导语
在国内，有大大小小的高利贷平台，他们披着网络贷款或者借条的外衣，借助移动互联网和大数据逐渐浮出水面，向更多人发放着各种高利贷。
世界是公平的。
这些套路高炮如此恶劣，不惜以违法的方式赚钱，那么面对黑钱，也有“黑吃黑”的存在。
例如，如今市场上就专门有一批人，他们盯着这些套路贷，一口气申请几百笔高利贷，下款后就无影无踪，无数高利贷对之恨之入骨却又无可奈何。
315后，带血的高利贷完成了进化
今年315晚会，着重提了714高炮。
就是所谓借款期限只有7天或者14天，金额在500到1000元不等，且带有高额砍头息的各种贷款产品。
举个例子，你借1000块钱，到手只有700块（300块被各种名义的费用扣掉），最终要还1100元。
真实利率高达年化1000%以上。
抢钱都没这么狠。
这种产品的标准版（7天，1000块，30%砍头息），首次逾期率大概在60%，逾期超过4天就不催了，把债权打折转卖，最终坏账率在40%左右，优秀的风控可以做到25%坏账及以下，比较优秀的风控可以做到15%及以下，特别优秀的风控，可以做到10%以下。
虽然市场上特别优秀的风控比较罕见，但大多数公司，依靠采购风控平台，再配2个策略2个模型，做到20%左右的坏账还不是太难。
虽然坏账很高（在银行业，1%的坏账率都可以让全行的风控过年喝西北风），但是由于利息更高（年化1000%以上），且砍头息存在（到手先扣300元作为利息），所以大家往往还是赚钱的，而且很赚钱。
大概每期的净收益率在10%上下浮动（看流量价格，转化率，以及费效比），一个月（4个7天）就是40%，一年就是480%，IRR后是900%。
简而言之，如果你有1个亿，丢进去滚，1个月之后，你就有了1亿4千万；
第二月开始你用1亿4千万放贷，赚40%，你就有了1.96亿，约等于2亿。
第三个月开始你用2亿放贷，月底你有了2.8亿。
每个月用上个月的本息放贷，这就是利滚利，一年可以赚10倍。
没什么比做这个更赚钱了，贩毒都没有。
准确的说，这个叫印钱。
既然这个生意这么赚钱，那必然大家都要来做的，毕竟经济下行，实体行业不赚钱，炒房风险大，互联网泡沫多，那还是人类传统的高利贷最赚钱，一时之间，千军万马转行做高利贷。
大家都来做，就必然有竞争。
竞争体现在两方面。
一方面是流量竞争，讲白了就是怎么找到那些需要贷款的人。
一方面是贷后竞争，说白了就是如何让人还钱。
这里面没有提到风控竞争，因为1000家里起码有990家是用了相同的风控系统，风控差异不大，而且费率这么高，砍头息这么猛，那么只要有50%的人还款了，就足够覆盖掉所有坏账，所以风控的作用没有想象中这么大。
在流量竞争中，各家公司都在砸钱买渠道的流量，各大贷款超市赚得盆满钵满，甚至很多超市为了能卖出更多流量，都开始流量造假，自己搞机器人刷单，一时之间6的飞起。
如果说流量竞争，只是开胃菜，大家无非是比谁砸钱更多，谁套路更骚的话，那么贷后催收竞争，就是赤裸裸把借款人搞死。
九出十三归
旧社会高利贷的极致，是“九出十三归”，即借1000元钱，到手只有900元，一个月后还1300元。这扣掉的100元，叫做砍头息。
而随着互联网的发展，以往潜藏在地下的民间高利贷，借助移动互联网和大数据逐渐浮出水面，向更多人发放着各种高利贷。
1000元，到手只有700元，砍头300，7天或14天后，还1100元。这叫“714高炮”，年化收益超过1000%。
更为极致的是，借款1000元，但到手只有500元，5天后还1100元，年化收益可以做到5000%甚至10000%，堪称印钱。这叫“55超级高炮”，在714高炮被315晚会曝光后，大量的公司开始转做55超级高炮。
他们不在乎借款人的信用，因为哪怕80%的坏账，在55超级高炮的盈利模型下，依然是赚钱；他们更不在乎借款人的生死和尊严，只要赚钱，就有人来。
为了赚钱，他们注册了无数公司，把无数借款人圈在其中，一家又一家的介绍，赚无数次砍头息，最后把滚了几十倍上百倍的债券卖给线下催收公司。
他们不怕你不还，只怕你不借。
黑产的血色战争
套路高炮如此恶劣，不惜以违法的方式赚钱，那么面对黑钱，也有“黑吃黑”的存在。
这些专吃套路贷的人，构成比较复杂，他们中有非常专业的风控人员，有长期薅羊毛的黑产，有专业的黑客，更有熟知人工智能的“专家”，当然这些人往往在幕后，台前最多的，还是那些怀着一颗发财心不怕死的“混不吝”。
这场黑吃黑的战斗开始了。
1. 黑产首先要做的，是有一套完整的，符合逻辑的身份信息。
这套信息包括，身份证原件，与身份证关联的银行卡及U盾，与身份证信息关联的SIM卡，身份证主人手持身份证的照片。
当前最流行的渠道是，在一些偏远地方的农村，只需要几百块，就可以买到一个农民的全部资料，农民由于对保密资料的认知不够，往往觉得这些可以花几十块钱就能重办的东西能卖钱简直是在捡钱。
据悉，在早期这样一套资料只要100块，现在随着农民保密意识的觉醒，要500块。
