在当今现实生活中，我们已经离不开保险。如果你现在仍然不会利用商业保险去规避你的生活和经营风险，那你未来的生活一定会充满很多的不确定性。
本文所指的目标群体是中等收入家庭，那什么是中等收入家庭呢？各路专家众说纷纭，我们暂且不去管他。
但是大部分中等收入家庭一定是有车有房的，部分家庭成员有较高的收入，同时也享有很高的生活水准，即较高的消费支出。但是这样的家庭同时也存在着较大的风险，特别是家庭经济支柱性成员遭遇风险时，对整个家庭影响巨大。
另外，作为收入较高，同时日常生活水准较高的家庭，社会保险不能持续保障高收入家庭成员退休后继续维持较高的生活水准。因此，这样的家庭通过合理购买商业保险来提前管控化解风险，锁定财富并未将来拥有较高且稳定的收入。以此来保障未来持续维持现有的生活水准。
要达到这样的目的，我们应如何选择购买商业保险？又需要具体地购买哪些保险呢？
首先，必须确定购买商业保险的原则。也就是我们购买保险到底要解决那些问题，化解哪些风险？
购买保险，最关键的就是要解决天塌下来我们无法承受的风险，单独承担这些风险可能会让我们陷入绝境或者会让我们之前所有的努力都化为乌有，至少也让你的生活水准大打折扣。而绝不是让你解决鸡毛蒜皮的、伤风感冒的、磕伤碰伤的，花个万儿八千、三万五万就能解决的问题。如果这样，就不需要购买商业保险，这样的风险社保体系就能解决大部分，剩下的自己掏腰包就可以了，买保险生病报销反而有些太麻烦了。
其次，按照上述原则我们必须要买的就是车险和人寿保险。
一、车险
中等收入家庭绝大部分都拥有自己的一辆或者数辆机动车，这些车辆很容易为我们带来风险。这些风险是经常性的。因此通过购买保险将风险转移出去，就是必须要做的事情。
车险包括交通强制险和商业车险两部分，其中交通强制险是法律规定必须购买的险种，在此就不必多说。以下主要分析以下如何选择购买商业车险：
1、商业车险没有必要全保，但重点险种一定要买足保额。
买保险的关键是要重点解决天塌下来自己无法独自承受的风险。因此车身划痕、玻璃单独破碎险等险种就没有必要购买，而最有可能影响你的生活第三者险、车上乘客险则保险足额购买。车辆自身价值较高的建议足额购买车损险。
2、第三者责任险
第三者责任险是专门用来赔偿意外事故中第三者的人身伤亡和财产损失的险种。三者险最高只能买150万元的保额。一般情况下，50-150万元的保额可以解决大部分事故损失，但当发生重大事故时，150万元的保额可能远远不够赔偿损失，这时候赔偿金额不足的部分就会由个人承担。但你倾家荡产也赔不起的时候，如果你不是违法违规驾驶，第三者也只能自认倒霉，法院也拿你没办法，一般也就判个三年以下。但是话又说回来，第三者自认倒霉的同时，是不是也让你倾家荡产啊！这种风险让你家的塌下来了。
如何规避这样的风险呢？保险可以做到。我们应该提前把基本的人生退路问题，通过保险组合的方式解决掉。把老有所养、病有所医、孩子教育婚嫁等最根本的资金提前用人寿保险的方式锁定。因为保险是发生这种灭顶之灾的风险时不查封、不扣押、不冻结、不能抵债的资产。所以第三者不够，还要买寿险作为补充和防范。
2、车上人员险
车上人员险其实就是驾乘人员险，第一者险，很多时候都容易被人忽视。很多人会混淆“第三者险”和“车上人员险”，以为三者险会赔偿所有人的人员伤害，这是错误的。三者险的赔偿范围不包括肇事车辆的驾乘人员和驾驶员自己的家人。
更为关键的是，车上人员险的保额一般都不高，但保费较高。但驾乘人员发生风险时，保险赔偿远远不够。这时最明智的选择就是购买寿险当中的意外险。或者两者同时购买。
同“车上人员险”相比，意外险有三个优点：
（1）意外险保额可以买得很高，而车上人员险买一座最高只能买6万。
（2）意外险保险责任可以买得很全面，车上人员险只管人在车上、车在动态，下车就不管。而意外险可以管一切的意外。
（3）意外险的价格比车上人员险低。
价格低、保额高、保险责任又全面，何乐而不为呢？
3、车损险
如果你的车辆价值较高，可以考虑购买车损险和不计免赔险。因为车辆在行驶过程中，剐蹭和磕磕碰碰是在所难免的，而且频率又高，所以不计免赔险必须买。
