成年人的第一课

前段时间《富爸爸，穷爸爸》的作者罗伯特-清崎(Robert Kiyosaki)创办的公司破产了，于是网上各种标题党出来了，对这本书的质疑声也大了。对于这些噪音无需多管，在我看来《富爸爸，穷爸爸》《富爸爸的财富自由之路》仍然是财商启蒙不可多得的书籍。何为财商？作者在书中定义为：“把现金或劳动转化为能带来现金流的资产的能力。”财商可以简单的理解为财富获取及管理的综合能力，学校里财商教育的缺失被不少人诟病，成年人只能够进行财商自我教育，而且这是从学校步入社会后的第一课，越早培养财商越好。

关于金钱有哪些反常识？

不要为钱工作

有这么一个故事：马车夫为了让驴子向前赶路，于是在驴子前面挂了胡萝卜，毛驴为了得到萝卜，就拼命的往前赶，总以为自己能够得到萝卜。富爸爸一直强调不要为钱工作，而是要让钱为你工作。如果一个应届毕业生找工作一心奔着钱去，几年后会发现，没有积累下来什么能力，最终被时代抛弃。

反过来，如果工作，该选什么类型的工作？可衡量、可放大的工作。工作衡量工作成果的价值并且工作成果的价值可以放大，典型的如一些程序、企业家工作，随着影响人越来越多，自身价值呈现几何级增长。

现金流第一步

量入为出，砍掉不必要的开支永远是第一步。这并不是无条件的储蓄，而是有策略的支出，如果一项支出没有长期价值，那么在花钱之前，你要好好想想为什么要支出。

增进资产而不是获得负债

过高的负债会让你丧失真正的机会。如果一项支出不能够转化为资产，那么就是负债，资产可以升值，而负债只会增加开支。

能够形成资产的方式：

• 降低负债。
• 不动产投资。
• 获取能够形成稳定现金流的特许经营权。
• 建立企业。

创造系统

比如企业家是创造一个系统，让他人和自己都能够从中挣钱，而学校里教的是考高分，找到一份高薪，提供的是单方面的能力。虽然社会的分工越来越细，个人需要想办法提供价值，但但方面的价值很可能不具有抗风险性。

你要做哪一类挣钱的人？

根据赚钱方式可以划分为四类不同人群：雇员、自由职业者、投资者、企业家。四类人的特性及对金钱的态度如下：

四类不同挣钱方式的人

E象限人群（雇员）

对这类人来说，保障和福利通常比金钱重要得多，恐惧感让他们不敢冒险，追求稳定，难以把控风险。

常用语言：“我正在找一份稳定、有保障、薪水高、福利好的工作。”

S象限人群（自由职业者）

他们的独立性，按照自己的方式做事的自由，以及在自己的领域里被尊为专家，都要比单纯的金钱重要得多。这类人通常不愿意用别人去做他们所做的事情，因为他们认为没有人能够胜任这项工作。

常用语言：“我的工资是每小时35美元。”“我在这个项目上花了20小时。”

B象限人群（企业家）

这种类型的人几乎就是S的对立面，那些真正的企业主B喜欢自己身边围绕着E、S、B和I这四个象限的精英们。B的座右铭是：如果你有能力雇用别人为你做事，而且他们能比你做得更好时，为什么还要自己做呢？

常用语言：”我正在寻找一个能够管理我公司的人。“

I象限人群（投资者）

I象限是有钱人的游乐场。不管人们在哪个象限挣钱，如果他们希望有一天变得富有，他们最终都要进入I象限。正是I象限，钱开始转变成财富。

资本家的目的是通过把别人的钱、别人的智慧和别人的时间和谐地组织在一起来为自己 和他人赚取更多的钱。

这四类人群是可以进行相互转化的，语言是思想本身，想要在四个象限中转变需要付出很大的努力，因为每个象限获得成功所需的专业技能和人际沟通技巧通常是不同的。

在不同象限切换

制定个人理财计划

评估当前财务状况

在理财开始前，需要准确评估目前财务状况，主要包括四个核心指标：资产、负债、收入、支出，通过收支平衡表和资产负债表反映。

通过跳表可以梳理自己的收入来源哪些方面？支出方向？资产有哪些？目前负债？一圈下来对自己的财产状况就有了一个较为系统的了解。从我的梳理来看，资产接近0，负债4万多，收入来源单一（主要是那点可怜的工资），生活成本较高，有很多不必要的开支，每个月算下来接近1000。

收支平衡表与资产负债表

设定财务目标

在未来的12个月

• 我想减少我的债务 元
• 我想增加我的资产的现金流或者增加被动收入（被动收入是你不用工作即可挣得的收入，即投资收入） 元/每月
• 提高投资能力：选定股票/学习关于投资的知识
• 提高企业出售能力：寻找正在出售的企业

我的5年目标是

• 增加我资产的现金流到 元/月。
• 在我的资产项目中拥有下列投资
  • 不动产
  • 股票
  • 企业
  • ……

掌控风险

任何一件事情都是有风险的，关键看风险是否在可控范围内，看概率。可以思考在金钱上存在哪些潜在风险，怎么通过保险抵消。

了解风险和有风险之间的区别。

掌握创建复杂系统的技能

对于那些想更快地获得资产的人，我再次强调首先学会“B”和“I”象限中的技能的必 要。我建议先学会如何建立一家企业，因为企业提供了至关重要的教育过程，改善了个人技 能，并提供了能够弱化市场波动的现金流，以及自由支配的时间。正是来自我的企业的现金 流给我带来了自由时间，使我能够开始寻找有待解决的金融问题或者说是金融机会。

财务几问

制定长期计划，每月多少钱投资？投资在哪些地方？投资几个月后产生回报？计划多久退休？

总结

• 减少不必要开支是第一步，购买资产，增加资产。
• 形成现金流。
• 提高被动收入，集中建立资产（如房产、特许经营权等）
• 选择导师及谨慎选择你的朋友。富爸爸是作者的导师，只有实际操作过的人才有发言权。
• 有自己的时间节奏，让别人的时间配合你的时间。

• 创造一个正相循环系统，从老鼠赛跑到快车道，系统如下：

  
  从老鼠赛跑到快车道

写在最后

关于理财我还是小白，但我深知理财是一个长期的过程，接下来会拟定更详细的财务计划，制定每月的资产负债表和收支平衡表。

最难改变的是思维，改变对金钱的看法，改变自己的行动，有的事情早做比晚做好，慢慢的你就会发现和别人不一样了。

end.
2019年7月25日