保险阶梯图

保险阶梯图

各位老铁大家好，如果说投资是足球场上的前锋，那么商业保险就是守门员了，攻守兼备，我们的人生才能更完美。

上次给大家讲了一下社保和我们大家的关系，大家也了解到了社保只是简单的保而不包，和商业保险是互补的，但是有的人就会说那商业保险现在琳琅满目的，那我应该买什么样的保险好呢？

今天呢，就给大家讲解一下保险阶梯图，就是商业保险应该如何购买，大家可要认真的听哦。

我会站在一个客观的角度上给大家讲解一下商业保险应该如何购买，无论是没有从来没有买过保险的小白也好，还是已经购买过商业保险的老司机，我今天的讲解会让你会充分的了解商业保险都包含着什么样的类型，每种类型都有什么样的作用？

以后就是你无论是在哪一个公司购买险种，无论是线上还是线下，你就会非常清楚的知道了自己的需求，这样就不会盲目跟风从而买了一些自己并不需要保险。

首先呢，我们来看一下消费型的这几类就是红色部分的。 我们看一下第二，啊是意外险，那什么是意外呢？我们首先来从思念的意思来说一下意外，就是突发的，非人为的非疾病的就是意外，我这里说的意外呢，是大意外，嗯，里面包含意外身故和意外全残，比如说马航，嗯，这是一个大意外。再比如说，高空坠物，比如说泥石流类似这样的，都是大意外。

因为像这种意外的发生率是非常低的，是在3‰~5‰的一个比率，所以他的杠杆比例呢，也是非常高的，能达到1:400倍，那什么意思呢？比如说那一个一个人从保险公司。买了一买了一份意外保险，嗯年交保费1万块钱，如果他一旦意外了，嗯马航了，比如说一旦马航了，保险公司就会赔给他400万，就是1:400倍，用1万换取了400万。那这份保险的特点呢，它不是自己受益，因为是以人的意外身故和全残为标的的，他跟自己没有关系，他购买的这个保险呢是为了是一份爱与责任，保障的是整个家庭也是保障的，这个被保险人的，嗯，输入吧。

那么我们再来看一下这个险种应该给谁来购买？一一般建议是给家庭的经济支柱，也就是谁赚钱多给谁买，因为保障的是经济来源。

那买多少合适呢？啊，我们一般建议是买年收入的，5~7倍，也就是5~7年的年收入加上房贷或者是车贷。

为什么是5~7年的年收入呢？比如说，啊，一个家庭，这个家庭支柱这个家庭的经济支柱，一年的收入是10万元，那他买的额度呢就是10万×5或者是乘以7就是50万至70万的保障额度。这个家庭一旦发生这种意外的情况的话，最起码能在5~7年的时间里，这个家庭的生活品质不受影响，就是家庭的成员，不会因为没有钱而没有办法满足生活需求，没有钱还房贷被银行收走房子而住到马路上去。

所以这个意外账户，一定要是钱多多买，钱少少买，但不能不买。而且这个意外呢，因为它的发生率非常低，所以说它的保费也是非常便宜的。购买的要求也比较低，你除非要买几百万上千万的保额，保险公司的核保是非常严格的，因为保障额度和你的收入要匹配，但是买一个30万50万的还是非常简单的。

人身险： 被保人18-35周岁，累计人身险保额≤年收入的20倍。 被保人36-50周岁，累计人身险保额≤年收入的15倍。 被保人51周岁以上，累计人身险保额≤年收入的8倍。

那这种购买方式有很多种，网上也有很多的这种意外险，还有定额的的卡单，还有临时的这种意外啊，比如说现在各种的团建活动，短期旅游的意外险等等，有一些公司也会给员工投保这种职工团体意外险。

