最近几年，街上的车子感觉比人还多，车多，事故也多，不管是新闻报道还是身边八卦，每天，在世界的某个角落都发生着交通事故，有的只是小擦小碰，有的却是惨绝人寰，每个开车的人难免会碰到类似的交通事故，遇到交通事故就需要和交警保险公司打交道，对于大多数人而言第一次遇到会感觉手足无措，不知道怎么办

  本人从事保险理赔多年，在此向大家分享一些自己的保险心得，希望能够在关键时刻帮到大家

    虽然广大车主每年都有买保险，并且你会告诉别人，你的车是买全保的，事实上并没有全保一说，可能你说的全保只是包含最基本的交强险，车损险，第三者，盗抢险，座位险和不计免赔，但是你知道吗，除了这些外还有好多其他险种，譬如，玻璃险，发动机涉水险，自燃险，划痕险，加装险，无法找到第三方，指定修理厂等等

      为了让大家理解每一个险种的作用，下面我逐个和大家讲解

1：险种介绍

      先说交强险，交强险是国家机动车强制保险，必须购买，新车上牌，车辆年检，过户都需要有交强险，交强险的价格也是由国家规定，排量越大价格越贵，交强险属于最基本的第三责任保险，第三责任保险顾名思义就是用来赔付他人的保险，和自己无关，当然也会有特殊情况，后面再跟大家细说，说它最基本是因为交强险保障金额较小，最高赔付标准分别为：财产2000元，医疗10000元，死亡110000，碰到大一点的交通事故基本上是饮鸠止渴，因此才会有第三者作为补充。

    商业险包含很多种，车主在买保险的时候可以根据自己的情况选择购买，也是车子出险时比较常用的

    车损险，用来赔付本车损失的保险，例如车辆侧翻，撞墙，撞到别人的车子而自己是全责等情况，车损险比较常用，也是保险公司支出最多的一个险种，但是并不是每一辆车都可以购买车损险，年限较长的车子（一般为十年）无法购买车损险，上一年没有购买车损险的车辆，销售人员需要对车辆进行验车，检查车身是否有旧痕，相对于第三者来说，车损险在购买时保险公司会有严格的把控

      第三者责任险，是对交强险进行补充，每次事故由交强险先行赔付，不足部分再由第三者来承担，第三者赔付范围较广，凡属于由本车造成第三者的直接损失，购买的时候没有限制，目前家庭自用轿车最高可以购买200万

      座位险，车上人员受伤可赔付的费用，新保险法中增加了座位险包括正在上下车的人员

      盗抢险，这个险种大多数车主都不愿购买，只有新车贷款未还完的车贷公司会要求购买，主要保障车辆在被偷抢的情况，保险公司从接到客户报案车辆丢失60天后，由公安机关出具证明，保险公司进行赔付，不过以现在的科技手段，到处都是监控，车辆被偷的情况少之又少

      特别说一下不计免赔，很多车主都不清楚这个不计免赔的含义，不仅如此，就连相当一部分保险销售人员居然也不知道

    不计免赔就是不计算免赔部分，保险公司出的商业险并不是全部赔偿，而是根据出险后的责任比例进行适当免赔，全责免赔20%，主责免赔15%，同责免赔10%，次责免赔5%

    举个例子，小明开车不小心撞到石头，导致车辆受损，小明在保险公司购买了车损险，但是没有购买不计免赔，经过定损，小明本次事故损失为1000元，那么保险公司在理赔的时候就只会赔付小明800元，原因就是小明在本次事故中承担全部责任，因此免赔20%，如果是双方事故交警判定小明承担主要责任，那么根据上面以此类推就应该免赔15%

    如果购买了不计免赔，保险公司就会全额赔付，不计免赔的价格根据车损险，第三者等承保金额的大小而变化

          说一说这些附加险种，常用的有划痕险，划痕险有2000元，5000元，10000元，并且只能是新车前三年的可以购买，划痕险是一种比较实用的补漆保险，只要车上有划痕都可以报保险补漆，当然仅限于划痕，所谓的划痕是像头发丝细小的痕迹，碰撞或者擦痕是不可以用划痕险来处理的

    玻璃险，赔付玻璃的险种，在保险理赔中，如果出现玻璃单独损坏的情况是不予赔偿的，除非承保了玻璃险，玻璃险分为进口玻璃和国产玻璃，出险时根据你承保的种类进行更换，价格也是不一样的

      自燃险，车辆发生不明原因导致车辆自燃的情况，这种情况发生的不多，但是一旦发生自燃如果没有自燃险保险保险公司是不给予赔付的

        发动机涉水险，有个小常识和大家分享，车辆在进入水中后导致发动机熄火，这个时候千万不能再一次发动车辆，否则容易将气缸打坏，这就是为什么保险公司会推出发动机涉水险的原因，发动机进水熄火本身是对发动机没什么损坏的，但是你二次点火就会导致发动机出现上面所说的情况，因此保险公司对进水，水淹车辆进行定损时根据这个原理给予免赔处理

