作为保险从业人员的良心建议
一【说实话，商业保险的核心有2点：】
1、用一笔不算大的开支（家庭年收入的5%以内）来抵御未来可能出现的巨大风险。保险独有的性质决定了它不可能当作饭吃，也不会如股票基金带来巨大的升值空间，甚至依照中国当前的保险投资水准，能够战胜5%以上的年化收益率都相当艰难。
所以，保险最真实的用途就是抵御不可预知的风险。
倘若我作为投保人和被保险人，一生平安无忧，身体健康，活到100岁后自然死亡，那么我缴纳的20年保险就是买了一个心安。与此同时，倘若我购买的是返还型保险，我高寿身故后，还将会有一笔几十万的现金交到我直属亲人的手中。
倘若我作为投保人和被保险人，在中年的时候遭遇大病（重疾险中的任意一种），需要有80万-100万的医疗开支，如果手中有一份重疾险的保障，那么医疗费用就不需要从家庭储蓄中提取。
倘若我作为投保人和被保险人，在中年时期发生重大意外而身故，上有老人赡养，下有孩子教育，家中还背负巨大的房贷压力，甚至还可能经营一家背有债务的公司。一个中干力量的身故，会带来巨大的经济压力，这时候意外险会给予最高几百万的赔付，足以应付那时候的困境。
说到底，依照当前我们的经济收入水平，能够用自己银行存款来解决的问题都不算大问题，而真正面临的那些重大疾病灾难，巨额债务灾难，甚至意外身故的创伤，我们银行账户中躺着的那些钱很可能是杯水车薪的。
很多过来人都说过，家中只要有人一次重病，经济水平就一夜回到解放前。我朋友是医生，她跟我说，如果是比较棘手的癌症，疗效好的几乎都是进口药，这些药每月的支出最低也要大几万，如果可以治疗7-8个月，基本上费用就是50万甚至更多，对任何家庭而言都不是小数目。
二【购买商业保险最主要考虑几点】
1、未来如果我们得了癌症或者严重心肌梗塞或者老年性痴呆症等几十种可能发生的重大疾病，如果不想放弃生命，不想把家里的存款取空，不想跟亲朋好友借钱，不想负债累累，那么就需要保险公司为我们出这笔钱或者一大部分的钱。
2、未来如果我们作为家庭支柱的时候，在家中还背负巨额债务或者孩子教育费用还面临重大缺口的时候，突然遭遇了意外，如果不想让家人生活的极其困苦和悲惨，就需要保险公司为我们的家人提供继续生活下去的资金。
当这两个问题考虑清楚了，我们就明确最迫切需要购买的险种是：重疾险和意外险（排名有先后）。
这时候，我们就需要考虑第3点：多花钱还是少花钱。
商业保险的缴费方式有两种：消费型和返还型
消费型是买一年保一年，缴费期限最高20年，也就是俗称的一买一扔，本金就到水里了，而且消费型的保单往往最多保障到65周岁（非常少的保险公司会有到70周岁左右的保险）。
返还型保险是保障终身，缴费期最高20年，这些本金会一直留在账面上，如果到了老年可以取出来当养老金（当然一旦取出保单是作废了）。返还型保险既然是保障终身，保险公司的成本测算就会高，所以同样50万的保额，返还型重疾险每年缴纳的保费是消费型重疾险缴纳保费的3倍左右。
简单来说：
消费型：保障年限到65周岁-70周岁，本金便宜但无法取回。
返还型：保障终身，本金稍贵但可以取回。
我有一个朋友坚持买消费型重疾险，他认为当他到了70岁的时候得癌症，那肯定不治疗了，吃吃喝喝死了算了，所以保障终身的重疾险对他毫无意义。
不过我自己的看法是，未来20年医疗会有重大突破，很多重疾是可以治愈或者延长生命，我不想在当前还算年轻的时候就给70岁之后的生命宣判死刑。我这个人怕死，亦或者希望遭遇不幸的时候能够不痛苦或者走体面。所以我个人倾向返还型重疾险。
那么对于朋友们而言呢，我的建议是：尚是20多岁的年轻朋友，如果经济压力巨大，不能承担费用较贵的返还型重疾险，那么可以选择消费型重疾险。如果经济水平OK，并且愿意保障终身，可以考虑返还型重疾险。
三【购买保险还有两点建议】
1、保险越早买越便宜。当个比方，我跟一个比我小6岁的朋友同时看重一个产品，经过测算，同样20年的缴费期，我缴纳的本金就要近20万，而她连11万都不到。年轻的优势立马彰显出来！
2、先保障大人，再去思考孩子的保险。打个比方，某个朋友为自己的孩子买了7-8个保险，但自己没有保险保障，到了45岁的时候，孩子正好读高中，父母都已经年迈，他突然罹患重大疾病，没有保险保障，只能拿着存款治病，家里从此一夜回到解放前，试问未来怎么办？
作为保险从业人员的良心建议
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