2.为什么说用年金保险做我们教育金和养老金的底线？

这一期主要聊一聊，为什么用年金保险来解决孩子上学，我们未来养老底线的问题?标题是有底线两个字，底线两个字非常的重要。不提这两个字，大家会误以为保险就是最好的，或者唯一的解决教育金和养老金的工具，那就大错特错了。

2.为什么说用年金保险做我们教育金和养老金的底线？

年金保险为什么能够作为我们教育金和养老金的底线，和其他理财，投资工具相较而言，年金保险它独特的属性有哪些？

老百姓能列举出来的金融工具：银行存款，余额宝，国债，基金，股票信托。我们讲金融工具通常不包括房产，但是过去十几年，很多人通过房产也获得了很大的利益，房子也是一个非常好的投资工具。等等一些新型的现代金融工具，那为什么要讲这些概念呢？我们要清楚每一种投资工具，各自的优缺点是不同的，没有任何一个工具是万能的，包括保险也是一样。

了解各种投资工具的优缺点，也就明白年金保险他到底适合用来做什么？通过投资理财工具的三性来进行分析，即：收益性，流动性和安全性。

2.为什么说用年金保险做我们教育金和养老金的底线？

收益性是什么？

我们投入的本金经过一段时间后，它的收益率到底有多高？研究收益率，就要清楚收益和风险，它是成正比的这是规律。要追求高收益，相应的就要承担高风险。最高风险是什么样的投资理财工具?大众可能认为是股票，股票收益很高，同样风险也是很高，风险高也就不一定人人都赚到钱，对不对？股市里有721法则，7人亏，2人平，1人赚，那你又怎么能保证自己成为其中幸运的一个呢？

年金保险跑不赢通货膨胀，那存这点钱又有什么用呢？保险的收益比较低，跑赢不了通货膨胀，如果要跑赢通货膨胀，这个收益应该要有多高，收益率就应该高于通货膨胀率，如果通货膨胀率是10%，那就意味着我们的收益率要高10%，可如果超过10%，那就意味着风险要加大，在金融领域收益率超过7%，那风险就是相对高的，需要去评估，我们能否承受风险的能力了?不建议普通的投资者去选择这样的投资品？

2.为什么说用年金保险做我们教育金和养老金的底线？

从股票的投资来理解风险与收益的相对性。

银行存款的角度，如果想要一个利率比较高的存款，就要选择相对比较长的储蓄期，那3~5年的存款回报率肯定要比活期存款高，那3~5年就会失去存款的流动性。失去流动性才有可能会有更高的收益，讲收益性又讲流动性。安全性，收益性，流动性，它实际上是相互作用的。

银行理财年化收益率跟实际的收益率，不是一回事。因为中间有空租的问题，如果说它的年化收益率是5%，它并不是365天，如果这个理财产品的期限是60天，实际收益率就是要用5%÷60，不知道大家有没有理解?因为过了这60天之后，这部分投资如果没有接到下一期理财，这笔钱就会放在活期存款按照0.35%计息。所以除了这60天，剩一个300天都是空置期，那它实际收益率就会下降，所以银行理财实际上没有足够长的时间，它的收益率也没有想象的那么高。

2.为什么说用年金保险做我们教育金和养老金的底线？

保险的收益率到底有多高？保险的收益率与时间相关，所有的理财投资产品当中，投资期限最长的就是保险。许多的金融理财，相对期限都比较短，保险合同就是终身或者几十年。保险资产需要通过时间的复利递增的效果来增长的，时间越长投资效果越好。我们从整个保险行业看，没有短于五年期，在十年内回本的都是普遍现象，如果低于十年回本的，那就是非常优秀的产品。20年~30年开始盈利，如果20年能够达两倍，30年能够达到三倍，也只有开门红这样的产品才能做到，平时的产品是做不到的。

时间越长保险资产的收益率越高，所以它跟时间相关，所以在投资的时候要清楚这笔钱到底用多久？你能不能等待，有没有足够的耐心?是不是闲置资金?然后来选择到底要不要选择保险资产？

2.为什么说用年金保险做我们教育金和养老金的底线？

为什么保险资产时间越长，收益率越高?

因为保险公司用你的钱会很长时间，对于你来讲就是机会成本。钱是掌握在保险公司，对于你失去了使用它的功能，失去了投资其它领域的机会，当然你就要有更高的投资回报。你把钱交给保险公司，一辈子持有下去那就要求给你的收益会比其他理财工具要更高，相应的是用你的钱做投资的时间也长，往往给你的回报也一定要多，这就是经济学的规律。

不要去纠结保险收益率不高的问题?收益率不高是因为没有经过足够长的时间。也不要用保险的收益和其他理财工具去比，因为不具有可比性，因为它们的时间长短是不同的。一年期的信托投资和保险几十年的投资回报去做比较。未来是不确定的，其他所有理财工具投资收益率都是不确定的，这一期结束后下期还有没有都不知道?所以收益率是很难横向去比较的。

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流动性，什么是流动性?

