图片来自网络
2016年，我岳父患肝癌，做了肝移植手术累计花费近80万。新农村合作医疗、大病救助、精准扶贫报销累计33万，其中40多万的缺口是经过筹款、借钱集齐的。很长一段时间，我与妻子都是处于身无分文的境地，挣的钱几乎用于偿还借债。那段时间的焦虑让我深刻地认识到保险的必不可少性。
如果在两年前，你来问我买保险吗？我的回答绝对是：NO。我与大多数人对保险的认知是相同的：1、保险意识非常薄弱，认为自己年轻身体好，不需要。2、对保险缺乏了解，即使想买，却不知道买什么。
历时一年多对保险的研究，我查阅了很多资料、针对79家保险公司给出的保单，我也为我的家庭购买了相应的保险。现从一个购买者的角度做出分享，希望你能有所收获。
首先谈谈我理解的保险：
1、保险是在危难时给你的一份保障，永远是雪中送炭，绝不是锦上添花。
如果你购买了重疾险，在生病的时候，保险就能保障你得到很好的治疗而不至于掏空家底。而不是当你考上大学了，保险公司给你带来的一万元的上学金（此类保险后期会慢慢讲）。不同的保险对应不同的保障，要永远记住：羊毛出在羊身上，天下没有免费的午餐。
2、保险是对自己负责，更是对家庭和你爱的人负责。
大部分保险不是买给自己的。例如寿险，只有在被保人去世之后，其亲属才会拿到保险金，当然不会有人祈祷自己早点去世。保险更多的是体现对家庭的责任。试想一个30岁刚结婚买房生孩的家庭，如果顶梁柱突然倒下了，这是无法想象的事。而寿险在这类意外发生时，至少在物质上有份保障。这份保险，某种意义上讲，是份责任与义务。
3、保险是家庭或个人资产配置中重要的环节。
2017年我也成立了自己的家庭，我们的家庭资产是从负数开始的。家庭资产可以分为三块：日常花销的钱，生钱的钱，保命的钱。其中保命的钱是对前两部分的保障，也就是保险的支出成本。举个简单的例子：假设没买保险，你未来能产生的财富值是-100万到200万之间，产生负债的原因可能是由于重大疾病支出，也可能是由于家里失火等意外。买了保险，你的未来产生的财富可能是100万-130万。两组数据的对比可以得出：保险能减小不确定性，减小你未来财富的方差。
接下来我们谈谈为什么要买保险。
一、疾病发生概率年轻化
很多年轻人认为：我年轻健康，没有任何疾病，不需要保险。近几年猝死事件频发并且高发于年轻人群。再者，2016年我在武汉同济医院照料岳父期间，发现癌症患者也趋向年轻化，例如肝癌的发病年龄集中在40-50岁之间，其实已经是年轻化的表现。我的家乡山东日照，由于钢铁厂化工厂的污染，肺病患者逐渐增多。14年住我们客栈的一个女生骑车去西藏，回来之后就得了急性白血病，没几天人就过世了。意外如果没有发生在我们身边，我们的感知能力是很微弱的。危险一直存在我们左右，只是我们并没有察觉。
图片来自网络
二、意外无处不在
各类保险的价格主要是由被保条款发生的概率所决定的。一个20岁的年轻人和一个50岁的中年人发生重大疾病的概率是不一样的，如果购买重疾险并设定保同样的保额，两者保费的价格差额很大。但是意外险的价格却是一样的，这是由于意外发生的概率是一样的。反而50岁的人普遍有稳定的工作，坐在办公室办公；而一个20岁的年轻人为了生计奔波，风餐露宿，面临的风险反而是更高的。
最近，一个朋友非洲自驾，车祸意外身亡，他永远留在了非洲，更是让我感同身受。不要去期盼你是最幸运的那一个，死神对每个人是公平的，但你需要做的是：做好你该做的保障。
交通事故死亡数
三、收入少，病不起
2017年全国居民人均可支配收入为25974元，假设一个年轻人25岁开始工作，每年可支配收入按全国第五江苏的35024元计算，每年增长10%，10年后为55.65万元。目前重大疾病整体医疗费用（按医疗费+康复费+误工费），差不多也得要50万左右。目前50万还治不好的病能治愈的可能性也非常低。按每年5%的通货膨胀，十年后需要50万*1.6289=81.445万。
假设此人把可支配收入全部拿去投资，也就勉勉强强覆盖治疗费用，那也是10年后的事情。如果疾病发生在这10年内呢？买车买房的钱哪儿来？疾病不可怕，可怕的是降临在了你的身上。
人均可支配收入
四、社保保障范围有限
有很多人会说，我有医保就够了，再买商业保险纯粹就是浪费钱。这么去想，那是对医保缺乏一个认识。
医保是大锅饭，不是单独给某人开小灶，也不是满汉全席。全民医保是为了让更多的老百姓能够获得社会平均水平的医疗保险。但很多药是不报销的，以我岳父的医治为例，很多化疗药物、手术中的药物都是进口药，这类药物很贵也不给报销；器官移植也是不报销，一个肝源就要20-30万，之后住ICU十几天，每天的费用上万元。前段时间，《流感下的北京中年》这篇文章在朋友圈中刷屏了。相信很多人会对ICU每天的消费有个大概的认识。
五、年轻，保费便宜，容易买
年轻就是资本，但不是挥霍的资本而是升值的资本。
有一部分人可能也对保险很感兴趣，但是面对高额的保费又望而却步了。
保费真的有那么高吗？平时大家接触保险最多是通过朋友圈或者亲戚朋友邻居。以保大病标准保额50万，以25岁男性为例，缴费30年保终身，**福产品一年要缴费1万多。这样昂贵的保费，我目前是消费不起的，对于大多数刚刚工作的人也是消费不起的。但是你有多了解这款产品呢？保障的内容都是你必须买的吗？我现在真的要保终身吗？如果你想清楚了自己的状况，查了相关数据，相信你会得到一个满意的答案。
以纯消费型重疾险为例，在25岁买上重疾险，保到70岁，缴30年，保额30万，年缴1350元，每天3.7元，每周少喝一杯星爸爸，你还觉得贵吗？
50万保额的意外险一年才150-200块钱，你还觉得贵吗？
最近很火的百万医疗险，25岁的年龄，一年才300块钱，你还觉得贵吗？
当然买保险不是一蹴而就的事，不要期待一个保单保所有，一个运动员短跑好，长跑不一定行，举重更不行了。当然保险的配置问题这是后话。
辛巴总结：
保险是你在危难时给你一份基本的生活保障，保险是你对家庭责任的体现，当然保险更是你未来财务规划的重要组成部分。用经济学原理解释就是用保险来换取未来财务状况更大的确定性。
当然不是所有的保险都适合你，买保险之前的准备工作还有很多，但凭一腔热血做事情，最后都会灰头土脸。保险的套路是连环套，躲得了这个套，说不定已经在下一套里了。
年轻就是资本，但不是挥霍的资本而是升值的资本，而保险就是你升值路上的守护神。
图片来自网络
网友评论