养老，是一个很大的问题，一件成本巨高、在不知不觉中就会到来的事情。我没有查到现在的退休老人的生活满意度、生活水平、生活方式、退休生活开支的主要来源等数据。所以并不了解现在的退休人员的生活水平、幸福水平。但看到愉快跳广场舞、与华尔街对炒黄金、投资房地产、出国扫货的大妈大爷们，感觉他们的退休开支一点不用愁，简直比上班族还要阔绰，还要富裕。
作为我来说，按现在的情况看来，退休生活还是需要提前计划才有保障，否则过得苦兮兮的，或者是给后辈增加大的负担，那就是自己的罪过。如何计划，是一个关键，无论自己现在的收入情况如何，或者是年龄如何，都可以考虑一下，计划一下。主要从三方面着手。
第一，持续学习，提高知识和能力，获取更高的收入，以便执行一个更好的养老计划；为什么学习，因为你不是李嘉诚，不是富豪，钱没有多到用不完。作为一个普通人，一个要提前计划养老的人，最重要的奋斗目标之一，就是提高收入水平。如果可以达到财富ziyou的人，那养老计划的腾挪空间就更大，更灵活，更精彩了。要提高收入，改善经济状况，最便捷、成本最低、最多人可以去做的事情，就是学习。无论是阅读、进修、培训等一切可以增加见识和知识，提高能力，完善能力的行为都可以称之为学习。随着社会的发展，信息技术、人工智能、互联网等技术发展越来越快，社会变化的速度越来越快。我们也更加需要学习，掌握新的知识，以便适应新的社会和就业环境。这就是现在越来越多人提倡的终身学习的缘由。
两百年前，可能这个社会是千年不变的。爷爷的爷爷的经验可能都还可以指导自己的工作、生活。但随着进入工业社会，信息社会、互联网社会，从知识到技术的变化越来越快。甚至可以说一日不学习就会感觉到落后。作为要规划退休养老的人，学习更是必须中的必须。否则，你连未来会如何养老，用什么养老都说不清楚。
第二，推迟退休的计划：因为现代人的平均寿命已经延长很多，大部分都大概率可以活到80-90岁，甚至可能再过几十年，可以活到100、120也说不定。因为现在100岁的老人都在增多了。李嘉诚都奋斗到九十多岁才退休，作为一个普通的穷人，还有什么理由六十岁退休。难道真的要六十岁后，过着穷人的日子，却无聊的跳几十年的广场舞，然后等死吗？我们不可能眼睁睁的看着自己落入这样的境地吧。所以，我们要从新规划自己的人生，六十岁不再是退休年龄，而是继续奋斗，老当益壮的年龄。我们要将我们的退休年龄推迟到八十岁，这才是现代人体力、脑力和精神的极限。六十岁简直是太年轻、身体太好，退休太浪费了。
年龄不再是问题，不再是放弃奋斗的借口，就算你四十岁了，那么还有四十年可以奋斗。六十岁的，还有二十年可以奋斗。其实这是我们最值得兴奋的事情，因为我们的人生凭空多了二十年，这二十年的奋斗历程，二十年的精彩，是上天的恩赐还是人类一起奋斗结果，我们不好说。但对于很多人来说，二十年，确是可以真的改变人生的。特别是年纪越来越接近六十岁的人，更加要重视、体会和理解这个算法，为自己的人生增加二十年的长度。
有了这二十年，我们的很多机会就要重新规划，比如我们现在的工作技能，在六十岁后能否保住工作，能否为自己再找一份工作？如果不行，我们是否需要增加一个创业的计划，自己为自己，为同样是想再奋斗二十年的人创造一些工作岗位？多了二十年出来，我们要怎么去规划，怎么去利用，怎么可以利用这二十年增加人生的厚度，完成那些以为再也没有机会实现的梦想？这些都需要我们重新考虑，重新衡量。
第三，理财，从现在开始规划未来的生活和开支，为养老打下基础，不见得要活得很富裕。但起码要自己能应付自己的生活和身体所需，也就是吃喝拉撒、个人兴趣、医疗等问题自己能应付，不给后辈增加负担。
理财的方式有很多种，但觉得比较保险、可行，而且真正能保障的方式，就是根据现在的收入，每年或每月固定投资三样东西，综合养老保险、指数基金定投、国债。这是基本的 理财方式，长期受益比较有保障，风险小。但想获得高收益就不合适了。如果年纪增加，或者自己的条件许可，还可以定投股票基金，或者直接每月固定金额购买一些蓝筹股。我觉得现在银行、能源、通信、军工等股票还是不错的选择。同时提高保险额度，增加保险种类，比如购买多一份综合人寿险、如果自己的生活方式不健康，还需要购买一些大病险。还有就是现在新推出的一些老年人的护理险、住院险等，都可以适当的投资。
在很多的中小城市，如果有足够的资金，可以投资出租房。通过自建或二手交易，投资独栋房产，装修成单间等形式的出租。这是比较保险的固定资产投资，按现在的风险水平，对比投资商品房的风险要小，收益率比较高。如果是在大城市，没有自建房的机会，可以投资酒店公寓、旅游公寓，特别是一些热门的海边酒店公寓，都是长期持有的优质固定资产。要注意的是，这类房产看的不是升值，而是租金收入给退休后的生活带来的保障。
退休，很多时候看似遥远，但在不经意之间，在大部分人都还没有计划好，还没有规划好，还没有准备好的时候，就已经到来。然后就会落入非常被动的生活状态中。一种贫穷的退休生活，影响的不单是自己的人生尾端，而且影响后辈的生活，甚至是孙辈的前途。一个不用后辈负担，甚至可以支持后辈的老人，是一个愉快、乐观、积极、开朗的老人。也是能带给后辈好的榜样和激励的老人。但一个生活苦兮兮，在经济上需要后辈才能维持，一旦大病全家遭殃的老人，就是这个家庭的负担和累赘。会严重的侵占后辈或孙辈发展的资源。可能一场病下来，后辈创业的资金就没了，孙辈兴趣班和补习班的费用就没了。
所以，退休的计划不单是为了自己，而是为了整个家庭，为了自己后代儿孙。一个理性、明智、有爱、积极、乐观的老人，就是要为自己的老年生活安排好，成为一个有责任的人。而不是现在糊里糊涂的过，老了让整个家庭混乱不堪。这就是一个人最自私、最不负责任的表现。老人，可以是家庭的一盏明灯，也可是一座大山。你今天的选择和想法，决定了你后代未来的高度。
我们可以穷着活，但不可以不负责任、自私的活。可以成为任性的年轻人，但不可以成为糊里糊涂的老人。提前计划，就是我们最大的责任，也是最大的善。
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