4、其它险种是否需要购买，可以有针对性地咨询专业的保险人员。
二、寿险
寿险是所有保险的根本。人生当中，所有资产都是身外之物，唯独寿命是自己的。所有的保险说到底都是为了分担你的风险，减少你的损失，让你的家庭生活更有品质保障。因此只有寿险才是真正实现家庭生活品质、爱人生命保障的最关键的所在。寿险是必须买的。
购买寿险一定要把握“一个中心，三个基本点”：
一个中心就是前文所述的：购买保险原则一定要以“解决塌下来自己无法承担的风险”为中心。
三个基本点是：
第一个基本点是买对人。
买保险，如果能力足够，全家一起买最好。如果觉得负担有些大，则先要把重点解决，先要买对人。如果没有买对人，发生风险后，你买的保险不但不能雪中送炭，反而会雪上加霜，给你造成更大的伤害。
那么买对人应该先买给谁？买给家庭的顶梁柱。这个家庭里谁赚钱就先买给谁。离谁的收入就没办法过下去就给谁买保险。因为他的健康与否、收入稳定如否会直接对这个家庭的生活品质产生根本的影响。只有买对了人才能从根本上防范系统性风险。所以买保险的第一要务是必须买对人。
第二个基本点就是：买对险种
购买商业保险，如果仅仅是买对人，而买不对险种的话，仍然不能解决天塌下来的风险。因此买对险种也很重要。
买对险种要掌握三个基本逻辑：
1、第一个逻辑，先买保障型险种，解决那些客观存在，但是何时何地会发生却不知道的人生风险。保障型的保险的特点是花钱少、保险额度高，杠杆率大。这样的保险可以以少量的钱锁定未来大额的保障。
保障型保险有四个内容缺一不可：
第一、大病
如果一个保险组合是解决保障而不解决大病，这个保险组合是不完善的，只要是保障型保险或组合，就必须得解决大病。大病有三个主要特点：
（1）花大钱
（2）长时间不挣钱
（3）现代医疗技术的发达让我们花钱就能保命，
第二、失能
得了大病可以治愈，但比大病更严重的是失能。丧失劳动能力，就意味着一辈子不能动弹，生活不能自理，永远不能赚钱，永远要花钱。所以失能保险金应该是大病的两到三倍。
第三、活得太短
活得太短，说白了就是死亡保险。当风险来临时，保险有个较高的赔付，可以解决自己责任和义务的延续，保证未来的子女成长、老人赡养、房贷车贷等巨额费用的支出。
第四、活得太长
活得太长，就是解决养老的问题。养老必须解决三个问题：
（1）活多久领多久，细水长流不断流。
（2）必须解决养老金的管理性风险；
（3）必须实现收益和风险的平衡。
2、第二个逻辑，有余力才可以购买专项储蓄型保险。
什么是专项储？比如孩子上学的钱、婚嫁的钱、养老金、甚至将来改善居住条件的钱。就是为那些必须实现的人生基本目标而需要的钱，利用保险的半强制储蓄功能，将这些钱提前锁定。
3、第三个逻辑，当买了专项储蓄保险之后如果还有经济能力，可以考虑买投资理财保险。
如果经济条件非常好，可以上述三者一步到位。这就是高保额与高保费的结合。就是保障额很高、保费也很高，既有保障又有专项储蓄又有投资理财，所以保费很高。当人身发生风险时，有巨额的赔付。高保额直接起到生活保障的作用。
如果经济条件还达不到三者一步到位的条件，一定不能本末倒置，背道而驰。购买保险时，必须从前到后，严格按前述顺序来保，先买保障型，再买专项储蓄，最后再投资理财。
第三个基本点，买足额
给客户设计的保额大小在关键时刻足以改变客户的人生命运。所购买足额的保险非常重要。那什么是买足额？这里的“足额”的意思并不是保额越高越好，而是保额要与客户的经济状况和需要相适应，保险虽好，过犹不及，保额过高或者过低都不利于客户利益最大化。基本的原则是：保费不应超过年收入的20%，保额不应低于年收入的10倍。
总之，首先必须坚持“解决天塌下来自己无法独立承受的风险”这一原则，根据自己的经济状况和保障需求，合理配置商业险组合，按照每对人买对险种没足额的逻辑顺序合理的控制风险，在有能力的时候提前锁定未来的高品质生活。
保险，让生活更美好！
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