随时变现的一种能力。所有的金融工具都有随时变现的一种能力，但是这种能力有高有低。流动性最好就是活期存款。随时用随时取。流动性差点，比如股票基金，今天赎回明天就到账。流动性较差的国债信托，银行理财。流动性跟收益性是相关联，收益越高流动性越差。收益低像活期存款，银行要随时面对领取，也不能做更长期的时间的投资，没有长时间投资就没有更高的收益，这是相关联的。房子的流动性更差，你急需用钱，还要受政策等各方面的影响，钱可能拿不出来或者要经过漫长的审计，等待以后才能拿到，也可能实际拿到的钱比你预期的还要少，这是流动性。

保险的流动性在所有投资工具当中，是中等偏上。在你急需用钱的时候是可以拿出来中转的，但是不能全部拿出。根据现金价值来领取。现金价值都明确写在保险合同中，可以周转使用。周转使用的钱越多，就表明现金价值越高，流动性就越好。用保单进行保单贷款，几乎是当天到账，没有任何审核期，也没有障碍。当然，周转是有成本的，这个成本相当于我们把钱拿出去进行投资，还是值得的。否则你就把它安稳的放在保险资产里增值。

2.为什么说用年金保险做我们教育金和养老金的底线？

安全性和收益性也是相对应的。

安全性就意味着风险小，风险小，收益率自然就不会很高。想想所有的投资理财工具中，哪一种安全性是最好的?安全性，指收益率也是非常可期，本金有保障。有人说银行存款安全性最好，可事实上随着通货膨胀，银行存款的本金是在损失。抗通胀能力，购买力，即使不算收益增长背后的风险，它自身通货膨胀也会存在。购买力下降，就像水池里的水自然蒸发一样，不做任何动作还是会一天一天的减少。

在安全性的角度讲，股票基金安全性就不好，因为它的本金随时会损失。信托面临兑现难的问题，如果兑现的问题都能够解决，安全性是可以的。国债的安全性非常好，因为它是靠国家来保证。房子的安全性好，但不要发生战乱，不要发生火灾，如果房产比较多，一定要购买相应的房屋保险。保险的安全性是非常好，保险的安全性，按照合同约定，中途不退保，如果中途退保本金会有损失。这就是保险的特殊性决定的，只要你长长久久的持有，收益性，安全性，长期确定性都很好。

人人都希望有一款理财产品，安全性能好，收益性又不错，随时又可以拿到钱，那这是最好的。大家想想，追求安全就不可能有高收益，有高收益就不可能灵活支取，是不是这样呢？

年金保险就是在这平衡点上，是一种非常好的投资工具，它兼顾了安全性，收益性，也兼顾了流动性，最重要是保险的确定性。

2.为什么说用年金保险做我们教育金和养老金的底线？

为什么说，用保险来解决养老，教育的底线问题？

底线就是确定性。通过其他理财工具都无法预知，无法规划未来10年,20年,30年之后的现金流的问题。但保险可以，它是白纸黑字写在合同里，明确的写出在未来孩子各阶段，我们养老时段能够拿出多少钱？所以把教育和养老的最低要求这个数，用保险最安全，稳定，最长期持续增长，伴随终身的年金保险来解决这个问题是最恰当不过。因为它是唯一可以确定未来现金流的一种规划工具，然后在这工具基础之上再配以其他的理财工具，立体，系统的解决我们的教育和养老的问题，这一点非常的重要。

2.为什么说用年金保险做我们教育金和养老金的底线？

为什么要用保险来解决呢?

除了三性之外，保险还有强制性，专款专用的功能。可以克服人性自身的弱点，贪婪，恐惧，随性和冲动。因为其他的理财工具到期之后会有新的预期，也会面临一种新的选择，新的选择就会面临投还是不投?用到哪里?现实生活中诱惑太多，绝大多数人都很难抗拒诱惑。结果，这笔钱就很难长期持续，到未来需要用的时候，可能就没有这笔钱了。但保险理财可以克服这些弱点：一,它是长期的。二,钱进入保险公司进行投资就很难拿出来，中途要拿出来就会有巨大的损失，而且现金价值比存进去的本金会少。

总结：在日常投资过程中，特别是购买保险，我们并不是让你把所有钱投到保险里，如果你想解决孩子的教育问题和自己的养老问题，那你要想清楚，未来养老金最少的那笔是多少？然后倒推用保险解决，这样的方案才非常适合，然后你就有更多余的钱，做其他的投资理财。然后和保险结合在一起，来解决未来的问题。也是说当其他所有投资，在未来真正需要的时候如果都不在了，起码还有保险这笔钱，可以雪中送炭。这就是我们所说的保险的保障功能。保证我们的基本教育权利和基本的养老权利，都是要通过保险理财来进行的。

2.为什么说用年金保险做我们教育金和养老金的底线？

下期预告：商业养老保险和社会养老保险的区别。