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本期帮打听的平台是：钱香金融
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钱香金融
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Q1：钱香金融目前的资产来源和结构比例？
钱香金融：内部工作人员
资产范围：钱香金融上线至今，一直是专注于黄金珠宝终端零售行业小微金融。钱香金融的每一个标都是来自于真实的黄金珠宝零售门店的借款需求。
资产来源：钱香金融面向的是资产端做的是黄金珠宝零售终端小微金融服务。终端零售门店通过采购、贸易等产生资金需求，钱香金融面向这些终端零售门店的这类资金需求进行经营性小微贷款，从资金流+物流+信息流全方位把控。
资产特点：钱香金融面对的终端群体是小额、分散、短期的黄金珠宝终端零售门店。
这类群体是低负债、高资产的群体类型，钱香金融对终端门店借款的准入门槛比较严格，即使在对终端门店进行经营性资金贷款后，也会控制这个终端门店的总体负债率低于30%，这是一个硬性门槛，而且一般大部分都会低于25%或者20%的负债率，负债率总体偏低。
Q2：借款人的借款利率一般是多少？
钱香金融内部工作人员：因为坚守初心，所以一直恪守金融本质和规律！
对于钱香而言，最重要的事情不是业务规模做的有多大，而是业务是否足够稳健，风险是否可控。
简而言之，就是金融出去的资金，是否能够安全回笼。这是一切发展的核心！钱香的客户都是黄金珠宝终端零售门店，其实就是一种小微金融的经营性贷款补充。
这就应该保证客户在融到资金以后，经营可以良性运转，替客户赚到钱，这才是稳健的根本。一味的为了赚钱而让客户承担高利率，反而容易滋生风险。
基于上述理念，钱香对借款客户收取的综合借款利率，一直是“良心价”，借款客户承担的综合借款成本一直远低于行业平均融资成本，更远低于民间融资成本，一般来说不高于年化14%左右的综合成本，大多都是按月付息，到期还本，同时最近平台增加了等额本息产品。
熟悉钱香的老用户都知道，从2015年上线至今，钱香没有发布任何一笔活期标、也没有发布任何理财计划类的产品，一直坚持一标一发，有需求就发标，没需求就不发标，早在2017年3月就上线了银行存管，通过这样的方式坚决杜绝资金池风险。
正是因为这种“死板”，钱香过去几年确实发展速度不够快，用户基数不够多，但还是那句话，我们不一味的追求数量和规模，我们更希望尊重金融的本质和规律，以实际出发。
Q3：平台的风控模式是怎么样，贷前贷后是怎么做的？
钱香金融内部工作人员：钱香的资产端是专注于黄金珠宝零售终端的小微金融，作为一门将黄金硬通货作为商品来卖的生意，黄金珠宝终端零售行业具有天然的稳定性，钱香通过存货抵押、经营权质押、核心企业担保等供应链金融的风控模式，来做好这方面的业务。
同时平台结合行业特点和金融风控要求，在这三年的深耕发展中进行了珠宝商圈上游的资源整合，逐步探索出一条适合我们平台本身并且具有特色的风控模式。
对于贷前来说，首先平台会将商圈调查作为平台风控工作的逻辑起点，以商圈信息为线索，结合实际尽调加以落实修正，并通过严格的法律文书对借贷和担保关系进行深度绑定，较好的获取了珠宝零售商的商圈信用、经营发家史、经营口碑、上游欠款及还款习惯等，全面了解客户的基本情况。
其次，平台会将实地尽调作为风控工作的中心环节，坚持大数据与线下实际现场考察情况相结合的方式进行全面实地尽调，切实从商圈调查及借款企业和实际控制人征信两个层面还原其真实负债情况，最后还会以供应链核心企业担保为保障，以置换供应链核心企业真实应收账款为手段，以支持零售商良性发展并为供应链核心企业减负为目的的模式，把控供应链物流、资金流和信息流与一体，通过集采实现借钱给货，服务产业链终端企业以降低成本、提高效率，从源头严格进行风险控制，从而形成良性循环。
对于贷后来说，钱香会在贷款发放一个月内落实贷款用途，贷款到期前一个月落实还款来源，贷款期每三个月做一次系统贷后检查。并且会始终跟踪关注其负债情况的变化。
对于贷后检查，钱香主要从8大方面进行。分别是：资金运营情况、经营及财务状况、还款能力变化情况、逾期情况、诉讼情况、行政处罚情况、商圈调查和现场检查。
截至目前，钱香接触门店超过3,000+家，钱香团队实地尽调门店已覆盖30个省，超过1400+家门店，累计为1,210家门店提供融资服务，累计为出借人赚取收益超过1亿元。
Q4：目前平台的逾期率大概是多少？如果发生逾期是如何处理的？
