在成千上万的保险产品中如何选对适合自己的保险？买保险要花多少钱？买多少合适？……这些是困扰大家已久的问题。今天，我们用一张保险阶梯图来解决您心中的疑惑。
保险有二大体系！
社会保障体系和商业保障体系！
社保大家都知道他包含基本医疗、基础养老、工伤、失业和生育！
商业保险可匹配个人家庭情况量身打造, 是确保人生规划实现的重要途径。商业保险有消费型的、提前给付型的、安全保值型的。其实所有的保险产品都是为解决人生问题而准备的。无论市场上有多少家保险公司，有多少种保险产品，都是解决以下七大类问题：
1､意外医疗
2､意外伤害
3､小病住院
4､重大疾病
5､教育金
6､养老金
7､投资理财
1、小意外——意外医疗（意外伤害医疗保险）
特点：
可修复：指身体可修复的情况,解决因意外所导致 的医疗费用
凭发票报销：凭发票报销门诊和住院的费用
门诊或住院均可报销：补偿性原则，与用多少有关，理赔金不超过实际花费
2､大意外——意外伤害（意外伤害保险）
特点：
不可修复：指身体不可修复的情况，解决因意外所导致的身故或残疾（缺零件）
只保身故、伤残：保险责任较单一
买多少赔多少：与用多少无关，按约定的保额赔付
3、小病——小病住院（住院医疗保险）
特点：
补偿性原则：与用多少有关,与买多少无关
凭发票报销：不宜多买，够用就好
比如同时买了三家公司的住院医疗保险，第一家报销后已经补偿了损失，其他两家就不能再报销了。
4、大病——重大疾病（重大疾病保险）
特点：
适用提前给付原则：与买多少有关，用来支付康复费用和弥补收入损失
凭医院的诊断证明赔付：无需发票
提示：
大病一般需要3-5年康复期，并且康复费为治疗费的3-5倍
大病期间收入将中断或减少，要考虑用保险来弥补康复期 3-5年的收入损失
5、子女教育——教育金保险
特点：
约定时间给付：与买多少有关，用来解决孩子初中、高中、大学的教育金
提示：
需要您全面考虑孩子的教育规划：各阶段想要读什么学校、未来是否安排留学?
费用预估：要实现这样的规划，各阶段预估需要花多少钱?
6､养老金——养老年金保险
特点：
与买多少有关
专款专用：养老金必须专款专用
提示：
需要您详细考虑您未来的养老规划
您准备什么时候退休?
您希望退休前后的生活品质是否一致?
您觉得退休后需要多少生活费?（一般按30年计算）
7､投资理财——投资理财保险
特点：收益稳定，主要解决资金的长期投资收益问题
重要提示：购买保险一定要从下往上买，由下至上逐步完善家庭保障体系
Part 3
买保险要花多少钱？——“双十原则”
买保险要花多少钱？这里给大家介绍一个国际通用的“双十原则”：
年收入＊10%＝保费（你交的钱）
年收入＊10倍＝保额（你领的钱）
举例：
假如您的年收入100万，您需要拿出10%创造一个10倍的备用金，即用10万获得一个1000万的保障。这就是保险的杠杆作用，以小博大。
提示：
合理的保费应该在年收入的10%－20%之间。如果少于年收入的10%则保障不足，如果高于年收入的20%则有持续交费的压力。
Part 4
买保险买多少才够？——责任额推算法
买保险的目的是拿走担忧，给不确定的未来一笔确定的现金流。那么，买保险买多少才够？可以根据您可以量化的责任额来定，或是根据您的资产负债的关系而定：您还可以点击往期文章专题了解：职业经理人应把对家庭的责任换算为对应的保额
对普通家庭：
保额＝责任额＝负债额
负债额分为显性的和隐性的：
显性的（一定要还的钱）：房贷、车贷
隐性的（一定要花的钱）：父母的赡养费、子女的教育金、家庭的生活费、养老金
人站着赚钱，躺着也要值钱。保险可以帮我们留爱不留债。
对高收入者：
保额＝生命价值＝年收入＊未来工作年限
您是家庭经济支柱，有了与生命价值等额的保险，您才可以后顾无忧。
对高净值人群
保额＝资产－负债＝净资产
您辛苦开创的事业，如果安全传承给下一代？如何打破富不过三代的魔咒？运用保险这个金融工具，您可以轻松实现安全的财富传承。
举例：
假如您的年收入100万，您需要拿出10%创造一个10倍的备用金，即用10万获得一个1000万的保障。这就是保险的杠杆作用，以小博大。
提示：
合理的保费应该在年收入的10%－20%之间。如果少于年收入的10%则保障不足，如果高于年收入的20%则有持续交费的压力。
您现在对保险是否有了一个清晰的认识呢？您可以试着按上述的几种方法，来计算一下自己的保额，按照买保险的顺序，由下而上，用保险来规划您和家人的美好人生。
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