有一些朋友在咨询保险时会有一种感觉：我每年保费2万，供20年，已经供了40万，而我的基本保障才50万，而50万，100万的保额，对于我来说又不是拿不出来，这样的保障对于我来说没有什么作用和意义了。
相信这是一些朋友经常说的话，无论是买保险或者卖保险的朋友都会经常听到。
这话语的实际意思是：这保险我感觉不划算，所以配置这样的保险没有任何意义。
但实际情况真的是这样吗？今天小文就和大家分析一下吧。
01
重疾险是一门保本的生意
小文先问大家一个问题，如果有一门生意，投入的资金例如铺租等只是固定，绝对不会加租，这门生意投入的资金是有限的，不需要无限期投资；投入和收益比最高会达到25倍，最差也有差不多两倍的回报，也就是回报区间在2倍-25倍之间。这生意没有投资门槛，想投多少都可以，根据自己情况量力而行就可以了。
这样一门绝对保本的生意，你会做吗？
小文做过调查，很多朋友第一反应就是这生意是不是骗人的，哪有这样不亏本而且收益这么理想的生意？第二反应是，如果真的有这样的保本和收益理想的生意，肯定会投。
那么真的有这样一门生意吗？
实际上真的有，这就是我们早就习以为常或者觉得不划算的重疾险了。
现在以40岁男士为例子，给自己配置的一份重疾保障，基础保额是100万，每年的保费是3.9万，一共供18年，然后根据这个计划做出了一个保费与保额的对比变化表格。
成本等于我们的保费，收益就是保额，从图中可以发现，保额（收益）总会在保费（成本）上面，这本来就是一门保本肯定会有盈利的生意。
我们接触的普通生意，都会存在很多风险，例如不知道这商业模式在市场适不适用，能否盈利，怎样盈利，什么时候盈利。
但重疾险这门生意却不用考虑市场问题，能否盈利问题，怎样盈利问题。因为人肯定会经历生病和死亡的，而重疾险都会涵盖病和死这两部分，所以重疾险的盈利是100%的。
当然，是生意都会有风险，而保险这门生意唯一需要接受的“风险”是：盈利时间并不是现在，而是在未来。
因为这个触发时间的问题，让很多人会产生了一种成本收益对比的错觉，这也是让很多人有开篇说的那种我保费已经付了30-40万，但我的保障才有50万，这50万我又不是拿不出来，所以这保障对于我来说没用的感觉。
这对比错觉是怎样产生的呢？小文还是用图分析一下吧。
正确的看成本和收益的比对应该是点对点的，即40岁对应的A2和A1对比，49岁的B2和B1对比，这才是重疾险的真正收益，如果用回保险术语，这才是保险的实际杠杆。
而很多人用的对比错觉是这样的。
对比错觉人群的对比思维是用B2去对比A1，即用58岁的标准来和40岁标准来进行对比。
这样的对比错觉，让他们感觉到的成本和收益的对比是这样的：
这是常见的保险不划算的原因之一。
02
三种心理偏误的误导
确定性偏误
曝光效应
损失厌恶
当收益杠杆感觉不大的情况下，就很容易受确定性偏误，曝光效应和损失厌恶这三种心理偏误影响了。
1，首先我们要知道什么是确定性偏误导
确定性偏误，心理学叫“双曲贴现”，经济学上叫“不耐”，反映都是一种心理现象：相比将来能拿到的收益，人们更喜欢现在就能兑现的东西。
举个例子：如果有两种奖励方式，第一种是现在就给，奖励80元；第二种是一年后给，奖励100元，大部分人是会直接选择第一种的。但如果能理性点分析，一年后能多拿20元，回报高达25%，这种没风险高收益的回报选项，才是最合理的选择。
2，什么是曝光效应？
曝光效应就是人们会很容易因为一个东西反复曝光，导致我们心里的好感度上升，从而让我们更容易选择自己熟悉的曝光度更高的东西。
举个例子吧，心理学家曾经做过实验，在一间教室里，黑板每天都会写上几个单词，这些单词之间是没有什么联系的。有的单词只出现过一次，有些却反复出现。一段时间后，这位心理学家让这间教室里的同学填一份问卷，从14个单词里选出自己最喜欢的一个单词，在这14个单词中，其中5个是黑板上出现过的。调查结果发现，黑板上出现最多的单词，最受同学欢迎。
3，什么是损失厌恶？
损失厌恶，就是同一样东西，我们失去它的痛苦感觉会比得到它的喜悦的感觉会大很多。
