死了都要爱，延续爱与责任的定期寿险
选保易
女：“你爱我吗？”
男：“宝贝儿，我爱你。”
于是相爱的男女结成了夫妻，在拥挤的城市中买了房子，儿女成双，生活在艰辛中满含着甜蜜。就这样陪儿女长大成人，就这样白头偕老，这是所有相爱男女的最朴实的愿望。
可是，意外、猝死，一个个年轻而鲜活的生命骤然凋谢，让我们的心中充满了焦虑与阴影。
35岁大学教师心脏骤停离世 幼子尚在哺乳期
长江日报融媒体2018年10月12日讯10月11日上午8时左右，中南财经政法大学文澜学院青年教师赵艳云在华中科技大学听课时突然心脏骤停，经抢救无效，不幸去世。6年前，赵艳云的父亲不幸离世，母亲含辛茹苦把他培养成了一名海外博士。2015年，他与妻子一道作为优秀人才，被引进至中南财经政法大学。赵艳云育有一儿一女，女儿3岁，幼子尚在哺乳期。
2018年7月，浙江电台动听968电台女主播郭梦秋在家中突发心肌梗赛，经急送新华医院抢救无效辞世，医生结合她家人的病史描述，诊断为心源性猝死。
几乎每隔一段时间，这样的新闻就会出现，在我们震惊惋惜痛心的时候，有没有想过，当事人的亲人们在承受巨大情感伤痛的时候，经济上的巨大损失由谁来弥补？年迈的父母的赡养，未成年子女的抚养，这些沉甸甸的责任由谁来承担？
死了都要爱，延续爱与责任，定期寿险正是我们对家人的一份最深沉的爱。
一、什么是定期寿险
定期寿险，是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择。也就是说，定期寿险的保险期是"人生的一个阶段"，且基本是消费型的，到期后缴的钱再也拿不回来了。
也许有的人会说，那太不划算了，钱白白交给保险公司了，有这种想法的人可以选择终身寿险，实际上，终身寿险意味着"可以保一辈子"，这也是与定期寿险的最大区别。终身寿险只要维持合同有效，保险金最终必将给付(因为人总有一死)。这一险种比较适合在家庭中收入是主要经济来源的家庭成员，用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少，保证家人的正常生活，或者富人用来转移资产合理避税，实现资产保值增值的理财目的。我会另写一篇文章来介绍高净值收入人群如何利用终身寿险实现资产管理目的。
对于我们这些普通工薪阶层，上有老下有小，可能还背负着高额房贷，那么定期寿险更适合我们。我把同一家公司的定期寿险和终身寿险做个比较，大家会更能理解到定期寿险低保费，高保障，杠杆率高的特点。
从上表可以看出，在30-60岁人生的责任期，与终身寿险保费相比，定期寿险以38.4%的保费支出，实现同样的100万保障，完美实现了家庭支柱的风险转移功能，每一个承担家庭责任的成年人配备高保额的定期寿险都是有必要的。
从以上比较我们得出定期寿险和终身寿险各有不同的保障功能和应用，保费有较大差异，它们实际有着各自适应的购买群体。
二、哪些人需要购买定期寿险
1、事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群，购买消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种很好的选择。
2、有房贷的人群，购买定期寿险也是很好的选择，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多就可以。
3、很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接导致企业的正常运转，并会使家庭的生活水准下降。在当今信誉发展时代，定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证。
三、选择哪种定期寿险产品
1、定额定期寿险的选择
大多数定期寿险属于定额定期寿险,它的死亡保险金在整个保险期间保持不变。例如，张三投保了一份保额为50万元的保至70周岁定额定期保单，如果张三在70周岁内死亡，且保单仍然属于有效保单，则保险人将支付保单受益人50万元的死亡保险金。
下面我们看一下几款定期寿险比较表:
不愿意研究表格的朋友,可以直接看结论：
(1)、平安人寿无愧是最大的保险公司，30岁男士保至60岁的保费是其他四种定期寿险的2.5倍，显然平安幸福定期寿险不是我们普通工薪阶层实惠的选择
(2)、前四种定期寿险比较，30岁男士保至70岁时招商仁和的和美人生定期寿险的保费更少，尤其对于不吸烟的男生或女士，保费低的优势更明显。
(3)、复星保德信的星安定期寿险在保费低廉的情况下，很难得在保障期限和交费期限方面有更多可选项，更加符合不同年龄段的不同缴费需求。
递减定期寿险
递减定期寿险的死亡保险金在整个保险期间不断减少。如华贵人寿的安居保。这类型的保单通常给出一个初始的死亡保险金，然后根据保单规定的方法逐年减少。递减定期寿险通常包括抵押贷款偿还保险、信用人寿保险和家庭收入保险。我们用下面一张图来展示递减定期寿险的功能。
四、定期寿险的保额确定与投保思路
1、房贷风险转移：
武汉的张先生在30岁时购置了总价240万的房产，房贷总额150万，贷款期限30，他可以选择投保华贵人寿安居宝，选择交25年保障30年，保障额度为150万，每年保费支出1425.50元。总保费支出1425.50*25=35637.5，已仅仅3万多元的保费支出实现了高达150债务风险的转移。
2、老人赡养费用和子女抚养费用的风险转移
张先生的父母刚满60岁都在农村务农，毕生积蓄已支持儿子买房付了首付，张先生的妻子刚生下孩子，至少3年需要照顾孩子无经济收入，那么张先生需要承担的经济责任按最低标准计算如下：
父母：3万*12=36万（按2人每年3万费用，取平均寿命72岁计算）
妻子：2万*3=6万
孩子：2万*18=36万（仅仅计算至18岁，未考虑上大学的费用）
张先生所需要承担的经济责任按最低标准计算需要78万元。因为张先生非常注重健康的生活方式，属于非吸烟体，他选择了招商仁和的和美人生定期寿险保至70周岁，保额100万，缴费期间30年，每年保费3620元，每年仅以不到4000元就可实现70岁前100万的身价保障。
张先生每年只需要投入5000元，就实现了高达250万元的风险转移，也只有定期寿险才能实现这样的低保费高保障。每一个有责任的成年人都有配置这样的保险方案，让家人更安全，让自己更安心。
女：“老公，你爱我吗？”
男：“老婆，我爱你，我会努力挣钱让你和孩子过上更好的生活，我们要一起陪着孩子慢慢长大。我给自己投保了高达300万的人身保险，即使万一上天让我先离你而去，我的这些保单会代替我，继续对你和孩子尽到爱的责任！”
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