那么我们再来看一下第3项，是意外医疗，意外医疗顾名思义就是因为意外事故所产生的医疗费用，这个意外医疗呢，涵盖意外门诊和意外住院两部分。

包含的类别，包括猫抓狗咬、磕磕碰碰啦，这样的情况都是可以报销的，意外门诊的报销比率是80%左右，如果因为意外导致住院了，只要是社保范围用药100%的报销。

那么我们再来看一下，住院医疗，那这个住院医疗涵盖范围就比较广了，就是不管是因为意外导致的住院，还是疾病导致的住院，只要是二级及以上的医院，那商业保险都是可以报销的。

购买这个险种的时候，我们一定要看清楚了，它的保障范围和免赔额度。

因为现在有很多网红的百万医疗，现在各大保险公司都有这一款产品，它的保费非常的便宜，保障额度也是非常的高，基本上是几百万的额度，它的优势是涵盖自费药报销，在社保报销完之后自费药是100%的报销的，但是它有一个缺点，这个点是很多人不能接受的，就是它的免赔额度有1万，就是低于1万的部分是不报的。这也是这个险种为什么这么便宜的原因。

因为如果生病住院花了一两万块钱，基本上每个家庭都是能负担得起的，但是，如果是花五六万块钱，十几万或者是几十万甚至上百万的时候呢，那就不是每个家庭都能承担的，所以呢，每年花个几百块钱，能给自己做一个几百万的一个保障，这还是非常有必要的。

但是有很多人会这样说，我就想3千， 2千的，3百5百的，我也想报销，我花一点钱我都想报销，要不然我觉得我交了这个保费，我觉得如果说你1万以上才给我报销的话，我觉得很亏的话，你可以选择没有免赔的，当然他的保费就会高一点了，上次我给大家举的那个例子，就是那个客户他骨折了住院，住了29天院，他出院时不光是一分钱没有花，保险公司还给了他5800块钱的住院补贴，一天200块钱住院补贴，住了29天院嘛，就是补贴了5800块钱。

大家是不是觉得这种这个险种比我刚才说的那个百万医疗的险种要好太多，但是这个险种他的保费也贵啊，贵个两三倍左右的样子，当然这个保费也不是不能接受。

那总结一下这三项，大意外、意外医疗和住院医疗，那这三种都是消费型的，如果今年平平安安的啥事没有，我交的这个钱呢，就全部消费掉了，也就相当于捐出去了。

同时那后面的意外医疗和住院医疗呢，是报销型的，什么是报销型的呢？报销型的就是我必须要拿着发票去保险公司理赔，这里大家要注意一下，发票花了多少钱，保险公司只能是根据我发票上的额度给予一个补偿，不会因为你在两家保险公司都买了医疗险啊，同时给报销两份，这是不可以的，只能是给报销一份啊。

今天呢，就先给大家讲解一下这个消费型的保险，那接下来的时间呢，就会后期给大家讲一下给付型的重大疾病保险，还有安全保值型的教育金和养老金，还有投资理财，我们应该如何配置？

那上次我们讲到了，这个消费型的意外、意外医疗还有住院医疗，那今天的给大家讲解一下给付型的重大疾病保险。

其实很多人很忌讳在谈这个生病啊、住院什么的，觉得有点儿忌讳。

但是胡适先生曾经说过，保险的意义只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备如此而已，今天预备明天这是真稳健，生时预备死时这是真旷达，父母预备儿女这是真慈爱，不能做到这三步不能算作现代人。

还有人说，像意外医疗啊，毛抓狗咬啊，生病住院呀，这样的保险可以买，但是重大疾病我觉得还没有必要，我觉得我的身体还是非常好的，而且我很年轻重大疾病，离我非常的遥远。

在这里和大家沟通一个概念，据卫生部统计人一生罹患重大疾病的几率是72.18%，有部分人没有来得及得大病，是因为意外和自杀先走了，所以人的一生肯定会得重大疾病。

那么重大疾病的发病率这么高，是什么原因呢？我们首先来看一下，发病高的几大原因。

首先是我们现在这个环境的污染非常的严重，这一点大家都认同吗？

比如说空气，你看北京的这种空气的污染，只有在特定的节假日的时候才能出现这个APEC蓝，其他的时间都是那种灰蒙蒙的，全是雾霾天气，这几年出现了雾霾的概念，连青岛这样风景优美的地方一年的雾霾天气都超过了150天，这种空气的污染导致尤其肺癌的发生升高。

