社会上有很多的金融工具可供我们选择，但在不同的年龄阶段，我们面临的资产状况、财务知识、环境约束、家庭情况都有很大不同，所以我们的风险偏好和选择的金融工具，是完全不一样的。那，究竟在人生的不同阶段，什么样的资产配置是最合适的呢？

人生是张纸，怎么画你可以随心所欲

1、青年时期

这时，你应该大学毕业刚工作不久，你最大的约束就是资金，毕竟工资不高，消费欲望很强，不可能有更多的资金来进行投资理财。

这时你最大的优势就是【时间】，我们在《金融工具的秘密》讲过这个概念：金融工具可以实现资金在时间上的转化。现在你应该做的就是将漫长未来里的现金流转化成今天的投资和消费。

贷款就是把未来的现金通过银行转化成今天的消费或投资。

接下来的问题就是你怎么做这个转化？在当今钱越来越不值钱、通货膨胀年年有的情况下，什么投资是比较靠谱的？就是【实物资产】，我们除了黄金，能够持有的实物资产并不是很多，而房地产就是其中重要的一部分。所以，这也是任志强总是跟大家说：“年轻人要早买房，快买房，买不起大房买小房”的原因。

十几年前，唱衰中国的谢国忠让大家不要买房，而任志强让大家快买房，如果你听了不同的言论，现在人生可能有很大的不同。

一个现实的问题很多人都有，在北京一万块钱的月薪，花完也剩不下多少，怎么买房啊。这里有两个原则：

第一：根据你最大的购买力选择。买不起100平的买50平的，买不起50的买30的；第二：在一线城市买不起，可以看看二三线甚至四线城市，也很有投资价值的。

之所以让年轻人选择房子这种实物而不是黄金进行资产配置，有三个理由：

1、房子具有居住这种消费功能，很多人频繁出于各种原因租不到合适的房，搬来搬去很麻烦；

2、买房是对抗资产贬值一个特别好的工具；

3、最最重要的，它给了年轻人一个以时间换空间的权利。

所以在年轻的青少年时期，要加大这种实物的资产配置，而不是买一些自己根本不懂股票基金，甚至现在很火的区块链货币等等（反正你赔得起）。

2、壮年时期

这时，很多人已经步入中高层职位，收入高且稳定，也就是赚钱能力越来越强了，承受风险能力更强。这时，你要果断加大【风险资产】的配置，因为高风险就伴随着高收益。

这时，你可以把钱往股票上多投入一点，然后做做股权投资，以及风险基金，甚至也可以拿出一部分无所谓的钱买一买现在的数字货币，至于割韭菜还是被割韭菜，就看个人运气了。

除了加大高风险资产配置，还要进行资产多元化配置。因为此时你上有老，下有小，老人健康、家庭开支、小孩教育等都是要考虑的问题。你可以多运用一些信托、保险、基金这些金融工具，进行多元化的配置。

3、老年时期

据美国家庭资产调查显示，人在50岁时，风险资产配置比是最高的，然后一路下滑。

这时你面临退休，退休后现金收入减少，未来的时间也开始变少，风险承受能力变弱，这时你要做的就是把风险资产配比降下来，增加安全资产配置，比如买一些虽然利息不高但比较安全的国债啊等等。

如果年轻时你有了你很多资产存量，那现在也可以选择卖掉一部分房产或股权等等，换得现金，然后放在银行等固定收益的机构，以获得流动资金以供使用。

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所以，不管在那个人生阶段，你都可以用金融工具把财富在时间的轨道上移来移去，让我们在年轻没钱时过上比较好的生活，在老年流动性不是很强的时候能获得很好的资产流动。

学习好金融，善用金融工具可以使人生活的很大的自由。

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