有些客户问,我买了百万医疗,还需要配置重疾险吗?
首先,答案是肯定的,需要。
为什么需要呢?从以下几方面分析说明:
一. 重疾险是保障的基础,医疗险是用来做补充的。
二. 重疾险和医疗险的功能和意义不同。
1. 重疾险主要是补偿因大病失去工作的失能收入损失(生活费,教育费,赡养费等),治疗费用,术后的护理、康复费用,潜在人员的收入损失等。这些对于一个普通家庭来说,无疑是一笔巨大的开支。这时,如果有这笔额外的重疾理赔,对于丧失经济能力的家庭就是雪中送炭。
2.医疗险顾名思义就是解决住院费用报销的问题,是社保的补充。
三. 重疾险和医疗险的定价逻辑不一样
1. 重疾险一般可选缴费期间,如10年,15年,20年,30年,趸缴。但不论你选择几年缴费,它每年的费率是不变的,保障是持续终身的。
2. 医疗险是每年重新缴费,未来会产生两个不确定性,第一个是每年续费的费率有可能发生调整,并且调整的幅度是不可控的。第二个是产品是有可能停售的,停售以后大家都不能在这个产品上继续续保。
这就需要换另一个产品,那就重新进行健康核保,是不是能通过?是一个不确定的问题。
3. 重疾险赔付的保额是确定的,按合同里明确规定的轻症,中症,重症,身故伤残保额进行确定的理赔。
4. 医疗险中的100万,200万不是它一定会赔的金额,只是它的一个报销上限,但是保险公司不是按照200万来进行费率计算的,它是按照我们每年住院的平均花费来进行计算的。
思考:
现在通货膨胀最严重的两个领域就是教育和医疗,每年都是8%到10%的递增率,未来医疗的通胀水平是没有办法进行估计的,也就是说未来我们平均住院的花费也是很难去估计的,所以保险公司设计医疗险为一个短期的险种,就是为未来费率的提升,经营的稳定性留一个空间。
所以重疾险作为保障终身的产品,是需要配置的,它不考虑未来医疗费用要多少钱进行补偿,它考虑的是我们得了重疾以后,3~5年收入中断的一个补偿,而医疗险是社保的一个补充配置,作为短期险种来进行考虑的。
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