另外一个水的污染也是非常严重的，我不知道大家有没有了解过二次供水，很多的人现在都是住高层，那高层就面临的一个问题就是二次供水，我前一阵子看过一个报道，就是说二次供水上面的那个供水池里边是非常脏的，那个清洁工人下去打扫卫生的时候要穿着那种雨靴，踩着那种梯子下去，里边是什么乱七八糟东西都有，你可以想象一下。

我们家是住26楼，这个水质也是非常的差啊，刚开始的时候，我们就安装了一个饮水机，是个小型的净水机，刚刚开始换上新滤芯的时候，水笼头刚开始的出水量还是非常快的，那后来，基本上一两个月过后，那个水水流就由原来的非常的顺畅到缓缓的流淌，再后来，就是那种哩哩啦啦的了，你把水壶放在上面，要接水的时候半天接不满一壶水。

换那个滤芯儿的时候，那个滤芯堵的非常的严重，可想而知，如果没有这个净水机的话，是不是我们就把这些杂质，这些脏东西全部都喝到身体里去了，他天长日久下来的话，那我们的身体能好吗？

所以这个大环境的污染是影响我们身体健康的因素之一。

那第2个影响我们身体健康的就是工作的压力和生活的压力。

前一段时间有一个热词是996的，那很多的年轻人包括中年人都陷入这种非常焦虑当中，整个社会都充满了焦虑，压力是非常大的，据说面临着教育呀，面临养老啊，医疗啊，这这些都是让人焦虑的原因，也是我们产生压力的一个原因，那人的压力太大的话，如果要得不到很好的释放，那人的身体就会容易出问题，那最容易直接诱发的病比如说甲状腺，还有就是女性，压力大不光甲状腺，乳腺也容易出问题，所以说尤其是女性朋友一定要好好的注意自己这种情绪的释放，比如说我们压力太大有委屈时候想哭就哭，不要忍着，不要强装坚强，会容易生病的。

那还有一个导致我们身体健康的原因就是我们的饮食，有没有发现我们现在吃的东西都非常的不安全，我记得以前的时候啊，城里人特别羡慕农村人，自己可以种地啊，可以吃点无公害的蔬菜呀，粮食啊之类的，但是现在啊，农村人种地种菜也需要农药和化肥，激素，这些东西都少不了的，那你想想现在水也污染了，地也污染了，种出来的菜和粮食它能好到哪里去呢？

所以就是我们的大环境的污染，我们的压力，还有我们的饮食，直接导致了我们身体的亚健康状态越来越严重，也是直接导致现在发病率越来越高的原因，高达72.18%。

这个72.18%是一个什么概念呢？你看我们爷爷奶奶，或者是曾爷爷曾奶奶那个时候，人老了是得睡着睡着觉过去了，微笑着就坐化了，但像目前这个快节奏的社会，这种情况那基本上是不太可能了，像我们基本上最终的结局就是最后时刻那把家里的钱花去了一大部分，或者是花完了家里的钱，然后在医院的病床上，痛苦的走了。

感觉好悲催有没有？是不是感觉有些绝望，当然了我们也不能太绝望啊，随着科学技术的进步和医疗水平一个发展，人得大病后的治愈率也是越来越高，咱们国家五年生存率能达到60%以上，欧美发达国家都能高达80－90%，因为科技的发展很多人都可以带病生存，治疗后能平安的度过五年基本上就跟正常人一样了。当然了，前提是需要有费用的支持，所以治疗费用也是越来越高了。

所以说大病不是绝症，没钱才是绝症，罹患大病要有三种钱要做准备，一是短期要花大量的钱，二是长期不能工作赚钱，三是后期治疗不得不花钱。

那么这么一笔不小的治疗费用，应该如何去解决呢？

这里有三种建议，就是有三种解决的方式。有人说我们家里有矿，我随便卖套房卖部车，这个医疗费就出来了。我可以一次性存上个30万，放在那儿就做重大疾病的保障金，想用的时候就可以立马就有钱用。