钱香金融内部工作人员：如果发生逾期怎么处理，其实就是考验风控能力。
前面说了，因为钱香的贷前包含了“客户推荐机制”“高标准门槛”“借钱给货”来把控借款资金流向；“核心企业承担无限连带责任担保”“货物质押”等措施。
贷后的环节，我们也定期对待收客户复盘，及时发现问题和异常，目前钱香金融还没有发生过到期未还款影响到投资人回款的情况，我们官网也披露了4例平台成立以来提前发现并由核心企业代偿的实际情况，占比总放款不到千分之一的概率，并且借款客户也最终完成还款，同时也未影响到出借人的回款进度。
综上，上线近3年以来，在钱香的严密催收机制之下，没有发生真正的出借人逾期情况，只出现了借款客户周转困难，但是在到期前，钱香发现并且启动由无限连带责任担保人为其提前进行了垫付，所以严格来说，没有逾期情况发生。
Q5：平台的备案进度是怎么样？是否提交了合规自查报告，情况如何？
钱香金融内部工作人员：9月底已经提交了合规自查报告，已接到相关监管部门的现场检查结果通知。
在自查报告里面钱香没有查出什么问题，待上海市的监管部门进行完现场检查之后可能还会出具现场检查的一些具体要求。
在解决了检查的这些问题之后，可能还会出台更明细的备案细则，钱香将继续按照政策的要求来做，积极拥抱监管，合规发展。
钱香金融从上线以来，一直扎实业务，坚守金融底线，没有活期标，无错配或计划类产品，无债权转让，平台标的都是散标一一对应穿透，银行存管和注重数据安排。对检查的结果和备案，我们很有信心。
Q6：平台的工作人员目前有多少人？整体运营成本大概是多少？平台实现盈利了吗？
钱香金融内部工作人员：工作人员有一百多人，包括上海总部和深圳分公司及全国8大资产端业务驻点人员。
根据平台披露的财务报表显示，平台目前已处于盈利的状态，截至2018年10月，平台待收约为7亿元左右；因人员精简，广告推广极少，运营成本控制得当，平台未来的经营情况预期较好。
平台目前已实现盈利，钱香从2017年3月开始盈利了。一年以来，我们持续盈利。
Q7：之前网上有人说钱香金融盗用网络图片，究竟怎么回事？
钱香金融内部工作人员：首先，从2015年8月至今，钱香平台上线的每一个标的都是根据资产端真实需求发布的真实标的，每一个标的都对应一个真实主体的借款需求。
每个标的都是公司资产端直属的客户经理经过实地尽调和多方考察，并由专业风控审批进行通过，每一个标的都有对应的详细资料和一一匹配的相关协议文件。
针对近期网络上一些不实言论，部分有心人恶意解读，造谣诽谤，抹黑和损害钱香金融声誉的行为。
平台也将保留对其追究法律责任的权利，通过正当的法律手段来维护平台合法权益。
目前，平台第一时间也对此进行了公告澄清，并向相关媒体平台出具官方律师函，并且通过举证已经证明公司清白，目前相关造谣文章已被删除。
除此之外，平台也对此进行直播，并在钱香出借人监督委员会成员现场监督下对网络质疑标的进行公开查标， 同时随机抽取现场香粉的三个标的，经查实，所有标的均真实可靠。
钱香金融直播查标视频链接：http://v.qq.com/x/page/h0787vx1qzk.html
目前平台为了更加贯彻平台透明度，提升用户体验和安心，目前钱香金融的部分标的详情介绍里面也陆续上线借款门店的实拍视频，以此来破除谣言，同时也是树立行业透明真实的标杆！
Q8：钱香金融的未来规划和目标愿景，是怎么样的？
钱香金融内部工作人员：钱香专注于黄金珠宝零售这个领域，进入这个赛道还是比较领先的，要说竞争也是有的，但竞争是良性的，钱香始终遵循金融的本质和规律，我们也欢迎有更多优秀的团队加入到这个行业当中，共同促进这个行业的发展。
如果有机会，我们也希望钱香能一直保持领先的地位，为更多中小微企业以及广大出借人提供更加优质的服务。
钱香接下来也会继续加油！感谢香粉们的信任和支持。
未来的规划这方面，首先钱香金融一直专注于黄金珠宝资产端，未来会在黄金珠宝领域继续深耕发展进行探索，比如围绕着黄金珠宝领域开发一套完整的系统给到珠宝门店来使用，去做一些有意义、有价值的事情。
不管怎样，钱香金融将始终坚守初心，恪守本质，稳健发展，一标一标发，不做计划，不搞活期，并且一直专注于这个行业，用心做事。
干货太多，通过以上的问答，相信大家对钱香金融这个平台有了更多了解，从言语中可以看出平台踏实和朴实的特质，也祝愿“坚守金融本质，资产扎实”的这个稳而美的平台早日通过备案。
以上就本次帮打听的全部回复，大家对于钱香金融还有什么问题，可以在留言区留言。
文|互金跟投
来源：【互金跟投】微信公众号
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