具体还是举个例子吧，你在上班的路上捡到了100块，这本来很高兴的，但回到公司时才发现那100块不小心丢了，那你先捡到100块，后来又丢了100块，一加一减刚好等于0，应该是能回复上班前平静的状态。但这时候的状态是懊恼和难过，心情会不太好，因为失去100块的这种损失难过心情是会比得到100块的愉快心情强烈很多的。
对比错觉产生的对比误差，再加上确定性偏误，曝光效应和损失厌恶这三种心理偏误，就很容易误导了客户的决策了。
用58岁的点来和40的点来做对比，感觉50万的保障已经付出了3-40万，杠杆不大。
保额兑现需要等到未来理赔才能获得，这时确定性偏误就产生了，相对于未来的50元收益，我们更偏向手中拿着3-40元的现金。
相比于存在银行这种熟悉的途径，保险这种还没使用过的新途径，由于曝光效应的关系，好感度肯定没有银行途径这么高。
再加上很多人会直接把保险当作一个商品，是需要现在付钱购买的，但产品兑现需要在未来时，这也触发了其损失厌恶心态。
这也是有部分朋友会觉得买保险亏或者不划算的主要原因。
03
分散非线性风险和后果
但买保险真的不划算吗？
如果会理性分析的话，就算我们所供的保费最终等于保额，这保险也是划算的，非常值得配置的。
因为保险的分散风险功能，将不可预测的风险带来的非线性的严重后果转化为可预测的线性保费。
这个世界是充满非线性的，我们面对的风险和后果都是非线性的。
举个例子说明一下吧，有一个国王，跟他儿子吵架了，国王一气之下判了儿子死刑，执行死刑的方式是，要用一块大石头把儿子砸死。
结果宣布完后一天，国王后悔了，他根本没想把儿子砸死，这只是气话。但他作为国王，不能食言，这事该怎么办呢？
有一位有智慧的大臣就给他出主意，还是按照国王宣布的去执行，照用石头砸，不过砸之前先把大石头砸碎，然后再把小石头一块块地砸到王子身上。
当石头全砸完后，死刑也就执行完了，只是儿子根本一点事都没有。
一块大石头，和分散开的小石头带来的破坏结果是完全不一样，这就是非线性的作用。
极端性事件的伤害，永远大于一系列温和事件带来的伤害。
保险的其中一个作用是能把一定会发生的极端性事件转化成一些列的温和事件。
再举一个例子吧，如果我们拿着一个杯子，从距离2厘米的高度自然掉到地上，这杯子是不会摔碎的，因为高度太低了。
就算我们这样操作100次，100次从2厘米掉下的杯子也不会摔碎。但如果我们把100次2厘米加起来，就变成了2米高度，只要把杯子从2米高度掉下来，那就很容易摔碎了。
重疾保险的功能就是能把本来2米高度带来的非线性的不可挽救的严重伤害分散成了一系列2厘米的高度。
这也是为什么就算是最终重疾险所供的保费最终等于保额，也是值得做的原因。如果再加上本来自带的杠杆功能，这就更值得做了。
04
旁观者的角度
很多保险不是不划算，而是我们会被一系列的心理偏误让我们陷入了一些投资误区。最好破解这些偏误的方式是跟问题拉开距离，把自己放在一个旁观者的角度来看问题。
就像当年英特尔CEO安迪.格鲁夫在放不放弃还能盈利的存储器业务而转型微处理器业务时，也是先把自己抽离在公司外，问了自己和拍档摩尔一个问题：“如果我们现在被踢出去，董事会招来一个新的CEO。你觉得新的CEO第一件事会做什么？”
摩尔说：“TA会退出存储器业务。”
于是格鲁夫看着摩尔说：“那为什么我们不能自己这样做呢？”
最终完成了这个历史时刻的转型，让英特尔成为了一家伟大的企业。
同样地，在考虑保险的时候，也尽量把自己抽离出来，从旁观者的角度看一下：“如果一个作为家庭经济支柱的爸爸在明年就确诊了重疾的情况下，他更愿意用3万换来的那100万保额来花呢，还是更愿意真金白银地拿出自己辛苦储蓄下来的100万来治病呢？如果他欠了100万，他有能力一次性拿出100万还掉呢？还是能把这100万分25年还更轻松呢？......”
一位专业保险顾问，作为一个抽离的旁观者，自然会优先考虑最重要的因素，还能弱化短期情绪的影响，提出更明智的决策和建议，他的建议也就有很重要的参考价值了。
所谓当局者迷，旁观者清，说的就是这种情况。‘
希望这对大家有启发。
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