第2种呢是我可以每年存15,000，我不间断的存20年，这样也能存个30万。但是这里面有个问题，如果说我们存了个三五年后突然生病了，急需这一笔钱，那这中间的缺口怎么来补？还有就是我们在存钱的过程中，我突然想换个车啦，装修个房了，出去旅游一圈了之类的，有可能把这个钱就给挪用掉了，所以说用这种方式的话也很难存下30万。

那还有一种方式呢，就是通过商业保险的方式，一年存1万，也是存20年，交了第一笔钱1万元，90天以后就拥有了一个30万的保障帐户，而且只用交20年就可以保障一辈子。

在2018年3月15日，两会在北京召开，会议结束后，政协委员也在呼吁我国民众在经济条件允许的情况下，一定要补充商业大病保险，保额至少是30万。

这也体现了保险杠杆的作用，防止一病回到解放前。

那因为重大疾病的发病率相对于意外来说，它的发病率是非常高，是72.18%，所以它的赔率呢1：30倍左右，就比如说有一个人交了1万块钱的保费，如果说得了重大疾病的话，那保险公司就一次性赔付30万。

那这个重疾的保险，大家想一下这个啊，应该给谁买？上次讲的意外账户是应该给家庭经济支柱买，那这个大家觉得应该给谁买呢？你觉得家庭中哪一个人是最重要的呢？

我以前曾经做过一个社会调查，问我的客户，我说你觉得重大疾病这个保险的话，应该是给家庭中的哪一个人买啊？大部分人，百分之八九十的人都觉得给老人买，为什么要给老人买呢？因为老人现在身体不好，已经整天跑医院了，所以说要给老人买。

但是有没有考虑过问一个问题，就是保险公司也不是慈善机构，保险公司也需要盈利的，那现在老人买了保险立马就能产生理赔了，那保险公司岂不是要赔死了。

所以人年龄大了，第一是买不上了，那第二呢，即使能买上的话，保费也是非常贵的。

所以呢，重大疾病的保险应该给家庭中的每一个都配置一份，因为我们家庭中的每一个人都非常的重要，家庭中的每一个成员生病了都要花家里的钱，所以说重疾保险是家庭中每一个成人都应该配置一份。

那么重大疾病保险买多少合适呢？

保底30万，当然了，这个也要根据我们的家庭经济收入状况，虽然保险是一个非常重要的事情，我们也并不能因为要买保险而影响我们的生活品质，那首先在保证我们生活品质的基础上，然后合理的配置我们的保险，而且呢，这个重疾险也不是一次性能买全的，那像我们家的保单现在一家四口累积起来已经30多份保单了，也是断断续续的，今天买点明天买点，那有钱了就买点，就是这样的。

这个重大疾病的保险呢，他和医疗险呀，意外医疗和住院医疗有所区别，它是给付型的，什么是给付型的呢？

举个例子，医疗险理赔的时候是需要发票，是报销型的，重大疾病不需要发票，只需要病理报告，只要这个人确诊了合同规定的病种，然后病理报告出来，然后就可以提交理赔申请了啊，这几天我也是有个客户啊，得了乳腺方面的疾病啊，这几天正在帮他办理理赔手续啊，因为他的这个病理报告刚刚出来啊，现在进入公司的秒赔系统，基本上在5个工作日左右就能理赔成功了，她是买了50万的重大疾病保险。

但是这个重大疾病保险呢，它和医疗险的区别，它的观察期是90天，也就是购买保险90天以后才能生效。所以这个保险呢，就是你想要购产生购买的时候就立马做好一个配置，不要等，我有一个去年理赔的客户就是差4天没有过观察期，得了重大疾病后只能是返还所交的保费了。