此外，女性的资料信息要加100元，因为各大公司对于女性都有策略倾斜。
骗取众多大学生的资料，只要获取相关信息就好了，这些信息的来源可以是兼职招募提交，可以是从电信公司直接行贿获取，可以是打着银行证券公司办卡开户的名义，可以是与银行人员窜通流出，可以是直接拖某大型民生类公司的库。
更可以是无数贷款中介承诺包下款，从无知且缺钱的人那里骗来各种资料。
在这个大数据年代，只要你愿意，“总有一款适合你”。
2. 在有了完整的身份资料后，黑产们还需要包装这些资料以保障下款。
首先，他们需要猫池来伪造通话记录。所谓猫池，就是几十张sim卡插在上面，可以互拨电话，伪造活跃的通话记录。这一过程需要至少6个月，因为各大公司的基础规则就是“近半年通话活跃”。
为了节约成本，黑产们一般用的都是最便宜（9元包月）的套餐，但这样也有风险，因为有些放贷公司购买的爬虫不仅爬账单，也爬套餐，过于便宜的套餐，再配合上只有6个月的活跃期，组合起来就是高危特征。
SIM卡只是基础，一般普通套路贷公司在通话详单中，主要看的就是活跃时长、是否本人名下卡、通话记录中号码是否命中贷款公司号码、通话记录号码与通讯录的契合度等，而这些都可以造假。
甚至这些SIM卡之间的互拨规律，拨电话的时长，在什么时间（白天还是晚上）打电话，黑产们也都有讲究。
在SIM卡之后，诸如本地通讯录、本地短信、APP List、GPS、LBS等手机信息，也会被一一伪造。
此外，其他信息也需要被不断“完善”。以电商购物记录为例，不少黑产会选择在6个月内至少购买6次以上实物，不买虚拟物品，也不买游戏，并且收货地址和联系人，都与贷款提交资料以及GPS地理位置相对应。
一切伪造的逻辑，都是要让账号拥有者没有负面信息。不过，其实大多数黑产薅一薅套路贷也用不到这么全面的知识，因为那些只顾着买流量的套路贷公司，本身也没啥风控，不需要很麻烦便能骗到钱，只要身份真的，无异常负面，三方数据无太大异常，都是闭着眼放款。
3.各类三方数据平台的所谓大数据风控，很难拦住这些包装过的身份，因为一切都不是假的，负面则根本没有，因为怎么可能找得到这些白户的负面信息呢？
很多大数据公司号称黑产库实时更新，其实都是“纸老虎”，因为他们为了优化成本，在一定时间内，返回的都是缓存数据。
所以只要这批伪造的身份，以随机的顺序，在短时间（36小时）内，同时申请不同的平台，然后再随机，再申请不同的平台，在随机，再申请。
4. 当黑产伪装好自己的一切资料后，便开始谋划如何进入到高利贷的流量中。
要知道，高利贷多在贷款超市中买流量，并且对贷款超市的流量都做了明确区分，很多风控系统也对流量来源有标志。
黑产需要做的是，拿自己伪造的资料，注册最大的几家贷款超市，然后通过他们的手，被推到套路贷那里，很多套路贷简单到所有资料都完全信任贷款超市，所以走大超市的流量最安全。
需要指出的是，体量大的贷款超市由于对接了无数高利贷，因此对流量的质量也有一定把握，因此，对于最好的流量，他们会直接用自己的壳公司放高利贷下款。
此外，很多贷款超市为了多赚钱，还会自己编写机器人，点击自己贷款超市上的广告，甚至可以伪造注册，那些CPC、CPT结算的套路贷，很多都被贷超坑了一大笔。
5. 不管你走了什么渠道，最终，要下款了。
一般来说，到了这个节点，严谨一点的高利贷公司，是要求四要素验证的，就是姓名、身份证号、手机号、银行卡号（或ZFB，WX钱包号）必须为同一人。
不过绝大多数高利贷公司，连四要素都搞不清楚，他们给卡就放，这时一些便宜的资料就排上用场了，如果不要实名银行卡和手机卡的话，那么资料的成本还会降低。
到这里，很多人都会提到一项技术，人脸（活体）识别。讲白了就是要确认你是你本人。
不过这种技术，在专业黑产面前，都是小儿科。
最早大家用的都是视频，但是后来人脸识别公司也会进化，视频毕竟清晰度和边角有问题。
现在，厉害点的用AI仿真，不厉害的直接网店购买，50元一次，可以把身份证上的静态图照片做成动态度，眨眼张嘴摇头过人脸都是小case，尤其是CV巨头们的价格比较贵，高利贷们用的大都是便宜的小公司人脸。
6. 当绕过了一切规则，钱到手之后，便高枕无忧了吗？
并不是，因为黑产要想办法把钱聚在一起进行变现。
一般最常用的3种手法是，买成硬通货，然后变现，最受欢迎的就是超市卡，因为折扣高。
第二种是电商上的各种学习卡，充值卡这种套现产品，大家渠道都是一致的。
第三种是自有POS机，随意刷，但是要换随机商户以及多借记卡绑定，不然POS也有反洗钱。
最后
最近非常多的高利贷平台被直接薅光，高利贷平台的资金方损失惨重，在浙江和福建某些地域，发生了大量高利贷资金方被债主（他们的钱也是借的）寻仇逃债。
而面对黑产，又新诞生了针对黑产的黑产，就是直接做假的贷款超市壳子，骗黑产积累的用户资料，然后自己转手再去黑别人，干干净净不留痕迹。
这些带血的钱，让所有牵涉其中的人疯狂。
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