2020年2-3月份，疫情爆发在家隔绝期间，花了20多天恶补了关于保险配置相关的知识，特将搜集或相关思考总结出来。
先区分两个概念，给付型保险与报销型保险：
- 给付型保险：发生合同约定的风险事故，按基本保额或者按给定的比例进行一次性给付。
- 报销型保险：按实际发生费用按比例进行报销。
重疾险属于前者——给付型保险，确诊即赔付。
重疾险是很有必要配置的：
根据国家卫生部一项数据表明，人一生患重大疾病的几率高达72.18%。而且重大疾病发病率在日益上升。从一个人的一生的这个维度，也就是长期主义视角来看，保险配置是很有必要的（即使目前处于马斯洛需求理论的最底层）以此来与风险赛跑，对冲未知的风险，以一个低杠杆撬动未来可能的大风险。
医生把人的一生分为4个阶段：
- 0-35岁身体健康期;
- 35-45岁疾病形成期；
- 45-55岁疾病爆发期；
- 55-65岁安全过渡期。
因此0-35岁配置保险保费最便宜，最符合健康要求，但却是人们最没有保险意识的阶段。
基于长期主义视角，建议买保障到70岁，30年交费的重疾险，理由如下：
- 保障到80和保障到终身的重疾险，保费的溢价要高很多，保障到80岁比保障到70岁保费高出33％左右，保障到终身比保障到70岁保费高出78％左右，性价比会降低很多。（此处涉及定投思想）你完全可以将省下来的钱放在专门的一个心理账户，用于定投一个优质标的，到70岁之后，收益可能会跑赢你的保额。
- 人生黄金年龄在25岁到60岁，这期间是保障的重点。如果特别有钱不用纠结，也可以选择保障到终身（再考虑一下第一条的定投思想你可能不会这么做），但问题是年轻时候钱少，但是最需要保障，所以优先配置保障到70岁的重疾险，等以后财富逐渐提高，再增加保障期限，也可能以后你就财富自由了，不需要重疾保险了。
- 要拉长缴费年限，一方面是一旦理赔就会豁免后期保费，此外，考虑通货膨胀的影响，拉长缴费年限可以将更多的钱留在手里，用于定投优质投资标的实现资产增值。
- 45-55岁是疾病爆发期；55-65岁是安全过渡期，在70岁之后，人体机能逐渐老化，也经不起医疗折腾。
- 保险要动态配置，遇到好产品可以先配置一定额度，后面再逐渐增加，动态调整，但是一定要先有一份，哪怕是“乞丐版”。
总结，基于长期主义视角，建议配置重疾险，基于长期主义视角进而建议配置保障到70岁的重疾险。
声明：本人非保险推销员，文章内容参考喜马拉雅《张岩｜家庭保险规划课》
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