给大家总结一下今天的内容：

重大疾病的发病率高达72.18%，是缘于环境、饮食和压力的原因所致，所以提前给家人规划一份给付型的重大疾病保险非常的重要，保额至少30万；重大疾病保险是给付型的，不需要发票，直接凭病理报告和确诊报告就可以理赔了。

住院医疗解决的治疗过程中的费用，重大疾病保险解决的是后期的康复费、误工费、陪护费、营养费等一系列的费用。

重大疾病的保障额度至少30万，而且全家每个人都应该配置一份。

而且重大疾病保险除了有消费型的，也有返还型的，可以做到有病治病无病养老。

身体是革命的本钱，让我们每个人都要爱护自己的身体，今天的分享到此结束，希望我的讲解能给予大家一点启发。

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前几天给大家讲了消费型的意外、意外医疗、住院医疗、重大疾病等保障类的商业保险，今天给大家讲解一下偏理财类的“年金险”

首先来看一下教育金和养老金，也是属于年金险的一个种类。

大家还记得我前几天讲的内容吗？意外险的发生率是5‰~7‰，重疾的发生率是72.18%，那么教育和养老金的啊，发生率是多少呢？是100%要用得着的，我们的孩子肯定要接受教育嘛，我们也一定会老，所以说是100%的发生，所以说它的杠杆比率呢也不会太高，就是1:3倍。

就是我给保险公司交了1万块钱，等我要用的时候呢，保险公司基本上能给我个3万左右。

经常遇到客户问我：我手头有点钱，你看给我买个短期的理财吧。

一般会告诉客户说你还是存银行吧。

为什么这么说呢？

先来给大家说一下年金险究竟是一个什么样子的。

首先看一下年金险的定义：年金保险是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。

先来看一下年金险的缺点

1、年金保险的缺点

（1）保费贵：一般来说，目前市面上的年金保险大多数都是以“万元”递增的形式进行交费的，少则一万元，多则每年交费十几万元甚至几百万，上千万，前年公司一个客户购买的最高额度是2个亿，是年交保费哦。

（2）利率偏低，收益偏低

（3）年金保险保障功能相对较弱，一般只提供身故保障，不保重疾和全残。

2、年金保险的优点：

（1）操作性强：投保之后只要每年按时交费基本上就不需要做什么，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成。

（2）强制储蓄功能：年轻人购买年轻保险，可以养成长期坚持储蓄养老金的习惯，做到专款专用。若选择具有分红功能的商业养老险，其复利增值作用具有抵御通货膨胀风险的作用。

（3）回报明确：根据自己退休后每月希望从保险公司领取多少养老金，就可以计算出个人购买的额度和交费期限。到了约定时间后，即可每月零钱。这是年金保险区别于其他理财品种的最大特点，一般的理财产品，很难精确估算出几十年后的收益情况，因此无法基于确切的金额。

（4）与生命等长的现金流：人活着钱没了是一件比重大疾病的风险都严重的一种风险，但是年金险却能很好的解决这个问题

（5）专属性：不会因婚姻状况或者其他的关系改变而改变；

给孩子购买有几大好处：

重要提醒：

1、没买保障类的商业保险前不要轻易实名到医院去检查身体，因为现在全部都联网了，全部大数据时代，真要是查出来问题想买商业保险都买不了了；

2、不要把自己家的社保卡借给别人用，也不要用自己的社保卡给家里老人取药，这是一种违法行为，同时也会影响你自己本人后期购买商业保险，甚至影响理赔；

3、如果你已经拥有了足额的保障类商业保险，那么去医院就诊前一定要先告诉你的保险代理人，因为病历如何填写也会影响到你的理赔，因为有很多人在购买保险的时候对代理人是各种的隐瞒，但等去医院看病的时候，恨不得把自己祖宗八代得过啥病都会告诉医生，就担心影响医生的诊断，但这一举动有可能会影响你的理赔，所以如何告诉医生，如何填写病历至关重要；

4、人的一生进攻和防守同样重要，给自己和家人做足保障非常重要，商业大病和商业医疗是互补的，重大疾病保险全家每个人都应该购买，保额至少30万；