    无法找到第三方，这个险种是新保险法提出的，比较实用，风险也很大，比方说你的车子停在路边被撞了，找不到对方，按照传统理赔原则，车辆在停放被撞找不到第三方时需要免赔30%，但是如果购买了无法找到第三方就不需要免赔，而且这个险种也不贵，常见的车型也就几十块钱，很划算也很实用

      加装险，有些车主喜欢在车上加装护杠或者脚踏板，这类购车以后加装的材料需要购买这个险种才可以理赔

    还有后面几种附加险，个人觉得比较鸡肋，所以就不一一介绍了

2:购买保险

    下面和大家分享车主在购买保险时怎样才会买到最优惠的价格

    新车第一年，目前大部分4S店的车子都是和保险捆绑销售的，如果不在他们店里买保险可能车子都不会卖给你，更有甚者，车子不赚你的钱，主要在保险上赚回来，因为4S店和保险公司都有合作，保险公司给他们返点很高，有的甚至可以给到50%，而新车的保险都比较贵，其中的利润可想而知，如果是贷款车，一些车贷公司会要求交保险押金，就是为了让你在贷款期间只能到他那里买保险，因此车主在购车时候就需要注意选择不用交保险押金的车贷公司，这样在第二年的时候就可以自行购买

      怎样买保险呢？最简单的就是货比三家，自己去保险营业厅问价，基本上只要咨询过三家以上你就能清楚最低保费是多少，或者有保险公司打电话销售保险的也可以询价，当然如果有朋友在保险公司那最好，哪怕比别人贵一两百也建议跟这样的人买，出险时候方便，还可以帮你走后门，谁也不可能保证一辈子规规矩矩开车，万一踩到理赔红线，还有人帮你擦屁股，或者跟修理厂买，道理也是一样的，现在的模式是修理厂提供保费，保险公司提供送修，所以不用担心修理厂赚你多少钱，他们要赚的是修理上的钱，千万别跟那些既不是保险公司员工也不是修理厂的购买保险，你想想他们卖保险给你图什么？保险公司的图销售业绩，修理厂图送修，他们就图你的保险费，所以跟这类人买保险价格是最高的。

      保险改革后同样的险种每家保险公司的系统价格都是一样的，一年不出险优惠8.5折，两年7折，三年6折，同样的出险一次优惠为0，两次上浮25%，三次50%，四次75%，五次保费较上一年贵一倍，所以小擦碰没必要报保险，至少500以内的损失，这是系统优惠，由保监会监督，任何保险公司都无法更改，唯一的不同是系统优惠价后每家保险公司又有自己的优惠系数，但不是看哪家优惠高就买哪一家，要看这个公司是否在当地有机构，公司实力怎样，如果是没听过或者在当地没有机构的不建议购买，因为出险时候理赔不方便

3：保险免赔

      下面和大家分享保险公司理赔中存在免赔情况

       

      无证驾驶不赔，行车证过期不赔，驾驶证和所驾驶车型不符的不赔，货运车辆如果没有道路运输证和从业资格证的只赔偿交强险，商业险不赔

      轮胎钢圈单独损坏的不赔，如果符合赔偿的，轮胎钢圈需要扣除残值，一般保险公司赔偿70%，自己承担30%

    货车超载的免赔10%，货车非法加高导致事故的免赔10%

  停放被撞无法找到肇事方的免赔30%买了无法找到第三方的除外     

      另外在事故中导致对方间接损失也是不赔的，例如误工费，除了人伤住院的可以赔偿

4：人伤赔付

        在交通事故中经常会涉及人伤，不管是对方还是本车，遇到人伤，人伤出院后该怎样处理

      交通事故中人伤赔偿项目为，医疗费（包含伙食费，后续治疗费）死亡伤残（护理费，误工费，丧葬费，男的超过60岁不赔偿误工，女的超过55）每个地方的伙食费，护理费和误工费的标准都不一样，届时可以咨询当地交警队，特别说一下伤残，赔偿伤残需要做伤残鉴定，伤残一共有十级，有一点不一样，数字越大说明伤势越轻，1级伤残基本上跟死亡没什么区别了，就像植物人一类，伤残鉴定需要到专业的鉴定中心，鉴定费用也会不一样，还有就是伤残鉴定的费用保险公司是不赔偿的

