9月12日，在蚂蚁开放日小程序专场上，支付宝宣布小程序正式上线并成立小程序事业部。其实早在一年前，支付宝小程序已经陆续开放工具、零售、生活服务、旅游出行与交通、公益、金融、教育、医疗、政务九大类目。
人家一直在内测，只不过你不知道或者内测的数据库里没有你而已。官方公布数据上说，支付宝小程序平台上的小程序目前共计已超过2万个，日活1.2亿，用户数3亿。（不清楚这个数据有多少水分）
支付宝小程序的发布是一件不大不小的事儿。对普通用户和大多数商家来说，目前还看不到支付宝小程序会给自己的生活／生意带来什么大的变化，但对于微信来说，无疑是一把直指自己的剑。支付宝从来都不满足于只做一个支付工具，就像微信从来也没有将自己定位为一个聊天工具一样。当两次社交尝试都以失败告终后，它终于要从工具走向场景，而这次发布的小程序，可能就是即将改变支付宝工具属性的一个技术载体。
今天，从支付宝小程序说起，我们就来聊聊「支付」这件事儿。（注：本文适合支付行业新手以及将来想入行支付的同学阅读，不会有任何晦涩难懂的行业术语，即便有，也会立即做解释。总之是一篇针对行业新人的文章。）
支付，从词语本身来说是一个动词，代表一种经济交换行为：即用货币去换取我们想要的东西。当然，在货币没有出现之前，支付也可以是用其他等价物去换另一种我们更想要的东西。但不管怎么说，原始的支付是发生在两方之间的。
在有网络之前，人们的支付行为非常简单，基本上是“一手交钱一手交货”。除了有收到假币的风险，大多数情况下这种经济交换行为是很安全的，钱收到后踹口袋里，晚上压在枕头下，第二天再存到银行里。但自从有了网络后，情况慢慢发生了变化，一切都“电子化”了。人们发现，把钱存到银行里后其实就是一串数字，需要支付的时候去银行把钱取出来，给到另一个人，这个人收到钱后也存到银行里，变成数字。实际上就是这两个人在银行里记录的数字一个变多一些，另一个相应地变少一些。既然这样，那干脆不要取出来了，直接让银行把两个人的账户记录改一下不就行了？于是就出现了电子支付。（当然现实情况比这个复杂的多，这里只是举一个最简单的例子）
有了电子支付后，慢慢就出现了像支付宝这样的第三方支付公司。基于前面的铺垫，大家应该很容易理解为什么要叫“第三方”支付公司了吧，因为它们是独立于原始支付交易两方之外的第三方。今天我们所指的支付行业，更多也是指这些第三方支付公司。
先聊一些最基本的问题：
| 为什么会出现这些第三方支付公司？
主要有两个原因：1. 信任问题。2. 效率问题。
前面说了，原始的支付行为发生在两方之间，当两方彼此信任或处在同一空间可以一手交钱一手交货的时候，完全不需要第三方支付公司。但现代社会错综复杂，早已不是“熟人社会”，同时网络的诞生又使人们之间的远距离交易成为可能。这种情况下，一个双方都信任的第三方中转平台就变为必须。除了信任问题，另一个比较棘手的就是效率。银行哪有那么多时间去一个个对接大大小小的电子商务平台？反过来，一个电子商务公司，要去接入全国那么多家银行系统，从投入成本上来说也不现实。第三方支付公司的出现解决了这个问题，我帮你对接所有银行，你只需要接我一个就行了。反过来对银行也一样，只要系统和一家第三方支付公司对接，就可以实现为多家电子商务公司的用户提供金融服务。
| 第三方支付公司靠什么盈利？
最先能想到的应该是手续费。电子商务公司用了我的“通道”服务，那每笔交易按照一定百分比收取交易手续费，合情合理。但其实除了交易手续费，支付公司还有一大块收入来源是“备付金利息”。什么是备付金利息？简单来说，客户通过第三方支付公司付给商户的钱就叫做备付金。这些钱并不是实时转入到商户账户上的，因为支付公司需要进行资金归集、代扣、对账、清算等一系列工作，那么这笔钱就会在支付公司的银行账户上“停留”一小段时间，这一小段时间产生的利息就叫做备付金利息。不要小看这笔收入，很多支付公司30-40%的收入都来自于备付金利息。像支付宝、微信支付这样体量的第三方支付公司，一天产生的备付金利息就高达一两千万。
| 支付公司安全吗？
自古以来，直接和钱打交道的商业体，最终都少不了政府的监管。毕竟人性都是贪婪的，老百姓的钱袋子是否安稳也是所有政府第一关心的问题。所以，支付公司不是人人都能开的，得找政府申请审批支付牌照。目前全国有支付牌照的第三方支付公司大概有240家左右，并且国家基本已经不再发放支付牌照了，所以这些公司即便不做业务，靠着这张牌照也能卖不少钱。
有了政府监管，肯定是会安全一些了，但还是存在隐患，什么隐患呢？就是前面讲的备付金。这些备付金在支付公司的账户里多呆一天，就多一天风险。最好的办法就是不让第三方支付公司有机会直接碰钱。这就是央行在2017年颁布的一个进一步针对支付行业加强监管力度的措施：切断直连。你们第三方支付公司不是和银行直接对接，然后有大量过户资金产生利息吗，那之后不许和银行直接对接了，必须通过合法的清算平台进行对接。目前央行指定的合法清算平台有两家，一个是银联，一个是网联。这样一来，支付公司就完全没机会碰钱了。
聊完这些基本问题后，大家可能会问，除了支付宝和微信支付，还有哪些第三方支付公司呢？为什么我都没怎么听说过，也没见这些支付公司打广告。确实，除了支付宝和财付通（微信支付）这两大支付公司外，其他第三方支付公司更多藏在背后。我们作为消费者，很多时候用了它们的服务不知道而已。况且这些支付公司的业务大多数是To B的，所以也没有必要像那些To C类的公司一样满世界地打广告。（PS：支付宝和财付通打了不少广告，也不断在做一些品牌营销，但这两家公司早就不把自己仅仅定义为一家支付公司了。）
目前第三方支付市场里，支付宝和财付通两大巨头已占据将近80%的市场份额。而排名前十的支付机构又占了全国90%左右的交易量。这些支付机构包括：
No.1 财付通
No.2 支付宝
No.3 京东钱包
No.4 银联云闪付
No.5 翼钱包
No.6 百度钱包
No.7 Apple pay
No.8 移动和包
No.9 苏宁支付
No.10 易宝支付
那支付行业未来的前景如何？首先网络支付作为一个近20年来才发展起来的行业，未来一定会继续存在下去。但有两个趋势，第一：在监管越来越严苛的情况下，大多数支付公司基于传统模式的盈利空间会越来越小，小公司越来越难以存活，但因为牌照的稀缺，还是可以选择被收购。所以这个行业未来也会慢慢变成赢者通吃的垄断市场。第二：随着区块链、AI、大数据技术的发展，会给支付行业同时带来机遇和挑战。尤其是区块链这种致力于去中心化的技术，本质上和构建一个中心化的支付中介机构是有冲突的。这个过程中，是彻底颠覆还是在原有基础上衍生出新的商业模式，现在谁也不知道。
最后放一张支付环节里非常重要的一步：提现的系统业务流程图（可点击放大看）。
这是一个非常需要逻辑的行业，如果你想要成为这个行业的一名技术或产品经理，早点准备起来吧，未来会有很多类似的图需要你画。
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