刚开始研究保险的时候，看到消费型保险的价格这么低廉，杠杆（保额/保费的倍率）这么高，觉得显然是消费型比较划算。但深入研究比较后发现，其实也并非如此，要根据自身的经济、身体条件来看买消费型还是储蓄型。
首先科普一下，消费型和储蓄型重疾险的区别。消费型顾名思义，消费掉一年保费享受一年保障，优点是年轻时价格低经济实惠，缺点是随着年龄的增长价格会跳跃式增长，如果未来退保，之前的钱也完全拿不回来；储蓄型重疾险，是通过一段时间内每年交一笔钱到账户，就像银行存款派息一样保险公司每年会派红利，如果赔付是连保额和红利一起赔出来，如果放着一直没有赔付，未来也可以连本带利取出，当然取出的那一刻你的保障也没有了。打个简单的比喻，消费型保险就好似租房，不交租了就没得住了；储蓄型就好似供楼，开始供时房子就等于一辈子是你的了。
所以由此看来消费型重疾险更适合预算暂时不足的情况，因为长远来看，重疾险（储蓄型）只需要交10-25年的钱可以保障到100岁，用同等保障的消费型每年缴费相加起来远远高于这个25年的总和。接下来看几个实例感受下，关于同样保额和类似保障范围的储蓄型和消费型重疾险的价格对比。
以25年缴费的储蓄型（该产品为总共支付100%保额的储蓄型重疾险）和消费型、10万美元保额为例。以下是消费型的价格表：
Senario 1：
0岁女孩(10万美元基本保额)：
储蓄型每年保费781美元/年，总保费19,525美元（总杠杆（不算红利）=10/1.9525=5.12）。
因为该消费型只能保到80岁，0-79岁总保费为203,908美元，很明显已经没有必要再算杠杆了。所以对于小朋友来说，由于本身储蓄型的保费也不贵，而且前20年生病的风险极低，储蓄型更合适。
Senario 2:
30岁非吸烟女性(10万美元基本保额)：
储蓄型每年保费2,361美元/年，25年总保费59,025美元（总杠杆（不算红利）=10/5.9025=1.69）
30岁的消费型费用为318美元，之后如果一直交到80岁，总保费是196,703美元。所以这就是为什么很多朋友一开始觉得消费型划算，买着买着发现不划算，后来如果身体条件允许都会转换成储蓄型的。这里要说身体条件允许，是因为转换新单的时候需要重新申报身体状况，如果到时候身体有什么问题，转换时可能会有不保事项或者体弱加价、甚至严重的情况是拒保。
除了以上数字上的差异，在考虑选择消费型还是储蓄型的时候还需要特别注意以下方面的比较：
1、保障范围。通常来说，消费型很少有保早期疾病的（上面举例的产品也是只保较严重的56种疾病，而储蓄型是保100种疾病的，其中包含早期39种）。
2、保障年期。消费型产品通常是保到70-80岁，而储蓄型很多产品都是可以保终身（到100岁）的。
3、多重概念。储蓄型产品有不少是可以多重赔付的，考虑到了一些严重疾病的再次发生或者扩散转移的可能性；消费型通常是100%保额赔偿后，保单就失效了。
4、人寿成分。储蓄型重疾险也是属于寿险的一种，如果受保人因疾病或意外过世，受益人也可以获得保额加红利的保险金赔付。消费型赔偿的仅仅是保额部分。
总结来说，如果预算上允许，首选还是储蓄型重疾险；如果暂时保费支出的经济压力大，可以选择消费型，未来等到经济更充裕的时候，再转换成一个储蓄分红型重疾险。
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