我们应该如何正确地购买保险？

一、
最近，有几个朋友咨询我买保险的事情。

有个网友当初把一份重疾险当理财险买了（原因当然是代理人的误导和含糊其辞），几年之后，发觉误买，又急急忙忙地退保，只拿到一部分本金。
后来醒悟，早些年误买的这份重疾险，正是现在需要买的保险。但是退保之后，重新去买，不仅费用贵了好多好多，而且随着年龄的增加，核保难度增加。
另一个朋友被推荐某款分红保险，我在网上一查，宣传推广的页面把收益说的天花乱坠，却丝毫没有提到：分红收益是不保证的，差的年景可能收益为零。
很多人信任保险代理人远胜过保险合同，这是个非常大的误区。再好的朋友，也可能因为佣金高低，更倾向于推荐一份分红险、万能险或者重疾险，而非消费型的意外险和定期寿险。

这半年来，我意识到在天朝，保险的理念远远没有普及。
人们要么视为骗局，远远绕开；要么把保险视为理财捷径，希望能靠它赚取远超银行利息的收益。
真正懂得保险的意义，懂得选择合适自己的保险产品，这样的人群，太少。
当然，这不全是我们的错，毕竟专业的事情该交给保险从业人员去做。他们应该根据我们的情况，“”因材施教，因人卖险“”。
但在天朝有个非常有趣的现象，买菜要懂得鉴别是否农药过量，买药品要能鉴别是否假药，买保险要能弄明白保险从业人员推荐的保险是否真的适合自己？

知乎上有一个人说，为了买一份合适的保险，不得不大量看书读资料，生生从一个外行，变成半专业人士。
而我，也是被逼无奈，在买保险之前，先学习了几个月保险常识。甚至开始关注国内几家上市保险公司的情况。
按照中国平安最新披露的半年报，这两年里，退保率超过10%。这意味着，10个人里面最起码有1个人，曾经盲目地买入一份保险，后来又退保，白白损失一笔费用。
这十分之一里，是否有我的朋友、熟人、网友？这样的经历，是否会让他们对保险有了更深的憎恶和误解？

我自嘲，几个月来，我好为人师，急于把自己了解到的东西与人分享，希望他们少入坑，少走弯路。奈何自己了解得还不够透彻，口才也不够出色，以至于显得像在推销保险，让人生厌。

二、意外险
我们应该如何正确地购买保险呢？我今天说说自己的体会。首先，我们要明确，不同的年龄需要购买不同的保险。但任何年龄段都需要买的保险是：意外险。

意外险最好买一年期消费型的，费用低，保额高，也不会因为年龄增加而保费增加。意外真正发生，可以及时补偿巨大的损失。
现在网上各大平台上的意外险品种非常多。要弄清楚，这些第三方平台并没有做保险的资质，都是与不同的保险公司合作代卖的。就和银行代卖保险，是差不多的性质。
所以既然你放心在银行买保险，那么也可以放心在第三方平台买保险。当然，一定要挑选大的平台，比如支付宝，小雨伞等等。

支付宝上有一款“100万全年综合意外险”，18-60周岁都可以购买。保费每年交300元，意外身故赔付100万元，意外伤残赔付50万，意外住院最高可以赔付5万元，还有住院津贴100元/天。性价比还是挺高的。
但是买之前，要仔仔细细看合同，不明白的地方拨打客服热线问清楚。毕竟钱是你自己出的，所以你要为付出的这笔钱，好好把个关。
这种一年期的消费意外险，保险公司每年都会推陈出新，产品设计越来越合理，所以没有必要买长期的。
又因为费用低，即便买错了，或者买的额度过低，都没关系，大不了明年换一个保险产品。

所以，假如家里经济宽裕，人手买一份意外险。假如不宽裕，能买也买，否则最起码帮家里的经济支柱买一份。

三、重疾险
我觉得，每个家庭支柱都该买三个保险：意外险、重疾险、定期寿险。当然也有人认为该加上医疗险。

很多人对重疾险顾虑重重。首先，重疾险并不便宜；其次，重疾险一交20-30年；第三，重疾险有比较严格的定义，不是生病就能赔付的，一定要是合同里写明的那些疾病；第四，很多人相信钱在自己手里更放心。
其实这些顾虑我也都有。
当时我比较了五六家保险公司，以我42周岁的高龄来选择重疾险，保额30万，费用在8000-12000元之间。连续缴费20年，这是笔不小的费用。如果男性，费用更高。
另外我仔细看过合同，几十种重疾的定义，看的我寒毛直竖。真的到了这一天，生不如死，30万的赔付对我而言，并不能丝毫减轻我的痛苦。
但是，真的到了这一天，对生命的渴望，应该远超一切。这30万的赔付，就是雪中送炭，让医生和家人在决定治疗计划时，可以选择那个费用更好、效果更好的方案。
如果我能安然老去，不被疾病折磨，那么30万会留给孩子，就当是留给孩子的一份财产。

所以，权衡再三，最后我买了泰康养老的一款重疾险，因为它不附加任何其他保险，也没有花里胡哨的宣传，简单明了。
优点是比其他同类的重疾险相对便宜，缺点是不能添加投保人豁免。

对于重疾险，我个人的建议是：
1、越早买越好
因为随着年纪增大，买重疾险的成本会越来越高，身体机能下降，甚至买不到重疾险都有可能。45周岁以后再买重疾险，保额可能超过保费，很不合算。
2、买长期的，不要买消费型
理由同上
3、长期重疾险最好线下买，不要在网上买，坑太多，容易踩到。另外线下核保相对宽松。买之前，请详细了解“健康告知”一栏。

四、定期寿险和理财险
定期寿险是我今年才了解到的一种保险。对于收入高的家庭经济支柱，定期寿险的杠杆非常高。每年交一两千，突发意外，能赔付数十万至上百万。
据说保险公司的高层，都会为自己购买高保额的定期寿险。一些有实力的公司，也会为员工购买定期寿险，以防万一。

至于理财险，土豪可以任性，想买什么保险都行，分红险、投连线、年金险……，即使佣金高、费率高，统统无妨，反正不差那点钱。最好去香港买，收益更高。
其他普通收入的人群，在配置了基本的意外险、重疾险、定期寿险之后，留点钱长期定投指数基金，或者买个优质公司的股票放着，或者买个小房子收租，不仅收益稳定，流动性也强。

另外提醒大家，购买保险之后，一般有7-15天的犹豫期，那段时间你可以找个靠谱的专业人士，仔细看看合同书，如果觉得不妥，犹豫期内退保，只要收十几元的成本费。这样就能降低买错保险的风险，减少经济损失。