文：核小桃
【核桃保认知课堂】
咨询小桃最多的就是购买重疾险该选哪个公司的哪个产品啊？对直接关系到自身保障的病种却少有人问津，决策的标准也很随意：”就要数量多的那个“。重疾险的病种真的是越多就越好吗？怎么才能买到合适的产品呢？今天就讲讲重疾险病种的那些事儿~
重疾数量多不一定好，包含高发疾病多才是真的好
重疾险是南非的心脏外科医生马里优斯.巴纳德发起的。他说“我们需要重疾险不仅是因为有人会离去，更是因为有人需要好好活”。
1995年，中国引进重大疾病保险，保障7种重大疾病。2007年，中国保险行业协会与中国医师协会制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。同时，保监会规定所有保险公司推出的重大疾病保险中都必须含有25种重大疾病（见下图）。
为什么会选择这25种疾病呢？ 根据行业协会公布的不同年龄段的重大疾病发病率数据，这25种重大疾病发病率权重占到了95%-98%，覆盖面积广；再来看看“据”，从2017年的理赔数据来看，癌症、心血管疾病、脑中风占比80%-90%，理赔数量多，选择这25种重大疾病真是诚意满满。
也就是说，所有的重疾险都能在重大疾病上给到充分的保障。对于那些病种很多的重疾险，一部分是增加病种以提高保障和竞争力的；还有以此为噱头来提高价格的。其中文章很奥妙：有的将一种疾病拆分为几种，有的则会换成一些发生概率非常非常少的疾病，还有的会加入针对特定地区、特定人群的疾病来充数，例如还未在中国发现的疯牛病。
数量不是我们购买的决定性因素，建议大家在选择重疾险时可以：
①针对未成年人，看是否包含少儿高发疾病。一些少儿重疾例如重症手足口病、严重川崎病等虽然不在这25种重疾里，但对孩子来说发生的概率是很高的。所以说，病种数量多不一定最好，包含高发的疾病多才是真的好。
②看价格。如果在价格相差不多的情况下，选择病种多的产品自然是更好；如果价格高出很多，就没有必要一味的追求数量了，毕竟这25种重疾就已经涵盖了95%以上的发病率。
轻症选择的要点
以前检测技术、治疗水平不高，发现重疾后的治愈率很低。随着医疗技术的进步，一些重疾在早期就能发现，但重疾理赔条件就在那儿，没有达到也不能赔付，只能自己花钱做手术。在各种因素的影响下，轻症保障应运而生。
对消费者而言，发现轻症后进行治疗，治愈率高，手术之后可以恢复健康，得到更全面的保障；对保险公司而言，轻症一般只赔付保额的20%-30%左右。用低于保额的赔付换来被保险人的健康，降低了后期演变为重疾的概率，保险公司也省了一部分金钱。
与重疾不同，目前轻症没有统一的规范，也就意味着不同产品包含的轻症的种类是不同的；即使两种一样的轻症，对轻症的界定、理赔标准也可能是不一样的。所以看轻症病种时，要重点关注是否包含了高发的疾病、包含了多少种，赔付要求是否严格。一般来说，高发的重疾对应的轻症也相对高发。
小桃有话说：
买产品一定要根据自己的实际情况去选择，如果所在地区某种疾病高发，就要看产品中是否包含该疾病；如果是为未成年人购买，就要关注是否包含少儿高发的病种，这样才能获得更充分的保障哦。
为了方便大家进行选择，小桃整理了一些未成年人高发的重疾和轻症：
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