前面的几篇文章关于如何配置保险的介绍思路是按照“给谁买？”->”买什么险种？”->”买多少保额？”进行的，算是一个基本的科普，但还是有很多朋友觉得买保险真不是一件容易的事，还是容易犯选择综合症。买返还型还是消费型？买保终身的还是定期的？买一次赔付还是多次赔付的？保障的疾病种类多少合适？…
问题是无法穷尽的，因为（人寿）保险产品和其它金融产品的一个最大区别是：保险产品往往是差异化的，不同公司的产品可以说在保险责任上基本没有完全一样的，如果只是机械的一定要把各产品逐一对比，试图找出最好的去买，漫谈哥只好说这样的方式既不高效也充满风险。为什么这么说呢？其实我们身边应该有不少朋友购买保险都是这样做的，出于保险代理人和经纪人的不信任（的确，市场鱼龙混杂，不敢相信），只好自己研究自己对比了。曾经见过一个宝妈，为了给小孩配置重疾险，用EXCEL表列了20多家保险公司的产品，把优缺点一一详细对比，比某些专业的保险代理人功课做的还认真。这位宝妈前前后后花了3个月研究这些保险产品，只是想找到一款集合所有这些保险的优点，价格又便宜的产品。结果总是不能达到自己的预期，一直在比较中犹豫不决，一直在等待最符合心意的产品出现。如果你准备从事保险这份职业，通过这样的比较是能提高自己的专业技能的，如果只是为了给自己和家庭配置保险，耗费这样的精力，一方面效率太低，另外一方面，决策时间越长，在风险中暴露的时间就越长。因为很多人最后比较来比较去，买个保险可能要拖上1-2年都不了了之，其实这本来就是一种风险。
人人都想买到性价比最高的东西，类比我们去买一件衣服，是如何决策的，我们需要跑遍所有的商场，逛遍每一家店，然后才下决定吗？又或是想想你是如何步入婚姻的殿堂的，是需要和所有的男人或女人都谈过一次恋爱，才能选择出最适合做自己伴侣的人吗？很显然不是的，也是不太现实的事。在我们的选择和决策过程中，在内心一定是有一个大致原则的，符合这些最基本也就是我们最看重的原则后，决策就容易多了。在保险配置的决策上，我们也需要掌握这样一些原则，让买保险变成一件容易的事。
原则一：保障充足
保障充足可以从下面几个维度来考虑：
1） 当下保额要充足。这是保险配置最重要的一条，也是优先级最高的一条，保额一定要充分，要基本覆盖我们的风险缺口（特别是寿险和重疾险，关于如何确定额度，请看上一篇文章）。在经济能力有限的情况下，保险预算有限又需要有充分的保额，可以考虑定期险种，确保当下在生命的黄金时期有保险护身。
2） 其次，期限上的充足。只有在当下保额充足的情况下，我们再考虑保险的保障期限和时间的问题。有的人担心现在年轻有保障，年老了怎么办？这时候我们有能力再考虑保障终身型的产品，让保障期限长久。
3） 最后，才是安全余量上的充足。现在很多保险产品都拿多次赔付作为销售卖点，曾经见过一款重疾险，声称有5次赔付，把重疾分为5组，只有不同组的重疾才能赔付，同一组的只赔付一次。保险公司可不是慈善机构，这样的多重赔付可是要付出保费成本的。常识告诉我们一个人患多种不相关重疾的概率是非常低的，为了这种小概率付出较高成本是得不偿失的，除非这种额外成本较低，几乎同样的费率下，肯定是选择多重赔付的。所以，只有在保额充足、保障期限也充足了，还有预算，可以考虑多重赔付，覆盖重疾种类多，轻症赔付、豁免等安全余量上的问题。
原则二：重在当下
很多人在配置保险的时候，考虑的特别长远和周密，所以特别容易想的太多。例如，担心在如今的通货膨胀下，生活成本和医疗成本涨幅吓人，现在的30万保额，可能30年后都变成一堆废纸了，这样的保险还有什么意义，还不如不买。人的思维有时候的确很奇怪，容易怀念过去，也喜欢思考和憧憬未来，唯独没有考虑当下。所以才说人即活在过去也活在未来，就是没有活在现在。这是我们思维的误区，科学的决策一定是基于现在的，因为过去不可改变，未来不可预知。保险配置必须从当前的状态去设计和规划，在决策的此时此刻不要太过于考虑未来的诸多变化。争对不断变化的未来，我们可以采用动态评估的方式，设定一个期限（例如1-3年），重新审视保障规划是否需要调整，每次审视都是基于当下的情况考虑，这样循环迭代，就既覆盖了当下的风险，也很好的应对了未来的一些变化。
原则三：性价比高。
90%的人在购买保险的时候主要考虑就是性价比高，正是在这种思路下，才容易陷入无休止的比价行动中，把单纯的价格作为购买的主要因素，所以才出现了各种选择综合症，最后还有可能买了不适合自己的产品。基于这样的原则，所以漫谈哥把性价比放在最后一个原则，在前面2个原则都满足的情况下，我们可以适当的看看不同公司的产品，多渠道找到性价比高的保险，当然这里的性价比当然也包括保险公司保单签发后的服务了。价格再便宜，理赔的时候不方便，这样是谈不上有多少性价比的。
伟大领袖毛主席曾经告诉我们，解决问题要抓主要矛盾和矛盾的主要方面。用在配置保险上就是要先保障主要风险，然后才是风险的主要方面。掌握了以上三个主要原则，我想在购买保险的过程中，应该会更容易买到符合自己需求的保险了，不用太多的纠结，也没有很多的焦虑。你说呢？如果您有更好的想法，欢迎一起交流_
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