    单方事故导致车上人员受伤，首先根据自己的伤情，伤势较轻用不着救护车的，先报交警，然后再打保险电话，因为保险公司理赔的时候需要交警的事故认定书，要是严重一点的就先打120。理赔中用车上人员责任险进行赔偿，根据承保金额，如果承保1万元，医疗费用为2万，那么保险公司赔偿1万元的医疗费，如果承保1万，医疗费用5000元，你还可以向保险公司申请赔偿住院期间的伙食费和护理费

      双方事故导致对方受伤的情况

    双方事故肯定是需要报交警的，一切按照交警划分的责任进行赔偿，一般机动车与机动车相撞的情况，全责承担100%，主责承担70%，同责承担50%，次责承担30%，在超过交强险范围后按照责任比例赔偿，记住交强险不分责任大小，只有你有责任，你的交强险都要赔偿完，之后才按照责任比例进行赔偿

    例如辆车相撞，双方车辆都有受损，并且辆车都有人伤，交警判定同等责任，本车修了5千元，对方车子修了6千元，本车人伤2万元，对方人伤3万元，赔偿的时候按照交强险先赔偿的原则，本车承担对方2千的财产，剩下的4千元按照同等责任一人一半，那么本车需要赔偿对方车辆损失4千元，同样的，对方需要赔偿本车3500元，人伤也是同样的，超过交强险责任限额1万元后剩下的也是一人一半

      特别强调一点，遇到无责任的情况，很多广大车主不清楚无责代赔

  所谓无责代赔就是说双方事故，没有责任的一方也需要承担相应的赔偿，分别是财产损失100元（如果只有财产损失，没有人员受伤，只需要提供自己的交强险标志或者保单即可），医疗费用1000元，死亡伤残10000元，可能很多无责任的车主对这样的规定不服气，但这也是保监会考虑到社会和谐安定和人道主义援助的一项举措，特别是有责任的一方有人员受伤的情况，无责任一方的保险公司需要承担医疗费用最高1千元，如果死亡需赔偿1万元

        在受伤人员出院后，需携事故认定书，出院证，诊断证明，用药清单，医疗发票，护理证明，伤者身份证，涉及伤残的需要提供伤残鉴定

      涉及死亡的，需提供，事故认定书，死亡证明，尸检报告，户口注销证明，受益人与死者的关系证明

  轻松处理小事故

        两车擦碰，损失不大，双方都不扯皮，责任双方都有怎样快速处理？

        遇到这种情况，我们可以用交通事故中互碰自赔来处理

      互碰自赔的要求是，两边没有人员受伤，双方损失不超过2千，对方承保了交强险，并且双方都占有责任，这种情况可以用自己的交强险来赔偿自己，可能会有车主纳闷，交强险不是第三责任险吗？怎么可以用来赔自己？没错，只要满足以上条件交强险就可以用来赔自己，而且交强险的保费是国家规定不管出险几次都不会超过国家规定的最高标准哦，所以互碰自赔是车险理赔中最常用到的

    责任明确还需要等待保险公司理赔人员到现场吗？

      现在拍照比较流行，遇到这样的情况如果损失不大，可以自己照相，然后再找保险公司理赔，或者现场报案然后加理赔人员的微信，把照片发给他，这样就避免了等待和堵车了

        撞到对方，对方车上有人受轻伤，不需要住院，但是需要赔偿对方一点医药费怎么办？

      这种情况可以用保险理赔中小额人伤快处，伤者不用到医院检查，根据伤者的情况给予一定的赔偿，当然赔偿都是有科学依据的，比方说软组织损伤赔多少，有裂痕的赔多少，5千以下的属于小额人伤，只要对方同意并签字就可以

      报交警扣分吗？

    正常的交通事故交警是不扣分的，但是需要交50到100元的罚款

      交通事故中什么是最难处理的，最需要注意的？

    首先肯定是人伤，扯皮的比较多，而且人伤的医疗费用保险公司不是全报销的，有自费部分，其次是房屋，家畜，曾经有人因为蹭掉了别人家的一块瓷砖被人讹了1万块钱，一只鸡几千块，这些都是常有的事情，不从事这个行业你都不会明白人情已经如此淡薄，所以行车人远离这些东西，最好谨慎行车，时刻遵守交通规则

        我自己的车主撞我自己的财产可以赔偿吗？

  这个是不赔偿的，但是如果你自己的车子撞到你自己或者亲属可以赔偿医疗费，毕竟人命最重要，但是之前的保险条款这个也是不赔的

      肇事逃逸可以赔偿吗？

        肇事逃逸可以赔偿人伤，财产不赔，并且只赔偿交强险

      以上就是我和大家分享工作中积累的保险理赔小常识，交通事故变化万千，有些从事一辈子的老保险也会碰到新问题，所以我的叙述仅仅只是沧海一粟，当然谁都不想碰到这样的事情，但是万一不小心遇上了，希望我微不足道的经验能够给予你一些帮助