最近，好几个朋友在咨询我的时候，不约而同地问起了新华多倍保。看来多倍保的宣传做得还是十分到位的。这款产品号称线下重疾险中的战斗机：重疾最多可赔付7次，轻症最多可赔付22次，在保障性方面难有敌手。
那么多倍保是否真的如此传奇呢？今天就来和大家分析一下是否像传说中的那样。这款重疾险的条款很绕，理解起来可能比较烧脑，大家需要多点耐心完成阅读。
话不多说，赶紧分析：
多倍保优点：
1、赔付次数多；
2、有特定疾病保障、关爱金等额外给付
多倍保缺点：
1、重疾、轻症捆绑分组，共享保额，相互影响；
2、轻症赔付对身故保障有影响，两者相加最高不超过基础保额；
3、被保人豁免不包含轻症豁免
以上简单总结了一下新华多倍保优缺点，由于这款重疾险的条款比较复杂，朋友请接着往看。
一、多倍保条款解析
一言不合，就上图：
1、投保规则：
等待期仅需90天，提高了理赔概率；
缴费年限可分5、10、20年缴，这点优势不是很大；
其他的投保规则上，整体来说还算中规中矩，没有太多可以阐述的。
接下来就要进入重点了。
2、重症保障：
保障重疾共70种，少于大部分重疾险，不过已涵盖了银保监会规定的25种最常见的重疾，所以算不上缺点；
重疾共分5组，最多赔付7次，赔付间隔1年（1组组内间隔5年，1组和4组间间隔5年）。
赔付次数非常多，间隔期也不算长。不过重疾赔付2次以上，意义已经不是很大了，7次赔付在实际情况中根本用不到，有吸引眼球的嫌疑。
3、轻症保障：
市场上的重疾险几乎不对轻症做分组，但是多倍保将轻症分为5组，降低了二次理赔的可能性。
此外，每次的赔付比例仅为保额的20%，目前主流产品都是赔付保额的30%。最多赔付22次，和重疾保障一样，纯数凑数，堆数量，没什么实际的意义。
此款保险的特殊设计——重症、轻症捆绑分组，共享保额
市场上多数重疾险对轻症和重疾都是单独列明，互不影响的，但是多倍保将重症和轻症进行捆绑分组，共五组，每一组别有若干轻症和重疾，两者共享保额。
第一组的给付限额为基础保额的3倍，其余组别均为基础保额。单一组别达到给付限额即不再赔付。
举个例子，在第2-5组中，被保人先罹患轻症，获20%基础保额的轻症理赔后，又罹患同一组别的重疾，则可再获80%的保额赔付；如果先罹患重疾，获赔100%的基础保额，那么该组别的其他轻症和重疾将全部失效，都不可以再次赔付。
为什么这么设计呢？小编仔细研究了一下多倍保的分组情况：
被分在同一组的重症和轻症其实属于同类型的疾病。例如，第一组的重疾是各类恶性肿瘤，轻症则包括极早期的恶性肿瘤或癌前病变。
所以重疾和轻症捆绑分组、共享保额背后的用意也就不难理解了：实际上保险公司就是为了避免对同一类型疾病进行过多的、重复的赔付。
那么传说中的重疾最高可赔7次，轻症最高可赔22次，究竟是怎么得出来的呢？接下来就帮大家解开谜题。
重症7次赔付：被保人需罹患3次癌症，以及第2-5组中的重大疾病各一次，且每次患病的间隔期需符合要求，才可获得7次理赔，赔付总额为基础保额7倍。
轻症22次赔付：被保人需罹患第一组别的轻症2次，以及2-5组轻症各5次，才可获得22次理赔，赔付总额为基础保额的4.4倍。
看到这里，大家也心知肚明了吧，所谓的重疾7次赔付，轻症22次赔付是不可能实现的。好比说活到130岁以上就可以获得一千万奖励，奖励听起来让人为之一振，实际上只是一张空头支票。
4、身故保障
等待期内身故，赔付1.1倍已交保费；
等待期后身故，赔付金额=基础保额减去已获赔付，如果被保人生前已获重疾理赔，就无法再获身故赔付了；若是仅获轻症理赔，那么仍可获身故赔付，但是赔偿金就要打个折扣了。
5、被保人豁免
多倍保的保费豁免条件：赔付达到基础保额。
也就是说保费豁免的前提是被保人罹患5次轻症或一次重疾。但是同一人罹患5次轻症是不太可能的，也就是说产品仅对重疾豁免。
市场上主流的多次赔付重疾险都同时包含了轻症豁免和中症豁免和重疾豁免。相比之下，多倍保豁免条件就苛刻太多了。
6、特定疾病保障
特定疾病共6种：脑癌、骨癌、胰腺癌、白血病、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术。
等待期后，被保人若是罹患以上特疾，可额外获得20%的保额赔付。如果符合重疾理赔，两者可同时赔付，互不影响。
所以罹患这六种特疾，保障会更全高一些，额外的20%的比例虽然不高，不过有总比没有要好。
7、额外关爱金
保单生效后，10年内首次确诊重疾额外增加赔付50%，但是只能赔付一次。个人认为这个设计还不错，时间限定是10年，也是可以接受。
二、重疾险产品横向测评
上文深入分析了多倍保的各个条款，接下来与线上王牌重疾险守卫者1号一较高下。还是继续上图：
首先，在年龄限制上，多倍保的投保门槛高于守卫者1号；
缴费年限上，守卫者1号可选的30年缴费期降低了部分人群每年的缴费压力，也可以充分发挥杠杆率；
重疾保障上，守卫者1号保障的病种数量多于多倍保，但实际80%以上的重疾都在保监会规定重疾险必须包含的25病种之中，这点比较的意义不是很大；
赔付次数上，多倍保比守卫者1号多2次，但是由于前者重疾、轻症共享保额，在实用性上也要大打折扣，加上间隔期上多倍保也不如守卫者1号。
轻症保障上，两款产品都无间隔期。守卫者1号轻症不分组，首次赔付比例为保额的35%，逐次递增，最高可达保额的45%。
多倍保轻症分组，且与重疾共享保额，此外，赔付比例仅为守卫者的一半，实用性上不如守卫者1号，虽说赔付次数多，但现实中赔付22次和3次基本没区别。
身故保障上，等待期内身故多倍保退还1.1倍保费，守卫者1号仅退还保费；等待期后，多倍保赔付金额为基础保额减去已赔付保额，守卫者1号在被保人18岁以后即赔付保额（不受轻症理赔的影响）。
关于被保人豁免，多倍保视同只对重疾豁免，守卫者1号同时对轻症、重症、重疾、全残豁免，更有诚意；
费率问题，同样的保障新华多倍保的费用约为守卫者1号的1.7倍！
看到这里，大家应该知道了，守卫者1号对多倍保几乎是全方面碾压的，性价比更是远高于多倍保。
写在最后
新华多倍保听起来好像很优越的样子，其实是在费尽心机的和消费者兜圈子，宣传的天花乱坠，实际一点也不实惠。
但一般情况下，成年人罹患多次不同分组重疾的几率还是很小的，如果预算充足，当然是多次赔付的重疾保障更全面一些。
总之，大家选择保险的时候一定不要盲目跟风，应该货比三家，再做决定。当然了，如果你不会选，也可以私信小编。
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