原著：理查德*塞勒，卡斯*桑斯坦
北京联合出版社出版，2015年3月出版，16万字。
拆书：老案
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我们一生到底储蓄多少钱？该花多少钱？我们花的每一笔钱都是值得吗？
第一，什么是储蓄的生命周期理论，你应该估计到你活待多久应该储蓄多少钱？
弗兰科·莫迪利安尼（FrancoModigliani，1918年6月18日-2003年9月25日），出生于意大利罗马，美国国籍，新社会研究学院社会科学博士，1985年获诺贝尔经济学奖。
他获奖的原因就是提出储蓄的生命周期理论，解释了人一生中储蓄和消费的关系，人一生是按照自己的生命周期来制定储蓄和消费计划的。
假设人不留下遗产，那就会按照自己的一生不同时段来按照合理的比例分配消费资金，使储蓄的资金效应最大化。
这是一个非常完美的理论，但是实际上人是这样做的吗？
实际上人们并不是按照这个储蓄生命周期来实践的，因为，人的消费和收入有这密切的关系，消费的敏感度和收入关联非常紧。不同形式的财富看起来不像模型所主张的有那么高的替代性。这样资产的流通就必然受到限制，促使人们完全不按照这个理论模型实施。
我的理解：我们存钱来源我们的情绪，花钱也一样，我们是没有计划的一生。
第二，我们的消费来源于不同心理账户，而非实际需求。
我们把不同的财富设定在不同的心理账户中，A为现金收入，B为资产，C是未来的收入。如果我们的突然得到一笔钱，我们会把他放在资产账户里，以备急需或者大件购买时使用。
这也是行为经济学家最大发现，心理账户解释了我们为什么不会按照生命周期来储蓄和消费。
在这3个账户中，A账户可以说是现金账户，主要用于生活开支，资产账户替代性较弱，不能如期按照现金账户对待？C账户作为来来的收入它的“边际消费倾向”基本是零。
不过信贷让我们的消费打破了这个理论的理解，房贷，车贷就是最好的例证。人无法控制自己短期的消费行为，人无法拒绝诱惑，人不具有耐性。这就是现实偏见带来的消费倾向。
我的理解：人们的消费受到心理（情绪）的影响极大，无论是何种消费都是按照自己的心理感受去消费的，所以，每次消费都做好自我约束？否则就会成为情绪动物。
第三：储蓄和消费在心理作用下的一些规律
1 我们是按照自己的心理账户做出消费决策，你心理有几个钱包，你会按照钱包中不同用途的钱支付你目前需要的消费。商家也是利用心理账户做出营销的策略。
2 人们没有耐性，如果遇到刺激消费的场景，就会激发自己的消费欲望，冲动消费，而不是思考后的行为。这个在“淘宝”等电商网促的情况时常发生，双11就是最好的例证。
3 房屋资产和储蓄不具备替代性，拥有房屋的人储蓄似乎比没有房屋的人储蓄更多。这个解释是房屋会有代纪（继承）传递在基因中留下不可更改的烙印，房屋消费的边际消费倾向趋近于零。这就是为什么老年人年老之后，如果用倒按揭的模式养老难以实现的的原因。
4 由于人的不可控制性，为了保障老了以后能有养了，国家就发明了社保，强制地控制你的欲望，让你在不知不觉中发生耐性的储蓄，为了老了后做准备。
最后，我想总结性的说一句，如果我们要生活的更好，建立自己储蓄生命周期和消费生命周期就显然非常重要，人最大的悲哀就是赵本山段子里的一句话：人活着没钱花，人死了钱没花完。
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