本人之前作为产品负责某企业个人信贷业务条线，一直想将一些经验进行总结，但由于客观原因和主观原因（就是懒）迟迟未动笔，最近辞职在家打算动动笔分享一些个人信贷的内容。经验不算多，但在风口下，对于初入该行业的小白也算一些干货。
另外视野局限，难免偏驳，如有大神不吝赐教。
互金—消费信贷APP基础流程科普
一个用户在有借款的需求下，通过线上的一些有个人信贷业务的APP，经过一些必要的征信手段后会借到一笔现金，那么这个借款的流程在app上是如何的呢？
一般流程包括：注册登陆，实名认证，信息认证，额度审批，提取额度，账单还款，以及其他的一些相关功能。
登录示意图
* 注册登陆：用户下载app后首先会要求注册登陆，但一般不会强制要求注册，只有进入实质业务的时候需要注册（例如：发起借款），非注册用户可以简单浏览首页，借款介绍和相关活动。
实名认证示意图
* 实名认证：实名认证是信贷的必要手段之一，是开展业务的大前提，现在绝大多数做法是身份证上传+扫脸认证两部分。身份证上传需要用户对身份证进行拍照，通过OCR识别身份证号、姓名、照片等信息并记录。然后扫脸是通过摄像头让用户做指定动作（抬头，睁眼）确认是真人，而非面具或假人的情况，并通过对比库存身份证照片来确定是否是本人。（扫脸认证还分有源或无源对比，有源对比会和公安部库存照片对比，无源对比只是跟用户上传的身份证照片进行对比。）
* 产品介绍：在app中可能包含多个产品，不同的产品可借的金额，可借的期数，对应的手续费以及目标用户，对客户的要求都会不同，所以用户在根据自身需求选择产品的时候需要有一个产品介绍，包含的信息：可借金额，可选期数，费用区间，以及要求门槛。同时为了方便用户理解，一般会加上一个简单的试算（如：借10000元6期的话每月应还的xxx元及费用xxx元。）由于多数产品都会进行风险定价（不同的用户费率不同），需要根据用户通过风控规则确认准确价格，因此多数情况只产品介绍处只标注费用范围区间。
信息认证示意图
* 信息认证：信息认证是指通过各种数据爬虫或相关征信手段，经用户授权后爬去关键数据，主要有：手机运营商数据，信用卡账单数据，淘宝，公积金，芝麻信用分，京东信用分，支付宝，学信网，人行征信等，拿到这些数据后根据风控规则判断用户风险等级，并以此作为审批额度的依据。用户只需根据自己实际情况及行填写授权。
* 额度审批：用户信息认证后，所有数据经过风控指标及额度规则判定和推算出用户可借额度，有了额度用户就可以提取现金。需要注意世面上主流的做法是出具额度后用户可以自由提现，也就是额度下在规则范围内想借多借多少，而还存在一种方式就是审批额度后用户只能一次性签约全部提现，不可能拆分提现。
互金—消费信贷APP基础流程科普
* 提取额度：用户可以根据自己的需要选取需要提取的金额和期数。有些公司由于是风险定价，在产品介绍页只会有费用的区间，但到了提取额度的步骤基本上已经确定了用户的等级，所以在这个步骤会有一个真实的试算，帮助用户知晓所借贷款的真实准确的费用。
账单示意图
* 账单：提取额度后一般很快就会打款到用户账户中，对于大多数信贷产品来说，多数使用的签约后账单立即生成，每月固定还款日，不会像信用卡一样有账单日和还款日之分。账单页面相对逻辑比较复杂，包含信息较多，在设计的时候需要保证信息清晰，逻辑简单。
还款示意图
* 还款：以前主要的方式就是第三方代扣，用户绑定银行卡后签约代扣协议，到期后自动划扣银行卡中的钱，但由于政策原因这种方式逐渐不稳定，剩下就是通过支付宝，微信，银联等方式直接主动还款，相比较这几种方式成本都比较搞高。
以上就是一个用户通过个人信贷业务借款的全部流程，各家流程可能会有所差异，但大模块基本一致。相对而言内容粗浅，因为每一个环节深入了解都是三天三夜的事情，我会在后续的更新中逐步的去深入，如果大家对哪块比较好奇也可以留言或加我微信告诉我。
作者：Erac（微信号：Earcli）连续创业者，产品经理，擅长教育、互金、社交方向。
网友评论