥抱我们的速度。金钱不会自动产生，它是一种能量：
投向它的能量越多，获得的回报就越多。
让我们一起努力，一起改变，一起成长。
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